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डीआर 062: 3 वित्तीय सलाहकार को किराए पर लेने से पहले पूछने के लिए 3 प्रश्न

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मुझे निवेश सलाहकार को भर्ती के विषय के बारे में हाल ही में कई ईमेल प्राप्त हुए हैं। यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण सवाल है, और मुझे इस मुद्दे के साथ कई पहलवानों पर संदेह है। चाहे आप अभी शुरू कर रहे हैं और निवेश करने का तरीका जानने का प्रयास कर रहे हैं, या आप सभ्य घोंसला अंडे से सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो आप इस मुद्दे के बारे में सोच रहे होंगे। और मैं इस मुद्दे के महत्व को कम से कम नहीं समझना चाहता हूं।

हाल ही में पाठकों / श्रोताओं से प्राप्त ईमेल में से केवल दो ईमेल हैं:

सबसे पहले, डेबोरा लिखते हैं:

मैं आपके ईमेल [साप्ताहिक समाचार पत्र] पढ़ रहा हूं, और मैं अब तक जो पढ़ा है उसका आनंद ले रहा हूं।

जैसे ही मेरे पति सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, मेरे पास एक सवाल है: वित्तीय योजनाकार प्रति घंटे या आपके पोर्टफोलियो का प्रतिशत कितना पैसा लेना चाहिए? मेरे पति और मैं एकाउंटेंट नहीं हैं, लेकिन हमें इस पैसे की दुविधा का सामना करना पड़ता है। आपकी जानकारी के लिए धन्यवाद।

अगला ईमेल टिम्मी से है। यहां एक लंबे ईमेल में जो लिखा है उसका एक स्निपेट यहां दिया गया है:

अगर आप मेरे जूते में 28 वर्षीय थे, तो क्या आप सलाह के लिए शुल्क-केवल योजनाकार के पास जाएंगे, या सिर्फ खुद को शिक्षित करेंगे और खुद को निवेश करेंगे?

आपके पैसे का निवेश करने में सहायता के अलावा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार तक पहुंचने के कई कारण हैं। आपको बजट के साथ मदद की आवश्यकता हो सकती है। आपको अपनी बीमा जरूरतों को समझने की आवश्यकता हो सकती है। आपको किसी के लिए लंबी अवधि की वित्तीय योजना बनाने के लिए किसी की आवश्यकता हो सकती है। इस तरह की चीज के लिए, आप आमतौर पर एक घंटे का शुल्क, या कभी-कभी एक फ्लैट शुल्क का भुगतान करते हैं, इस पर निर्भर करता है कि आप कितना योजना बनाते हैं या आप कितनी विस्तृत योजना चाहते हैं।

बहुत समय पहले, मेरी पत्नी और मैंने एक समग्र वित्तीय योजना पर एक वित्तीय योजनाकार के साथ काम किया था। यदि आप इस तरह की चीज की तलाश में हैं, तो बस एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार खोजें जो उचित घंटे या फ्लैट शुल्क का शुल्क लेता है। यहां हम आपके निवेश को प्रबंधित करने के लिए एक सलाहकार को किराए पर लेना चाहते हैं या नहीं।

आप निवेश सलाहकार को भर्ती करने पर विचार क्यों कर रहे हैं?

पूछने वाला पहला सवाल सबसे महत्वपूर्ण है- क्यों? इन चार कारणों पर विचार करें कि लोग अपने निवेश का प्रबंधन करने के लिए वित्तीय सलाहकारों को किराए पर लेते हैं:

जानकारी का अभाव: वित्तीय सलाहकारों को किराए पर लेने वाले लोगों का पहला कारण निवेश ज्ञान की सरल कमी है। वे निवेश या परिसंपत्ति आवंटन या म्यूचुअल फंड कैसे चुनते हैं, समझ में नहीं आता है।

क्या वे इन चीजों को अपने आप सीख सकते हैं? ज़रूर। इस ब्लॉग को पढ़ने वाला कोई भी व्यक्ति निवेश कैसे सीख सकता है। कुछ महान किताबें भी हैं जो सरल शब्दों में निवेश की व्याख्या करती हैं। लेकिन कुछ लोगों को दूसरों के मुकाबले इसे सीखने में अधिक रुचि और आत्मविश्वास है।

समय की कमी: सलाहकार किराए पर लेने का एक और कारण समय की कमी है। आपको विश्वास हो सकता है कि आप अपने आप निवेश करना सीख सकते हैं, लेकिन आप बहुत व्यस्त हो सकते हैं। आप काम कर रहे हैं और परिवार के साथ समय बिता रहे हैं, और आपके पास ऐसा करने के लिए पर्याप्त खाली समय नहीं है।

मैंने कई लोगों से यह कारण सुना है। ऐसा नहीं है कि आप निवेश के बारे में जानकारी नहीं पा रहे हैं, या आप इसे अपने आप करने से डरते हैं। यह ऐसा कुछ नहीं है जिसे आप भारी मात्रा में समय बिताना चाहते हैं।

गुम हो जाने का भय: गायब होने के डर के कारण लोग वित्तीय सलाहकार भी किराए पर लेते हैं। लोग डरते हैं कि वे कुछ याद करेंगे या वे अपने निवेश के साथ बेहतर कर सकते हैं। वे परिसंपत्ति आवंटन या म्यूचुअल फंड को चुनने के लिए कुछ महत्वपूर्ण जानकारी खोने से डरते हैं। और ये लोग अक्सर सोचते हैं कि वित्तीय सलाहकारों को इस सारी जानकारी तक पहुंच है जो उन्हें अपने पैसे से अधिक प्राप्त करने देगी।

यदि उनके पास रूढ़िवादी पोर्टफोलियो है तो बहुत से लोग इस समस्या का अनुभव करते हैं। पिछले साल, एस एंड पी 500 30% ऊपर था। 2008 में स्टॉक छोड़ने वाले बहुत से लोगों ने महसूस किया कि वे गायब हो गए थे क्योंकि बॉन्ड पर वापसी इक्विटी के पीछे बहुत दूर थी। मैंने इस तरह के डर से निपटाया जब मैंने पहली बार निवेश करना शुरू किया।

एक गलती करने का डर: सलाहकार किराए पर लेने वाले चौथे कारण गलती करने का डर है। यह गायब होने के डर से थोड़ा अलग है। कुछ लोग सिर्फ डरते हैं कि वे गलत निर्णय लेने जा रहे हैं। शायद वे सोचते हैं कि वे अपनी परिसंपत्ति आवंटन को गड़बड़ कर देंगे, या म्यूचुअल फंड चुनते हैं जो उनके लिए गलत साबित होता है।

इन लोगों को अक्सर इस तथ्य से लकवा होता है कि उनके निवेश पर बहुत सवारी होती है। आखिरकार, आप अपने पैसे का निवेश कैसे करते हैं, आपके परिवार की सेवानिवृत्ति और दिमाग की शांति पर बड़ा असर पड़ता है। तो यह एक समझने योग्य डर है।

जब हम वित्तीय सलाहकार को भर्ती करने के अपने स्वयं के बनाम निवेश करने का निर्णय तोड़ते हैं, तो इनमें से एक या अधिक कारक खेलते हैं: जानकारी की कमी, समय की कमी, गायब होने का डर, या गलती करने का डर।

जैसा कि आप मानते हैं कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या है, यह तय करना महत्वपूर्ण है कि आपको क्यों लगता है कि आपको पहले सलाहकार को किराए पर लेना चाहिए। जैसा कि आप करते हैं, निम्न पर विचार करें:

कार्यस्थल सेवानिवृत्ति खाते: जब आप 401 (के) या 403 (बी) में निवेश करते हैं - एक कार्यस्थल सेवानिवृत्ति खाता - आप शायद एक सलाहकार के मार्गदर्शन के बिना निवेश करते हैं।

मेरा 401k, उदाहरण के लिए, फिडेलिटी द्वारा प्रशासित है। मैं फोन पर जा सकता हूं और फिडेलिटी कह सकता हूं। वे मुझे कुछ सामान्य सलाह देंगे। लेकिन दिन के अंत में, मैं अपनी 401 (के) योजना के अंदर उन 30 निवेश विकल्पों को देख रहा हूं और यह तय कर रहा हूं कि प्रत्येक निवेश को कितना प्रतिशत आवंटित करना है जिसे मैं खरीदना चुनता हूं।

छोटे पैसे, छोटे जोखिम: विचार करने वाली दूसरी बात, खासकर यदि आप अभी शुरू कर रहे हैं, तो वह है आप धीमी गति से शुरू कर सकते हैं। जब आप केवल कार्यबल में प्रवेश कर रहे हैं और आप केवल 401 (के) या आईआरए या कर योग्य खाते में निवेश करना शुरू कर रहे हैं, तो संभवतः आप अपने निवेश में कुछ मिलियन डॉलर नहीं ले जा रहे हैं। आप शायद हर महीने $ 100 से $ 1,000 का निवेश कर रहे हैं।

इस तरह मैंने अपने पहले 401 (के) के साथ शुरू किया। मासिक योगदान छोटे थे। लेग मेसन वैल्यू ट्रस्ट में मेरा पहला कर योग्य योगदान, एक म्यूचुअल फंड जिसे प्रसिद्ध निवेशक बिल मिलर द्वारा प्रबंधित किया गया था, हर महीने सिर्फ $ 100 था। इन छोटे, शुरुआती योगदानों ने मुझे गलतियों को करने का एक बड़ा मौका दिया।

मैंने बहुत सारी गलतियां की, खासकर जब मैंने बहुत सारी फीस के साथ धन में निवेश करना शुरू किया। लेकिन मैं अपेक्षाकृत कम डॉलर की मात्रा का निवेश कर रहा था। एक महीने में $ 100 के साथ निवेश गलती करना एक बात है। $ 1 मिलियन के साथ गलती करने के लिए यह एक पूरी तरह से अलग कहानी है।

इसलिए जब आप इस यात्रा के माध्यम से जा रहे हैं, जो वास्तव में निवेश करना सीख रहा है, तो आप इस तथ्य पर कुछ भरोसा ले सकते हैं कि आप शुरुआत में बहुत पैसा नहीं निवेश कर रहे हैं। जब आप जाते हैं तो सीखने के लिए आपके पास कुछ जगह है। यह तथ्य कुछ डर को कम करने में मदद कर सकता है जो अन्यथा आपको निवेश सलाहकार को किराए पर लेने के लिए प्रेरित कर सकता है।

केवल शुल्क सलाहकारों की लागत कितनी है?

यदि आप एक वित्तीय सलाहकार को किराए पर लेने का निर्णय लेते हैं, तो शुल्क-केवल सलाहकार लागत कितनी है? शुल्क-केवल सलाहकारों के लिए अंगूठे का नियम यह है कि आप सालाना अपनी निवेशित संपत्तियों का एक प्रतिशत भुगतान करेंगे। यदि आपके पास प्रबंधन के तहत $ 1 मिलियन है, तो वे उस राशि का 1% चार्ज करेंगे। यदि आपके निवेश अब और अगले वर्ष के बीच बढ़ते हैं, तो आप अगले वर्ष अधिक भुगतान करेंगे। यदि वे नीचे जाते हैं, तो आप कम भुगतान करेंगे।

ध्यान रखें कि एक सलाहकार की फीस सीधे प्रदर्शन पर आधारित नहीं होती है। यदि आप पैसे कम करते हैं तो भी उन्हें भुगतान मिलता है। आपको लंबे समय तक पैसे कमाने चाहिए, ज़ाहिर है, और जितना पैसा कमाते हैं, उतना ही आपकी फीस होगी। आपके निवेश के प्रदर्शन के बावजूद सलाहकार को 1% साल और सालाना मिल रहा है।

और 1% अंगूठे का नियम है। हकीकत यह है कि कुछ सलाहकार आपको अधिक खर्च करेंगे, और कुछ आपको कम खर्च करेंगे। मैंने सलाहकारों को देखा है जो 1% से अधिक शुल्क लेते हैं। कुछ शुल्क 2% या अधिक। कई लोग आपके पोर्टफोलियो के आकार के आधार पर भी चार्ज करते हैं। जितना अधिक आपने उनके साथ निवेश किया है, प्रतिशत-आधारित शुल्क कम करें।

कुछ अधिक किफायती हैं। कुछ समय पहले हमारे पॉडकास्ट पर रिक फेरी थी। वह पोर्टफोलियो समाधान के संस्थापक हैं। वे 37 आधार अंकों का शुल्क लेते हैं। पोर्टफोलियो सॉल्यूशंस के साथ आपको खाता खोलने के लिए आपको $ 500,000 की आवश्यकता है, और कंपनी के माध्यम से $ 1 मिलियन का निवेश करने के बाद आपको केवल अपनी फीस 37 आधार अंकों तक पहुंच जाएगी (उनके पास न्यूनतम शुल्क है)।

कुंजी आसपास खरीदारी करने के लिए है।

विकल्प क्या हैं?

यहां तक ​​कि अगर आपको लगता है कि आपको अपने निवेश के साथ कुछ मदद की ज़रूरत है, तो आपको तुरंत शुल्क-केवल निवेश सलाहकार किराए पर लेने की आवश्यकता नहीं है। यह निर्णय लेने से पहले, आपको यह जानना होगा कि आपके विकल्प क्या हैं। तो यहां आपके निवेश के प्रबंधक के सलाहकार को भर्ती करने के दो विकल्प हैं:

ऑनलाइन निवेश उपकरण

पहला विकल्प कई ऑनलाइन निवेश विकल्प हैं जो निवेश को आसान बना सकते हैं। ये कंपनियां अपने पैसे का निवेश करने में मदद करने के लिए एक तरीका बनाने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठाती हैं। हमने 31 दिनों के मनी चैलेंज में इन विकल्पों में से कई के बारे में बात की।

उदाहरण के लिए, बेहतरता लें। उन्होंने 31 दिवसीय धन चुनौती प्रायोजित की। वे आपको ऑनलाइन उपकरण देकर निवेश को आसान बनाते हैं ताकि आप स्टॉक में जो राशि चाहते हैं और बॉन्ड में जो राशि चाहते हैं उसे चुनना आसान हो। बेहतरता तब कम लागत वाले स्टॉक और बॉन्ड ईटीएफ में आपके पैसे निवेश करके बाकी करती है। बेहतरता आपको यह भी निगरानी करने के लिए बहुत सारे टूल देती है कि आपके निवेश कैसा प्रदर्शन कर रहे हैं।

हमने मोटीफ निवेश को भी हाइलाइट किया है। यह एक और कंपनी है जो निवेश को आसान बनाने के लिए प्रौद्योगिकी का उपयोग करती है।

फिर भी एक और विकल्प व्यक्तिगत पूंजी है। मैं व्यक्तिगत रूप से इस उपकरण का उपयोग करता हूं, और मुझे लगता है कि यह शानदार है। यह एक नि: शुल्क उपकरण है, लेकिन वे उन लोगों को सलाहकार सेवाएं भी प्रदान करते हैं जो उनका उपयोग करना चाहते हैं।

इन उपकरणों के बारे में सोचने के लिए आपके पास अभी भी चीजें हैं। सबसे पहले, उनमें से सभी पैसे खर्च करते हैं। (पर्सनल कैपिटल के टूल्स मुफ़्त हैं, लेकिन उनकी सलाह नहीं है।) इन कंपनियों द्वारा लगाई जाने वाली लागत व्यय अनुपात और अंतर्निहित निवेश की लेनदेन लागत से अधिक है।

आप अभी भी मूल रूप से मदद के लिए भुगतान कर रहे हैं। आप पैसे दे रहे हैं ताकि निवेश आसान हो जाए। या कुछ मामलों में, आप वास्तव में व्यक्तिगत सलाह के लिए भुगतान कर रहे हैं जो आपकी आवश्यकताओं और स्थिति के लिए विशिष्ट है। जितना अधिक व्यक्तिगत सलाह दी जाती है, उतनी ही महंगी होती है।

मुझे इन उपकरणों के बारे में क्या पसंद है कि वे कई विकल्पों की पेशकश करते हैं। जबकि कुछ लोगों को और मदद की ज़रूरत है, कुछ को ज्यादा जरूरत नहीं है। कुछ लोग यहाँ और वहां थोड़ी सी सलाह के साथ मूल रूप से निवेश करना चाहते हैं। अन्य लोग इसे अकेले नहीं करना चाहते हैं, लेकिन हर दिन फोन पर सलाहकार की भी आवश्यकता नहीं है। बेहतरता और आकृति निवेश एक अच्छा मध्यम-जमीन दृष्टिकोण प्रदान करता है।

(मैंने अपने पॉडकास्ट में इन सेवाओं में से कई लोगों से पहले ही साक्षात्कार लिया है। और मुझे आशा है कि उन सभी लोगों के साक्षात्कार के लिए बाहर निकलें। आखिरकार, मैं एक ऐसी पोस्ट संकलित करूंगा जो प्रत्येक कंपनी द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं को हाइलाइट करे, कितनी सेवाएं लागत, और अन्य विवरण।)

म्यूचुअल फंड कंपनियां

यह विकल्प मेरा निजी पसंदीदा है। वेंगार्ड या फिडेलिटी जैसी म्यूचुअल फंड कंपनियां आपकी मदद करेंगे। यदि आप एक आईआरए पर रोल करने जा रहे हैं, खासकर अगर इसमें बहुत पैसा है, तो वे आपको यह तय करने में मदद करेंगे कि इसे कैसे निवेश किया जाए। वे आपको इसके माध्यम से चलेंगे।

वास्तव में, जब मेरा परिवार का सदस्य ऐसा कर रहा था, तो उन्होंने मेरी सलाह मांगी।मुझे बहुत विशिष्ट, व्यक्तिगत सलाह देने के बारे में स्कीटिश मिलती है क्योंकि मैं एक पंजीकृत निवेश सलाहकार या वित्तीय योजनाकार नहीं हूं। मैं अपने लिए उन निर्णयों को सहज बनाने में सहज हूं, लेकिन मैं उन्हें अन्य लोगों के लिए आरामदायक बनाने में सहज नहीं हूं, "यहां तक ​​कि एक करीबी परिवार के सदस्य भी।

इसलिए मैंने इस परिवार के सदस्य को कुछ मदद के लिए वेंगार्ड जाने के लिए कहा। वे मुझे फोन कॉल पर चाहते थे, जो ठीक था। इसलिए हमने वेंगार्ड को बुलाया, और सलाहकार वहां उचित संपत्ति आवंटन पर विचारों और उनकी सिफारिशों के माध्यम से चला गया। यदि आप उनकी सिफारिशों को पसंद करते हैं, तो आप वेंगार्ड में विशिष्ट फंडों के बारे में बात कर सकते हैं जो एक अच्छे फिट हैं। सलाहकार मेरे परिवार के सदस्य को बिना किसी शुल्क के सभी के माध्यम से चला गया। मुझे विश्वास है कि अन्य म्यूचुअल फंड कंपनियां भी वही करेंगे।

जब हम एक वित्तीय सलाहकार को अपने आप बनाकर बनाते हैं, तो समझें कि आपको कभी भी सचमुच ऐसा करना नहीं है। आप वेंगार्ड, फिडेलिटी, या किसी अन्य म्यूचुअल फंड कंपनी से सहायता प्राप्त कर सकते हैं; बेहतर विकल्प या मोतिफ निवेश जैसे विकल्पों का उपयोग करें; या पोर्टफोलियो समाधान जैसे कम लागत वाली फर्म का उपयोग करें।

सेवा और लागत के विभिन्न स्तर हैं, और आपको यह तय करने से पहले उन सभी पर विचार करना चाहिए कि आपके और आपके परिवार के लिए सबसे अच्छा क्या है। और इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप क्या निवेश निर्णय लेते हैं, हमेशा कूदने से पहले निवेश लागत पर विचार करें।

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