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बेस्ट होल लाइफ इंश्योरेंस 2018

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स्थायी जीवन बीमा की तलाश में? हमने सर्वश्रेष्ठ जीवन बीमा कंपनियों को खोजने के लिए दर्जनों विकल्पों की समीक्षा की। हमारी रैंकिंग डेटा संचालित हैं।

आपके लिए (और आपके परिवार) के लिए सही बीमा पॉलिसी चुनना मुश्किल हो सकता है। वहां बहुत सारे विकल्प हैं, और यह तय करना मुश्किल है कि कौन सा उत्पाद आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप है।

क्या आपको शब्द या पूरे जीवन खरीदना चाहिए? आपको वास्तव में कितना बीमा चाहिए? आपको अपनी पहली पॉलिसी कब खरीदनी चाहिए? मुझे किस कंपनी के साथ जाना चाहिए?

जबकि अधिकांश लोगों के लिए शब्द जीवन एक आदर्श विकल्प है, पूरे जीवन में निश्चित रूप से इसका लाभ होता है। यदि आपने फैसला किया है कि एक संपूर्ण, या स्थायी, जीवन बीमा पॉलिसी आपके लिए सही विकल्प है, तो आप सबसे अच्छी पॉलिसी पेश करने के लिए खरीदारी करने में कुछ समय व्यतीत करना चाहेंगे। सौभाग्य से, हम समय बचाते हैं, हम उनके माध्यम से निकल गए हैं और हमारे कुछ पसंदीदा पाए गए हैं।

आइए उन कंपनियों पर नज़र डालें जो सबसे फायदेमंद पूरे जीवन बीमा पॉलिसियों की पेशकश करते हैं, और आपको प्रत्येक के बारे में क्या जानने की आवश्यकता है।

पूरे जीवन का चयन क्यों करें?

वास्तव में, चलो पूरे जीवन बीमा के बारे में बात करते हैं और आप इसे क्यों चुनते हैं।

आजीवन कवरेज

पूरे जीवन शब्द जीवन से अलग है जिसमें इसे "स्थायी" नीति माना जाता है। इसका मतलब है कि इसमें समय की एक निर्धारित अवधि नहीं है जिसमें यह शामिल है (या शब्द)। नीति अनिश्चित काल तक जारी है। यदि आप चाहते थे, तो आप कभी भी कंपनियों को बदलने या फिर से लागू किए बिना, 20 से 100 वर्ष की आयु तक एक ही जीवन बीमा पॉलिसी प्राप्त कर सकते हैं।

गंभीर बीमारी या चोट के बाद आपको बीमा पॉलिसी ढूंढने की चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी। आप 40 साल की उम्र में 10 साल की अवधि में नहीं जाएंगे, पूरी तरह से जानते हुए कि जब नवीकरण करने का समय हो, तो आप 50 होंगे और आपके प्रीमियम शायद कूद जाएंगे।

अनुमानित प्रीमियम

पूरे जीवन बीमा के लिए एक और लाभ यह है कि प्रत्येक महीने भुगतान की गई राशि स्तर या संगत होती है। आपको उम्र बढ़ने या आपके स्वास्थ्य की कमी के रूप में प्रीमियम वृद्धि के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

यदि आप भुगतान चाहते हैं जो पूरे जीवन भर में रहें, बिना किसी शर्त और अलग-अलग प्रीमियम की चिंता किए, पूरे जीवन को आपको देखना होगा।

नकद मूल्य

पूरे जीवन नीतियों के साथ, आप प्रीमियम में भुगतान किए गए पैसे भी नहीं खोते हैं। आप इस पैसे को टर्म पॉलिसी के साथ खो देते हैं (मान लीजिए कि आप इस अवधि के दौरान गुजरते नहीं हैं)। पूरे जीवन नीतियां नकदी मूल्य का निर्माण करेगी। आपके मासिक प्रीमियम का एक हिस्सा कवरेज की लागत की ओर जाएगा, और शेष प्रकार के बचत खाते में जाएगा।

यह पैसा लाभांश अर्जित करेगा और समय के साथ बढ़ेगा, संभावित रूप से एक महत्वपूर्ण घोंसला अंडे में निर्माण करेगा। यही कारण है कि कुछ लोग संयोजन जीवन बीमा और सेवानिवृत्ति खाते के रूप में पूरे जीवन नीतियों का उपयोग करना चुनते हैं।

यदि आपको कभी भी अपनी पॉलिसी से आकर्षित करने या इसे नकद करने की आवश्यकता है, तो विकल्प वहां है। यह पूरे जीवन बीमा को केवल एक सुरक्षा शुद्ध व्यय के बजाय एक संपत्ति बनाता है। बेशक, कीमत इस तरह के पूरे जीवन प्रीमियम को दर्शाती है जो आमतौर पर उनके टर्म समकक्षों को बौना करती है।

पूरे जीवन उत्पाद को चुनने से पहले, केवल एक शुल्क-वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें। चूंकि वे आपके वित्तीय निर्णयों से कमीशन नहीं हटाएंगे, इसलिए वे आपको वास्तव में आवश्यक चीज़ों पर आपको उचित सलाह दे सकते हैं।

हमारी रेटिंग पद्धति

हमने क्या देखा

इन सभी कंपनियों को एएम के खिलाफ चेक किया गया था। सर्वश्रेष्ठ - जो बीमा प्रदाताओं की एक प्रमुख रेटिंग एजेंसी है। प्रत्येक कंपनी उच्च अंक के साथ बाहर आया। सूची बनाने के लिए यह प्राथमिक कारण है। वे विश्वसनीय होने और अच्छी ग्राहक सेवा रखने के लिए शीर्ष ग्रेड प्राप्त कर चुके हैं।

यहां पर प्रत्येक कंपनी देशव्यापी उपलब्ध है। हमने अस्पष्ट कंपनियों से बचाया और जिनके पास सदस्यता आवश्यकताओं (जैसे यूएसएए) या सख्त योग्यता दिशानिर्देश थे।

हमने केवल उन कंपनियों को देखा जो अपनी नीतियां बेचते हैं। जब दावे दर्ज करने या आपके नकद तक पहुंचने का समय आता है तो मध्यस्थ भ्रम और निराशा का स्तर जोड़ते हैं। केवल उन कंपनियों पर विचार करना जो अपनी पूरी जीवन नीतियों को अंडरराइट करते हैं, उस निराशा को खत्म करने में मदद कर सकते हैं।

हमने उन कंपनियों को भी चुना जिन्होंने जीवन बीमा कवरेज की एक विस्तृत श्रृंखला की पेशकश की। चाहे आप वर्षों से अपने परिवार की देखभाल करने के लिए अंतिम संस्कार व्यय या $ 1 मिलियन को कवर करने के लिए $ 25,000 चाहते हैं, आप जो भी चाहते हैं उसे पा सकते हैं।

हमने निवेश परिप्रेक्ष्य से प्रत्येक कंपनी के इतिहास को भी देखा। विशेष रूप से, हमने उनकी लाभांश दरों पर विचार किया। सभी बीमा कंपनियां लाभांश का भुगतान नहीं करती हैं, या यदि वे करते हैं, तो उनकी गारंटी नहीं है। जब उन्हें भुगतान किया जाता है, हालांकि, वे आपकी वित्तीय स्थिति में एक अच्छा जोड़ हैं और आपके प्रीमियम भुगतान को भी ऑफ़सेट कर सकते हैं।

बेशक, अतीत में लाभांश किसी कंपनी के भविष्य के प्रक्षेपण में भूमिका निभाते नहीं हैं। हालांकि, आप उन्हें एक अच्छा गेज के रूप में उपयोग कर सकते हैं कि एक कंपनी अपने खर्च और निवेश रणनीति का प्रबंधन कैसे कर रही है। यह एक ठोस संकेतक है कि एक कंपनी आगे बढ़ने पर प्रतिक्रिया कैसे करेगी और चीजें आंतरिक रूप से कैसे प्रबंधित की जा रही हैं।

हमने क्या नहीं देखा

वास्तव में केवल एक कारक है जिसे हमने इस लेख को लिखते समय नहीं माना था, भले ही यह आपके लिए शायद एक बहुत ही महत्वपूर्ण है।

जीवन बीमा पॉलिसियां ​​बहुत ही व्यक्तिगत उत्पाद हैं। आपके पसंदीदा कवरेज, लाभ, जोड़े गए सवार और चयनित विकल्पों के आधार पर, आपकी लागत बदल जाएगी। इस तथ्य में फेंक दें कि पूरे जीवन बीमा के लिए आपकी प्रारंभिक स्वीकृति आपके स्वास्थ्य, आयु और अन्य कारकों द्वारा भी निर्धारित की जाएगी, और वास्तव में इन कंपनियों की कीमत से तुलना करना असंभव होगा।

आपकी सबसे अच्छी शर्त यह निर्धारित करने के लिए है कि कौन सी कंपनियां आपकी जरूरतों के अनुरूप बेहतर विकल्प और कवरेज तक उपयुक्त हैं। फिर, आपके द्वारा चुने गए कंपनियों के माध्यम से कीमतों की तुलना करें। यह एक काफी शामिल प्रक्रिया हो सकती है, हालांकि, पूरे जीवन नीतियों के लिए अक्सर आपको एजेंटों से उद्धरण प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। ऑनलाइन उद्धरण एग्रीगेटर उपलब्ध नहीं हैं, जैसे टर्म लाइफ पॉलिसी के लिए हैं।

बेस्ट होल लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां

बाजार में कई कंपनियां पूरे जीवन बीमा पॉलिसियों की पेशकश कर रही हैं। लेकिन कौन सी कंपनी सबसे अच्छी है?

आइए कुछ बेहतर-ज्ञात और बेहतर-रेटेड विक्रेताओं को वहां से गहराई से देखें। इस तरह, आप वास्तव में देख सकते हैं कि वे क्या पेशकश करते हैं। आज, हम राज्य फार्म, मासमुटुअल, गार्जियन लाइफ और नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल के बारे में बात करने जा रहे हैं। ये एकमात्र ऐसी कंपनियां नहीं हैं जिन्हें आप चुनना चाहते हैं, लेकिन वे वे हैं जिन्हें हम अपनी कक्षा के शीर्ष पर मानते हैं।

नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल

कई कारणों से हमारी सूची के शीर्ष को बनाना, नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल निश्चित रूप से फ्रंट-रनर समग्र है।

उन एजेंसी रेटिंग को याद रखें जिनके बारे में हमने बात की थी? खैर, नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल उन सभी पर सबसे ऊपर है। वास्तव में, एएम। सर्वश्रेष्ठ ने अपनी वित्तीय शक्ति रेटिंग और "एएए" में अपनी दीर्घकालिक जारीकर्ता क्रेडिट रेटिंग में कंपनी ए ++ (या सुपीरियर) को रैंक किया। इसका मतलब है कि कंपनी विश्वसनीय है और अपने ग्राहकों से विश्वास प्राप्त करने के लिए आवश्यक वित्तीय सहायता है।

नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल में भी उनकी तरफ दीर्घायु और एक सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड है। उनकी स्थापना 1857 में हुई थी और आज, वे देश में जीवन बीमा का सबसे बड़ा लेखक हैं। जेडी पावर एंड एसोसिएट्स के पिछले साल के सर्वेक्षण के मुताबिक, कंपनी ग्राहक संतुष्टि में तीसरी स्थान पर रही।

  • पेशेवर: वे एक महान कंपनी इतिहास, उत्कृष्ट ग्राहक सेवा रैंकिंग, और उच्च लाभांश भुगतान का दावा करते हैं।
  • विपक्ष: उनकी वेबसाइट अच्छी तरह से पतली है। इसका मतलब है कि यदि आप अधिक जानकारी चाहते हैं (विशेष रूप से मूल्य निर्धारण पर), तो आपको कॉल करने और एजेंट से बात करने की आवश्यकता होगी। इसके अलावा, वे केवल तीन अलग-अलग नकद-संचय मॉडल प्रदान करते हैं, इसलिए आप कुछ हद तक अपने नीति विकल्पों में सीमित हैं।

अभिभावक जीवन

हैरिस पोल के 2017 लाइफ इंश्योरेंस ब्रांड ऑफ द ईयर में रैंकिंग, गार्जियन लाइफ पूरे जीवन कंपनियों की दुनिया में एक भरोसेमंद नाम है। वास्तव में, यह लगभग 1860 में स्थापित होने वाले नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल के रूप में पुराना है।

यह आश्चर्य की बात नहीं है, क्योंकि उन्होंने वित्तीय ताकत रेटिंग में एए-नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल-ए ++ और लंबी अवधि के जारीकर्ता क्रेडिट रेटिंग में एएम के अनुसार स्कोर किया है। श्रेष्ठ। यह उन्हें विश्वसनीयता और वित्तीय सुरक्षा के लिए शीर्ष-स्तरीय स्थान पर रखता है।

जहां गार्जियन लाइफ वास्तव में चमकता है, हालांकि, अपने प्रीमियम अनुकूलन विकल्पों में है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपकी वित्तीय स्थिति या आप आदर्श पूरे जीवन बीमा उत्पाद के रूप में क्या मानते हैं, गार्जियन लाइफ के पास आपके अनुरूप संरचना है।

उदाहरण के लिए, यदि आप मुख्य रूप से कम प्रीमियम के साथ चिंतित हैं और जमा नकद मूल्य के बारे में चिंतित नहीं हैं, तो आयु 121 (एल 121) नीति में गार्जियन होल लाइफ पेड-अप आपकी गली सही है।

यदि आपके प्रीमियम को जल्दी से भुगतान करना और आपके नकद मूल्य में तेजी लाने का अत्यंत महत्व है (और आपके पास अपने बजट में उच्च मासिक प्रीमियम के लिए कमरा है), तो आप टेन पे होल लाइफ प्लान का चयन करना चाहेंगे। यह आपको 10 वार्षिक प्रीमियम भुगतान के दौरान आपकी पॉलिसी के पूर्ण कवरेज के लिए भुगतान करने की अनुमति देता है। इसके बाद, किसी भी धन का योगदान सीधे आपके धन-निर्माण नकद मूल्य पर जाता है।

  • पेशेवर: यह एक और कंपनी है जो उत्कृष्ट ग्राहक सेवा और रेटिंग के साथ-साथ जीवन बीमा पॉलिसी (और प्रीमियम शेड्यूल) को वास्तव में अनुकूलित करने की क्षमता है जो आपके लिए उपयुक्त है। उनकी वेबसाइट भी बहुत ही जानकारीपूर्ण है, जीवन बीमा से संबंधित संसाधनों के बहुत सारे हैं।
  • विपक्ष: पिछले कुछ वर्षों में उनकी लाभांश दर धीरे-धीरे घट रही है, जो पिछले दो के लिए स्थिर है। हालांकि इस समय उद्योग भर में यह काफी मानक है, यह चारों ओर सबसे अच्छा लाभांश इतिहास नहीं है। उनके पास कुछ अन्य कंपनियों की तुलना में एक छोटा नेटवर्क भी है, इसलिए एक स्थानीय एजेंट के साथ काम करने के लिए एक चुनौती हो सकती है।

MassMutual

यदि आप शीर्ष रैंकिंग वाली संपूर्ण जीवन बीमा कंपनी चाहते हैं जिसके पास उच्चतम लाभांश का भुगतान करने का इतिहास है, तो MassMutual से आगे नहीं देखें।

तीन कंपनियों में से सबसे पुराना, मासमुटुअल 1851 से आसपास रहा है। वे एएम से ऊपर हैं। जेडी पावर के मुताबिक सर्वश्रेष्ठ रैंकिंग (क्रमशः ए ++ और एए +), लेकिन ग्राहक संतुष्टि में औसत से थोड़ा नीचे रैंक किया गया।

जहां वे खड़े हैं वे अपने लाभांश भुगतान में हैं। अधिकांश बीमा कंपनियां अपने लाभांश को लगातार कम कर रही हैं, जिनमें पिछले कुछ सालों से अधिकतर स्थिरता है। हालांकि, MassMutual, लगातार अपनी दरों में वृद्धि कर रहा है। पिछले साल, वास्तव में, उन्होंने गार्जियन से 17% अधिक और नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल से 30% अधिक की पेशकश की।

  • पेशेवर: यह कंपनी अपने प्रतिस्पर्धियों के साथ गुणवत्ता रैंकिंग के बराबर है, लेकिन लाभांश दरों पर उन सभी के ऊपर मजबूत है। वे चुनने के लिए पांच अलग-अलग नकद-संचय मॉडल भी प्रदान करते हैं।
  • विपक्ष: उनकी ग्राहक संतुष्टि रेटिंग अन्य कंपनियों की तुलना में कम है।

अतिरिक्त राइडर्स

ऊपर सूचीबद्ध सभी तीन कंपनियों में भी विभिन्न सवारों की पेशकश की जाती है जो पूरे जीवन बीमा उत्पाद को चुनते समय आपके लिए ब्याज की हो सकती हैं। इसमें शामिल है:

प्रीमियम का छूट

यह सवार महत्वपूर्ण है, यदि आप 60 वर्ष से पहले कभी अक्षम हो गए थे। (इस बात पर विचार करते हुए कि आज के 20 साल के बच्चों में से चार में से एक को सेवानिवृत्ति से पहले अक्षम कर दिया जाएगा, इसका एक बड़ा जोखिम है।)

प्रीमियम की छूट पॉलिसीधारक को उनके प्रीमियम को क्षमा करने की अनुमति देती है अगर वे अक्षम हो जाएं।यह उन्हें संभावित वित्तीय तनाव और आय की हानि से बचाता है जो विकलांगता लाएगा। गैर-भुगतान के कारण यह संभावित रूप से पॉलिसी आत्मसमर्पण से बचाता है।

जीवित लाभ

जीवित लाभ राइडर आपको टर्मिनल बीमारी या कमजोर पड़ने वाली चोट के मामले में गुजरने से पहले अपने मृत्यु लाभ के एक हिस्से तक पहुंचने की अनुमति देता है। आवश्यकताएं अलग-अलग होती हैं, लेकिन आम तौर पर, इन फंडों तक पहुंचने के लिए आपको 24 महीने या उससे कम का पूर्वानुमान होना होगा।

हालांकि, वे अविश्वसनीय रूप से उपयोगी हो सकते हैं। यदि आप बीमार हैं या घायल हैं, तो आपका परिवार शायद वित्तीय स्थिरता का उपयोग कर सकता है कि एकमुश्त भुगतान लाएगा। यह आपके परिवार के बैंक खाते से कुछ तनाव दूर करने में मदद कर सकता है, घर की देखभाल या सहायक रहने के लिए भुगतान करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है, या (कुछ मामलों में) उस जीवनकाल की यात्रा करने के लिए भी इस्तेमाल किया जा सकता है जिसे आपने हमेशा सपना देखा था।

एक जीवित लाभ भुगतान के रूप में आपके मृत्यु लाभों का एक हिस्सा लेना आपको अपने गुजरने से पहले जो चाहिए उसे उपयोग करने की अनुमति देता है, जबकि अभी भी आपके प्रियजनों के लिए एक भाग छोड़ने के बाद आपको प्राप्त होता है।

दीर्घावधि तक देखभाल

एलटीसी, या दीर्घकालिक देखभाल, सवारों को पॉलिसीधारक के जीवन के अंत में देखभाल की लंबी अवधि के लिए भुगतान करने के तरीके के रूप में कई योजनाओं में बनाया गया है। इसमें नर्सिंग होम केयर शामिल हो सकते हैं जो चिकित्सा बीमा, घर में सहायता आदि द्वारा कवर नहीं है।

भले ही आप दीर्घावधि देखभाल कवरेज का उपयोग करते हैं, फिर भी आपके लाभार्थियों को शेष लाभ प्राप्त होगा। यह राशि आपके बीमा प्रदाता के आधार पर भिन्न होती है।

पूरे जीवन नीति पर निर्णय लेना

जीवन बीमा चुनते समय, सही नीति पर निर्णय लेना मुश्किल हो सकता है। शब्द और पूरे जीवन के बीच चुनना, यह तय करना कि कौन से सवारों को जोड़ना है, और यहां तक ​​कि यह निर्धारित करना कि आपको कितना जीवन बीमा चाहिए ... यह बहुत सारे प्रश्न हैं।

यदि आपने फैसला किया है कि पूरे जीवन आपके लिए सही है, तो, ये तीन कंपनियां दिखने शुरू करने के लिए बहुत अच्छी जगह हैं। आप एक ऐसी कंपनी चाहते हैं जो आपको लचीली प्रीमियम प्रदान करेगी, लाभांश का भुगतान करेगी, और विश्वसनीयता का इतिहास होगा। सही नीति ढूंढने से आप आसानी से आराम कर सकते हैं, यह जानकर कि आपने अपने परिवार की आजीविका को सुरक्षित कर लिया है।

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