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6 बंधक युक्तियाँ हर भविष्य के मकान मालिक को पता होना चाहिए

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यह हमारे 31 दिवसीय मनी चैलेंज में बीसवां दिन है। 31 दिनों से अधिक हम 31 पॉडकास्ट प्रकाशित करेंगे, प्रत्येक आपको वित्तीय स्वतंत्रता के करीब जाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। कल हमने देखा कि एक जोड़े ने एक साल से कम समय में 6-आंकड़े ईकामर्स व्यवसाय कैसे बनाया .. आज के पॉडकास्ट में, हम बंधक की मूल बातें शामिल करते हैं।

प्रायोजक: 31-दिन मनी पॉडकास्ट बेहतर और व्यक्तिगत पूंजी द्वारा प्रायोजित है। बेहतरता और व्यक्तिगत पूंजी दो उपकरण हैं जिनका उपयोग मैं निवेश को आसान, कम महंगी और अधिक प्रभावी बनाने के लिए करता हूं।

बंधक 101

1. क्रेडिट स्कोर

आपका एफआईसीओ क्रेडिट स्कोर बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। 3-अंकों का नंबर निर्धारित करता है कि क्या आप बंधक प्राप्त कर सकते हैं, अपने बंधक पर ब्याज दर, आप कितना उधार ले सकते हैं, और यहां तक ​​कि नीचे भुगतान करने के लिए आपको कितना बड़ा भुगतान करना होगा। इन विषयों में से प्रत्येक पर रैंड डाउन है।

फिक्को के क्रेडिट विशेषज्ञ टॉम क्विन के अपने साक्षात्कार को सुनें

बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए स्कोर आवश्यक है

आम तौर पर, आपको बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए 620 या उससे अधिक के FICO स्कोर की आवश्यकता होती है। हालांकि उप-प्राइम विकल्प उपलब्ध हो सकते हैं, कम से कम 620 का स्कोर पारंपरिक बंधक के लिए अंगूठे का नियम है।

एफएचए बंधक के लिए, न्यूनतम स्कोर कम है। एचयूडी द्वारा जारी दिशानिर्देशों के आधार पर, कम से कम 500 के क्रेडिट स्कोर वाले उधार एक एफएचए बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। 3.5% नीचे भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए जो एफएचए ऋण के लिए जाना जाता है, उधार के पास कम से कम 580 का स्कोर होना चाहिए। 500 और 57 9 के बीच के स्कोर के लिए 10% नीचे भुगतान की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, तकनीकी रूप से योग्य होने के बावजूद, कई बैंक 620 के तहत स्कोर के लिए एफएचए ऋण आवेदनों को मंजूरी नहीं देंगे।

क्या तुम्हें पता था: 3.5% नीचे भुगतान के साथ एफएचए ऋण के लिए, एमआईपी (बंधक बीमा प्रीमियम) ऋण के जीवन के लिए भुगतान किया जाना चाहिए। जब शेष राशि मूल शेष राशि का 78% बराबर होती है तो इसे रद्द नहीं किया जा सकता है।

किस स्कोर का उपयोग किया जाता है

अधिकांश उपभोक्ताओं के पास तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो से क्रेडिट फाइलों के आधार पर तीन FICO स्कोर होते हैं। उधारकर्ता आमतौर पर तीन अंकों के बीच का उपयोग करते हैं। केवल दो FICO स्कोर वाले लोगों के लिए, निम्न स्कोर का उपयोग किया जाता है। एफएचए ऋण के लिए, इस्तेमाल किए गए स्कोर को "निर्णय क्रेडिट स्कोर" कहा जाता है।

दो उधारकर्ताओं के साथ, प्रत्येक के लिए निर्णय क्रेडिट स्कोर की गणना की जाती है और निम्नतम स्कोर का उपयोग किया जाता है।

आपका क्रेडिट स्कोर ब्याज दर को कैसे प्रभावित करता है

एक योग्य क्रेडिट स्कोर सिर्फ शुरुआत है। स्कोर जितना अधिक होगा, ब्याज दर कम होगी। सर्वोत्तम दरों के लिए, 760 या उससे अधिक के FICO स्कोर का लक्ष्य रखें। आज की बंधक दरों पर, 760 का स्कोर लगभग चार प्रतिशत की दर के लिए उधार अर्हता प्राप्त करेगा। 620 का स्कोर उस दर को 5.6% तक बढ़ा देता है। ऋण के जीवन में, 1.6% अंतर का मतलब हित में हजारों डॉलर का हो सकता है।

आपकी ब्याज दर कैसे प्रभावित करती है कि आप कितना उधार ले सकते हैं

आप कितना उधार ले सकते हैं भाग में आपके बंधक भुगतान और आपकी आय का एक कार्य है। जैसा कि हम अगले खंड में देखेंगे, उधारदाताओं के पास सख्त ऋण-से-आय (डीटीआई) आवश्यकताएं हैं। बंधक भुगतान उधारकर्ता की आय के एक निश्चित प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकता है।

चूंकि ब्याज दरें बढ़ती हैं, इसलिए दी गई ऋण राशि के लिए मासिक भुगतान भी बढ़ता है। उदाहरण के तौर पर, यहां 30-वर्षीय निश्चित दर $ 250,000 बंधक के लिए क्रेडिट स्कोर रेंज और मासिक भुगतान (प्रिंसिपल और ब्याज केवल) द्वारा दरें दी गई हैं:

  • 760-850: 4.034%–$1,198
  • 700-759: 4.256%–$1,231
  • 680-699: 4.433%–$1,257
  • 660-679: 4.647%–$1,289
  • 640-659: 5.077%–$1,354
  • 620-639: 5.623%–$1,439

यदि उधारकर्ता का डीटीआई $ 1,300 से अधिक नहीं हो सकता है, तो उसे ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए उपर्युक्त उदाहरण में कम से कम 660 का क्रेडिट स्कोर चाहिए।

2. ऋण से आय अनुपात

उधारकर्ता उधारकर्ताओं को अर्हता प्राप्त करने के लिए दो डीटीआई का उपयोग करते हैं: फ्रंट एंड एंड बैक एंड।

फ़्रंट एंड

फ्रंट-एंड अनुपात की गणना उधारकर्ता की सकल मासिक आय में मासिक बंधक भुगतान (कर और बीमा सहित) को विभाजित करके की जाती है। जबकि फ्रंट एंड डीटीआई एक ऋण कार्यक्रम से दूसरे में भिन्न होता है, 28% एक आम आवश्यकता है। मासिक बंधक भुगतान में प्रत्येक $ 280 के लिए, उधारकर्ताओं को सकल मासिक आय में $ 1,000 की आवश्यकता होगी।

ऊपर से उदाहरण का उपयोग करके, अब हम क्रेडिट स्कोर, ब्याज दरें, और आवश्यक सकल आय को एक साथ ला सकते हैं:

  • 760-850: 4.034% - $ 1,198 ($ 4,278 / mo या $ 51,336 / वर्ष।)
  • 700-75 9: 4.256% - $ 1,231 ($ 4,396 / mo या $ 52,752)
  • 680-69 9: 4.433% - $ 1,257 ($ 4,48 9 / एमओ या $ 53,868)
  • 660-679: 4.647% - $ 1,289 ($ 4,603 / mo या $ 55,236)
  • 640-65 9: 5.077% - $ 1,354 ($ 4,835 / mo या $ 58,020)
  • 620-639: 5.623% - $ 1,439 ($ 5,139 / mo या $ 61,668 / वर्ष)

क्रेडिट स्कोर ब्याज दरों को प्रभावित करते हैं, ब्याज दरें आवश्यक सकल आय को प्रभावित करती हैं।

बैक-एंड

बैक एंड डीटीआई सभी आवश्यक मासिक ऋण भुगतान (उदाहरण के लिए, बंधक, कार ऋण, स्कूल ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम भुगतान) जोड़ता है और उन्हें उधारकर्ता की सकल मासिक आय में विभाजित करता है। जबकि 36% एक आम बैक-एंड आवश्यकता है, कुछ ऋण कार्यक्रम 43% जितना अधिक अनुपात की अनुमति देते हैं।

3. नीचे भुगतान आवश्यकताएँ

समय के साथ न्यूनतम न्यूनतम भुगतान परिवर्तन बदलना आवश्यक है। आवास दुर्घटना से पहले, बंधक के नीचे कुछ भी आसानी से सुलभ नहीं थे। दुर्घटना के बाद, बैंकों को 20% नीचे भुगतान की आवश्यकता थी। आज, इन आवश्यकताओं को नरम करना शुरू हो गया है।

पांच प्रतिशत नीचे ऋण अब उपलब्ध हैं। एफएचए ऋण योग्यता वाले क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए 3.5% नीचे भुगतान की आवश्यकता होती है। 20% से कम भुगतान के साथ, हालांकि, निजी बंधक बीमा आमतौर पर आवश्यक है।

4. 15 साल बनाम 30 साल

इस बारहमासी बहस के लिए कोई "सही" या "गलत" जवाब नहीं है।15 साल के बंधक का लाभ यह है कि 30 साल की बंधक की तुलना में ब्याज दर कम है। 30 साल के बंधक का लाभ यह है कि आवश्यक मासिक न्यूनतम भुगतान कम है। अवधि।

15 वर्षीय बंधक बंधक को जल्द ही बंधक का भुगतान करने के लिए "बलों" देता है। कुछ देखते हैं यह एक लाभ है। जो लोग खर्च को नियंत्रित करने के लिए संघर्ष करते हैं और जल्दी ही अपने बंधक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, उनके लिए 15 साल की बंधक मदद करेगा।

5. फिक्स्ड बनाम समायोज्य

एक परिवर्तनीय दर ऋण का लाभ यह है कि इसकी प्रारंभिक ब्याज दर निश्चित दर ऋण से कम है। नुकसान यह है कि ब्याज दरों में वृद्धि होने पर दर बहुत अधिक हो सकती है। ज्यादातर उधारकर्ताओं के लिए, यह जोखिम लेने लायक नहीं है। इस विषय पर अधिक जानकारी के लिए, यहां निश्चित बनाम समायोज्य दर बंधक पर रैंडडाउन है।

6. स्व-नियोजित

अच्छी खबर और बुरी खबर है। अच्छी खबर यह है कि बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के मानदंड समान हैं कि आप कर्मचारी हैं या स्वयं-नियोजित हैं। बुरी खबर यह है कि स्वयं नियोजित आय के दस्तावेज़ प्रमाण के लिए अतिरिक्त हुप्स के माध्यम से कूदना चाहिए। स्व-नियोजित आय के 2 साल के इतिहास को दस्तावेज करने के लिए तैयार रहें।

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