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जीवन बीमा के लिए पूर्ण गाइड

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एकल या विवाहित, युवा या बूढ़े, ज्यादातर लोगों के पास जीवन बीमा का कुछ प्रकार होना चाहिए। लेकिन जीवन बीमा पर जानकारी के समुद्र के माध्यम से wading भ्रमित और जटिल हो सकता है। यह मार्गदर्शिका आपको यह तय करने में मदद करेगी कि जीवन बीमा प्राप्त करना है या नहीं, यह पता लगाएं कि किस प्रकार आपकी आवश्यकताओं को पूरा करेगा, और आपके पैसे के लिए सर्वोत्तम जीवन बीमा कवरेज के लिए खरीदारी करें।

क्या आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है?

यदि आज आप की मृत्यु हो गई, तो क्या कोई इसके कारण आर्थिक रूप से पीड़ित होगा?

हम में से कई के लिए, जवाब हाँ है। कम से कम, किसी को आपके अंतिम संस्कार या स्मारक के लिए भुगतान करना होगा।

विषय - सूची

  • क्या आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है?
  • जीवन बीमा के प्रकार
  • टर्म बनाम स्थायी: सर्वश्रेष्ठ कौन सा है?
  • आपको कितना कवरेज चाहिए?
  • जीवन बीमा प्राप्त करने की प्रक्रिया
  • जीवन बीमा प्रीमियम पर बचाने के लिए 5 युक्तियाँ

नेशनल फ्यूनरल डायरेक्टर एसोसिएशन का कहना है कि राष्ट्रीय स्तर पर, 2015 में अंतिम संस्कार सेवा की औसत लागत करीब 7,200 डॉलर थी। यदि शोक करने वालों को वॉल्ट खरीदने की आवश्यकता होती है, तो अधिकांश कब्रिस्तान की आवश्यकता होती है, तो लागत $ 8,500 से अधिक थी।

यहां तक ​​कि यदि आप पीछे की कोई अन्य जीवन लागत नहीं छोड़ते हैं, तो किसी को कम से कम इन लागतों का भुगतान करना होगा। और हम में से कोई भी शोक पति, परिवार के सदस्यों या दोस्तों को उन लागतों को छोड़ना नहीं चाहता है।

और अन्य वित्तीय दायित्वों के बारे में क्या आप पीछे जा सकते हैं? इसमें ऋण, अवैतनिक कर, या बच्चों या आपके पति / पत्नी की देखभाल जैसी चीजें शामिल हो सकती हैं। यदि आपके पास इन खर्चों को कवर करने के लिए बैंक में पर्याप्त पैसा नहीं हैप्लस जीवन के अंत में, आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है।

हम एक मिनट में आपको कितना कवरेज चाहिए इसके बारे में और बात करेंगे। लेकिन अभी के लिए, केवल यह जान लें कि यदि आप मर जाते हैं तो किसी को वित्तीय रूप से पीड़ित होने पर आपको जीवन बीमा की आवश्यकता होती है।

कुछ लोगों को जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है

इसके साथ ही, कुछ लोगों को वास्तव में जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है। यह अभी भी इस मूल प्रश्न पर वापस आता है: क्या आप मरने पर वित्तीय रूप से पीड़ित होंगे? यदि नहीं, तो आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है।

उदाहरण के लिए, यदि आप अकेले हैं और कोई बच्चा नहीं है तो क्या होगा। आप कोई ऋण नहीं लेते हैं, और आपके पास बचत में बहुत पैसा है। इस मामले में, आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है ..

उदाहरण के लिए, यदि आप अकेले हैं और उनके पास कोई बच्चा नहीं है, कुछ ऋण और बचत के लिए पर्याप्त जीवन लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त है, तो आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है। यह वही है यदि आप आत्म-सहायक बच्चों के साथ सेवानिवृत्त हुए हैं। यदि आपके पास किसी भी बकाया ऋण और जीवन के अंतराल लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त है, तो जीवन बीमा के लिए भुगतान न करें।

हालांकि, भले ही आप नहीं करते हैंजरुरत जीवन बीमा अभी, इसे जल्दी खरीदना समझ में आता है। युवा और स्वस्थ होने पर नीतियां बहुत सस्ता होती हैं। तो यदि आप अकेले हैं लेकिन भविष्य में कवरेज की आवश्यकता हो सकती है, तो बीमा खरीदना अब समझ में आता है। आप बाद में अपनी पॉलिसी को हमेशा जोड़ सकते हैं। लेकिन, अभी के लिए, आप अगले कुछ दशकों के लिए आवश्यक कवरेज के लिए बहुत कम प्रीमियम लॉक कर सकते हैं।

कुछ लोग अपनी संपत्ति नियोजन प्रक्रिया के हिस्से के रूप में जीवन बीमा पॉलिसी का भी उपयोग करते हैं। यदि आपकी संपत्ति लाखों के लायक है, तो जीवन बीमा पॉलिसी आपकी संपत्ति को करों से बचा सकती है। यह आपको अपने जीवनकाल के दौरान अपेक्षाकृत कम लागत के लिए अपने उत्तराधिकारियों को अधिक पैसा देने देता है।

आम तौर पर, अगर कोई भी आपके असामयिक निधन से वित्तीय रूप से पीड़ित नहीं होगा, तो आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है।

जीवन बीमा के प्रकार

हम अभी भी इस बारे में बात करने जा रहे हैं कि आपको अब कितना जीवन बीमा चाहिए। सबसे पहले, आइए विभिन्न प्रकार के जीवन बीमा देखें। आपने जो प्रकार चुना है, वह वास्तव में सूचित कर सकता है कि आप कितने कवरेज का चयन करते हैं।

जीवन बीमा के सभी प्रकार इसके सबसे भ्रमित पहलुओं में से एक हैं। दो मुख्य श्रेणियां हैं: शब्द और स्थायी। लेकिन वे आगे उपश्रेणियों में विभाजित हैं।

सबसे पहले, आइए दो मुख्य जीवन बीमा श्रेणियों के बुनियादी टूटने को देखें, और फिर हम प्रत्येक विकल्प के पेशेवरों और विपक्ष की जांच करेंगे।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस

टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक निश्चित अवधि के लिए कवरेज की एक निश्चित राशि प्रदान करता है और आमतौर पर निश्चित मासिक या वार्षिक भुगतान के साथ आता है।

उदाहरण के लिए, जो $ 30,000, 20-वर्ष की अवधि के जीवन बीमा पॉलिसी को $ 30 प्रति माह (एक पूरी तरह काल्पनिक प्रीमियम भुगतान, वैसे) खरीद सकता है। तो जो के पास 20 साल तक कवरेज की मात्रा होगी, जब तक वह प्रीमियम का भुगतान करता रहे।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस हैकेवल एक मृत्यु लाभ। (हालांकि कुछ नीतियों में नीचे सूचीबद्ध सूची हैं।) यदि आप भुगतान अवधि के दौरान उल्लिखित अवधि के दौरान मर जाते हैं, तो आपके लाभार्थियों को मृत्यु लाभ का चेहरा मूल्य मिलता है। यदि आप इस अवधि के दौरान मर नहीं जाते हैं, तो बीमा कंपनी आपके प्रीमियम रखती है, और आपको नाडा मिलते हैं।

यह बीमा के लिए माह के महीने के महीने का भुगतान करने के लिए मूर्खतापूर्ण प्रतीत हो सकता है जिसका आप कभी भी उपयोग नहीं कर सकते हैं। लेकिन यही कारण है कि टर्म लाइफ इंश्योरेंस इतना सस्ती है। और एक अवधि के दौरान आप मरने की संभावना कम है, तो आपके प्रीमियम कम होंगे। तो यदि आप युवा और स्वस्थ हैं, तो आप एक सभ्य मृत्यु लाभ राशि के लिए हर महीने बहुत कम भुगतान कर सकते हैं।

टर्म इंश्योरेंस के साथ एक संभावित समस्या यह है कि हर बार जब आपका टर्म समाप्त हो जाता है तो आपको अपनी बीमा योग्यता साबित करनी होगी। आप आज एक महान दर प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन जब आपका कार्य दस वर्षों में होता है, तो आप इस दौरान स्वास्थ्य समस्याओं को विकसित करते हैं तो आप अधिक भुगतान कर सकते हैं। यही कारण है कि गेट-गो से सही शब्द चुनना बहुत महत्वपूर्ण है। हम इसके बारे में थोड़ा और बात करेंगे।

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टर्म लाइफ इंश्योरेंस के प्रकार

हालांकि टर्म लाइफ इंश्योरेंस पूरे जीवन बीमा से सरल है, फिर भी यह कई बदलावों के साथ आता है। टर्म लाइफ इंश्योरेंस के मुख्य प्रकारों में शामिल हैं:

लेवल टर्म लाइफ इंश्योरेंस

इस प्रकार के जीवन बीमा के साथ, प्रीमियम को पूरे बीमा अवधि के लिए स्तर बनाए रखने की गारंटी है। इसलिए यदि आप एक महीने में 20 डॉलर का भुगतान करना शुरू करते हैं, तो आप जीवन बीमा अवधि के अंत तक एक महीने में $ 20 का भुगतान करना जारी रखेंगे।

अधिकांश स्तरीय अवधि जीवन बीमा पॉलिसी के पास एक नवीकरणीय विकल्प भी है। यदि आपको अपनी अवधि के अंत में अधिक कवरेज की आवश्यकता है तो यह आपको अधिकतम गारंटीकृत दर के लिए अपनी पॉलिसी नवीनीकृत कर देगा। जब तक आप बीमा योग्यता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तब तक आप नाक के माध्यम से भुगतान किए बिना अपनी पॉलिसी बढ़ा सकते हैं।

प्रीमियम टर्म इंश्योरेंस की वापसी

जैसा कि आप अनुमान लगा सकते हैं, यदि आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी को पार करते हैं तो इस प्रकार का बीमा आपको अपने प्रीमियम वापस, कम शुल्क और व्यय प्राप्त करने का विकल्प देता है। ये नीतियां बहुत अधिक प्रीमियम के साथ आती हैं। लेकिन यदि आप अपने मृत्यु लाभ का उपयोग नहीं करते हैं तो वे कुछ पैसे वापस पाने का एक तरीका हो सकते हैं।

वार्षिक नवीकरणीय अवधि

यह एक साल की अवधि की जीवन बीमा पॉलिसी है, जिसे आपको प्रत्येक वर्ष के अंत में नवीनीकरण करना होता है। चूंकि अगले वर्ष में मरने की आपकी संभावना कम है, इसलिए आप सालाना अक्षय अवधि के साथ प्रीमियम पर कुछ पैसे बचा सकते हैं।

हालांकि, आप यह मानकर जोखिम ले रहे हैं कि आप एक वर्ष की अवधि के अंत में बीमा योग्य होंगे। यदि आप किसी बीमारी से अनुबंध करते हैं या अन्यथा असुरक्षित हो जाते हैं, तो आप प्रोवर्बियल क्रीक बन सकते हैं।

घटती अवधि बीमा

इस प्रकार की पॉलिसी आपके प्रीमियम को पूरे अवधि में समान रहने देती है, लेकिन सालाना मृत्यु लाभ कम करती है। आप यह विकल्प क्यों चुन सकते हैं? यदि आप कुछ विशिष्ट बीमा कर रहे हैं तो यह सबसे अच्छा है। उदाहरण के लिए, कहें कि आप अपने बंधक को कवर करने के लिए जीवन बीमा खरीद रहे हैं। आप अपने बंधक अमूर्त होने के रूप में कम करने के लिए मृत्यु लाभ स्थापित कर सकते हैं। फिर, आप जिस कवरेज की आवश्यकता है उसके लिए आप कम भुगतान कर सकते हैं।

घटते टर्म प्रीमियम का स्तर स्तरीय प्रीमियम प्रीमियम से कम होता है क्योंकि जितना पुराना आपको मिलता है, बीमा कंपनी को आपकी मृत्यु पर कम भुगतान करना होगा।

बढ़ती अवधि बीमा

फ्लिप पक्ष पर, आप एक ऐसी पॉलिसी प्राप्त कर सकते हैं जो सालाना बढ़ने के लिए सेट हो। इन नीतियों के साथ, प्रीमियम भी हर साल बढ़ता है। परन्तु आपनहीं बढ़ी हुई मृत्यु लाभ तक पहुंचने के लिए चिकित्सकीय रूप से पुनः योग्यता प्राप्त करनी होगी।

यह एक उपयोगी विकल्प हो सकता है यदि आप जीवन बीमा खरीदते हैं, जब आप अभी शुरू कर रहे हैं, वित्तीय रूप से या करियर के अनुसार। फिर जब आपका वेतन बढ़ता है, तो आपका बीमा कवरेज और प्रीमियम बढ़ता है। लेकिन आपको वृद्धि पाने के लिए नई या बड़ी नीति के लिए आवेदन करने की परेशानी से गुज़रना पड़ेगा।

कन्वर्टिबल टर्म इंश्योरेंस

कई टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी (ऊपर सूचीबद्ध प्रकारों सहित) पॉलिसी को एक निश्चित जीवन बीमा पॉलिसी में एक विशिष्ट संख्या के भीतर बदलने के विकल्प के साथ आती हैं, कभी-कभी यह साबित किए बिना कि आप अभी भी बीमा योग्य हैं।

यदि, उदाहरण के लिए, आपके पास 10-वर्षीय नवीकरणीय अवधि बीमा पॉलिसी है लेकिन एक मेडिकल इश्यू के साथ समाप्त होता है जो आपको इसे नवीनीकृत करने से रोकता है, तो आप पॉलिसी को किसी निश्चित समय सीमा के भीतर किसी प्रकार की संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी में परिवर्तित कर सकते हैं। यह आपको बीमाकृत रखता है और आपको जीवन बीमा रखने के लिए स्वास्थ्य के स्वच्छ बिल को साबित करने की आवश्यकता नहीं होती है।

क्या तुम्हें पता था: यहां तक ​​कि बच्चों के साथ एकल भी जीवन बीमा की आवश्यकता हो सकती है

नीति देश

यदि आप अभी भी जीवन बीमा पॉलिसियों और शर्तों पर स्पष्ट नहीं हैं, तो पॉलिसीजेनियस आपकी मदद कर सकता है। साइट जीवन बीमा को जोड़ती है और आपको उपलब्ध सर्वोत्तम संभव उद्धरण प्रदान करती है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस की तुलना करना

राज्य फार्म से निम्नलिखित चार्ट तीन प्रकार के टर्म लाइफ इंश्योरेंस की तुलना करता है। प्रीमियम रकम इलिनॉइस में स्वस्थ 25 वर्षीय महिला पर आधारित होती है, इसलिए आपके प्रीमियम अलग-अलग होंगे। हालांकि, यह चार्ट टर्म लाइफ इंश्योरेंस के प्रकारों में अंतर को तोड़ देता है और प्रीमियम रकम में अंतर भी दिखाता है।

स्थायी जीवन बीमा

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत, स्थायी जीवन बीमा सिर्फ मृत्यु लाभ नहीं है। यह एक तरह की बचत या निवेश वाहन भी है। इस वजह से, स्थायी जीवन बीमा दोनों अधिक महंगा और अधिक जटिल है।

स्थायी बीमा बीमा कंपनियों और दलालों के लिए उच्च भुगतान के साथ आता है। इसलिए बीमा दलाल अक्सर उपभोक्ताओं को इस प्रकार के बीमा खरीदने के लिए दबाव डालते हैं। हालांकि, अधिकांश तृतीय पक्ष वित्तीय सलाहकार अक्सर स्थायी रूप से टर्म लाइफ इंश्योरेंस पसंद करते हैं।

ऐसा इसलिए है क्योंकि स्थायी जीवन बीमा में अधिक महंगी प्रीमियम हैं। प्रीमियम का हिस्सा मृत्यु लाभ के लिए भुगतान करता है, और बाकी निवेश खाते में जाते हैं। यह आकर्षक लग सकता है। आखिरकार, यह पैसा निवेश करने का एक तरीका है, है ना? लेकिन आप अक्सर उस पैसे का निवेश करके बेहतर रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं।

इसके अलावा, स्थायी जीवन बीमा की उच्च लागत का मतलब है कि कठिन वित्तीय समय के दौरान लोगों को भुगतान करना बंद करने की अधिक संभावना होती है। तब पॉलिसी समाप्त हो जाती है। और यदि आपको बाद में नई नीति को नवीनीकृत करने या प्राप्त करने की आवश्यकता है, तो आप आकाश-उच्च प्रीमियम का सामना कर सकते हैं।

फिर भी, ऐसे समय होते हैं जब स्थायी जीवन बीमा एक अच्छी शर्त है। उदाहरण के लिए, अधिकांश माता-पिता को तब तक जीवन बीमा की आवश्यकता होती है जब तक कि उनके बच्चे अपने आप को समर्थन देने के लिए पुराना न हो, टर्म इंश्योरेंस को एक अच्छी शर्त बनाते हैं। लेकिन क्या होगा यदि आपका बच्चा कभी भी आत्म-समर्थन नहीं करेगा? इस मामले में, एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी एक अच्छा विचार हो सकता है। आप अपनी मृत्यु के बाद अपने बच्चे को प्रदान करने में सक्षम होंगे, भले ही आप असुरक्षित हो जाएं।

और फिर हम संपत्ति नियोजन पर वापस आ जाएंगे। कुछ संपत्ति योजनाकार आपकी संपत्ति को करों से बचाने के लिए एक स्थायी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी की सिफारिश करेंगे।अपनी संपत्ति नियोजन पेशेवर से बात करें कि यह आपकी आवश्यकताओं के लिए एक अच्छा दृष्टिकोण है या नहीं।

स्थायी जीवन बीमा के प्रकार

टर्म इंश्योरेंस के साथ, स्थायी जीवन बीमा कई स्वादों में आता है। चूंकि यह एक जटिल उत्पाद है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आप अपनी बीमा पॉलिसी चुनने से पहले क्या कर रहे हैं।

संपूर्ण जीवन

यह स्थायी जीवन बीमा का सबसे बुनियादी प्रकार है। वास्तव में, आप अक्सर पूरे जीवन बीमा की तुलना में शब्द देख सकते हैं। लेकिन याद रखें कि पूरे जीवन बीमा वास्तव में स्थायी जीवन बीमा की एक उपश्रेणी है।

यह विकल्प मौत लाभ और बचत घटक के साथ आता है, जिसे नकद मूल्य कहा जाता है।

पूरे जीवन नीति के साथ, आपके प्रीमियम भुगतान का हिस्सा यह सुनिश्चित करने के लिए जाता है कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस के साथ मृत्यु लाभ है। बाकी बचत खाते में जाते हैं। बीमा कंपनी इस खाते पर लाभांश देती है। लाभांश में आमतौर पर प्रति वर्ष न्यूनतम गारंटीकृत राशि होती है। निवेश और लाभांश आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य को बनाते हैं।

अधिकांश जीवन नीतियों के साथ, आप पॉलिसी के नकद मूल्य से सीमित राशि निकाल सकते हैं। आप पॉलिसी आत्मसमर्पण करने का भी चयन कर सकते हैं। यह आपको आपकी पॉलिसी के लाभार्थियों को अपना मौत लाभ छोड़ने के बजाय नकद मूल्य, ऋण (अक्सर भारी) आत्मसमर्पण शुल्क देता है।

निम्नलिखित छवियां आपको एक उदाहरण देती हैं कि पूरे जीवन बीमा पॉलिसी के लिए कागजी कार्य क्या दिख सकता है। ध्यान दें कि टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम की तुलना में प्रीमियम अधिक हैं, भले ही इस नीति के अपेक्षाकृत कम $ 100,000 मृत्यु लाभ हो।

दूसरी छवि आपको दिखाती है कि पॉलिसी का कैश वैल्यू क्या होगा, इस पर निर्भर करता है कि आपने कितनी देर तक भुगतान किया है। दोबारा, ये केवल नमूने हैं और इस तरह की संपूर्ण जीवन नीति के लिए आप जो भुगतान करेंगे उस पर बहुत अधिक असर नहीं पड़ता है।

सार्वभौमिक जीवन बीमा

सार्वभौमिक बीमा पूरे जीवन की तुलना में थोड़ा अधिक जटिल है। और इसमें एक अधिक आक्रामक निवेश घटक है। अक्सर, इस प्रकार की बीमा पॉलिसी के लिए नकद मूल्य प्रत्येक वर्ष समायोजित ब्याज दर से जुड़ा होता है।

सार्वभौमिक जीवन बीमा पूरे जीवन की तुलना में थोड़ा जोखिम भरा है क्योंकि यह एक निश्चित नकद मूल्य की गारंटी नहीं देता है। जोखिम के कारण, सार्वभौमिक जीवन बीमा आमतौर पर पूरे जीवन बीमा से सस्ता है।

सार्वभौमिक जीवन का एक संभावित लाभ यह है कि प्रीमियम कुछ हद तक लचीला है। अधिक भुगतान करें, और अधिक निवेश खाते में जाता है। कम भुगतान करें, और निवेश खाते में कम हो जाता है। इसके अलावा, यदि आवश्यक हो, तो आप अपने प्रीमियम का भुगतान करने के लिए अपने बचत खाते में धन का उपयोग कर सकते हैं। जब वित्तीय तंग हो जाता है तो इससे पॉलिसी को बनाए रखना आसान हो जाता है।

यदि आप पूरे जीवन बीमा में रुचि रखते हैं, तो सर्वोत्तम जीवन बीमा के लिए हमारी मार्गदर्शिका देखें।

परिवर्तनीय जीवन बीमा

परिवर्तनीय जीवन बीमा पॉलिसी सार्वभौमिक नीतियों के समान हैं, लेकिन वे निवेश में अधिक विकल्प प्रदान करते हैं। आपकी पॉलिसी का मूल्य अंतर्निहित निवेश के मूल्य के साथ बढ़ सकता है या गिर सकता है, जिसमें इक्विटी शामिल हो सकती है।

वैरिएबल लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी डाउन-टर्निंग मार्केट में थोड़ी डरावनी हो सकती है क्योंकि आप गंभीर नकद खोने का अंत कर सकते हैं। और कई व्यक्तियों ने अंततः अपने प्रीमियम भुगतान एक परिवर्तनीय जीवन बीमा योजना के नकद मूल्य से बाहर आने दिया। तो यह समय के साथ आपके नकद मूल्य को कम कर सकता है। यदि यह बहुत कम हो जाता है, तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो सकती है। फिर आप नकद मूल्य के बिना होंगेया मृत्यु का लाभ।

पूरे जीवन बीमा की तुलना करना

ऊपर दिए गए तीन विकल्प एकमात्र विकल्प बीमा कंपनियां नहीं हैं। लेकिन वे स्थायी जीवन बीमा श्रेणी के भीतर मुख्य विकल्प हैं। हालांकि, विभिन्न जीवन बीमा कंपनियां अधिक विशिष्ट मतभेदों और विवरणों के साथ योजनाएं प्रदान करेंगी।

राज्य फार्म से दो स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी विकल्पों की तुलना यहां दी गई है। फिर, ये नीतियां इलिनॉय से 25 वर्षीय महिला स्वस्थ पर आधारित हैं।

टर्म बनाम स्थायी: सर्वश्रेष्ठ कौन सा है?

कुछ लोगों के लिए, सरल और स्थायी जीवन बीमा के बीच निर्णय लेना सरल है। आपके औसत उपभोक्ता के लिए, टर्म लाइफ इंश्योरेंस सबसे अच्छा शर्त है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के अधिक किफायती प्रीमियम अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय मामलों के लिए पैसे मुक्त करते हैं, जैसे आपात स्थिति की बचत करना, या बच्चे की शिक्षा के लिए भुगतान करना। और अधिकतर समय, यदि आप अपने आप पर अतिरिक्त पैसा निवेश करते हैं, तो आप बेहतर रिटर्न प्राप्त करेंगे अगर आप बीमा कंपनी को अपनी तरफ से निवेश करते हैं। और आप आमतौर पर निवेश शुल्क में बहुत कम भुगतान करेंगे।

फिर भी, ऐसे समय होते हैं जब स्थायी जीवन बीमा समझ में आता है। यदि आपको पता है कि आपको जीवन भर के लिए बच्चे या पति / पत्नी के लिए वित्तीय रूप से प्रदान करने की आवश्यकता होगी, तो स्थायी जीवन बीमा आपको दिमाग की अधिक शांति दे सकता है। या यदि आपकी संपत्ति योजनाकार करों से आपकी बड़ी संपत्ति को बचाने के तरीके के रूप में स्थायी जीवन बीमा की सिफारिश करता है, तो यह एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

यह त्वरित वीडियो आपको टर्म और स्थायी जीवन बीमा की तुलना करने में मदद कर सकता है, और यह आपको अच्छी सलाह देता है जिस पर आपको आवश्यकता है और कब।

निचली पंक्ति यह है कि हम में से अधिकांश के लिए, जीवन बीमा सिर्फ बीमा होना चाहिए। कार बीमा या गृह बीमा की तरह, आपको आशा है कि आपको कभी भी अपने जीवन बीमा का उपयोग नहीं करना पड़ेगा। लेकिन यह महत्वपूर्ण है, बस मामले में।

आपको कितना कवरेज चाहिए?

जीवन बीमा के लिए खरीदारी के सबसे बड़े टुकड़ों में से एक यह तय कर रहा है कि आपको कितना कवरेज चाहिए। आप कुछ हजार डॉलर या लाखों के रूप में कम प्राप्त कर सकते हैं।

यह तय करने के लिए बहुत कुछ है कि आपको कितना जीवन बीमा चाहिए। और आपको कितना बीमा चाहिए आपकी जिंदगी की स्थिति पर निर्भर करेगा। इसके अलावा, आपके जीवन बीमा की ज़रूरतें पूरे जीवन में बदल जाएंगी।

जीवन बीमा के लिए मुख्य लक्ष्य मरने की लागत को कवर करना, ऋण चुकाना, और यदि आपके पास आश्रित हैं तो अपनी आय को प्रतिस्थापित करना है। इन्वेस्टोपियाडिया से यह वीडियो आपको मूलभूत टूटने देता है कि आप प्रतिस्थापन आय की गणना कैसे कर सकते हैं:

यदि आपने उस अवलोकन को देखा है, तो आप देख सकते हैं कि आपको शायद अपनी वार्षिक आय के कई बार जीवन बीमा की आवश्यकता होगी, खासकर यदि आप परिवार के प्राथमिक कमाई कर रहे हैं।

जीवन बीमा के लिए अंगूठे का नियम नाटकीय रूप से भिन्न होता है, इस पर निर्भर करता है कि आप किसके साथ बात कर रहे हैं। कुछ वित्तीय योजनाकार जीवन बीमा कवरेज में आपकी आय में पांच से सात गुना होने की सलाह देते हैं। अन्य लोग आपकी आय या उससे अधिक 10 गुणा करते हैं। हमने अंगूठे के विभिन्न नियमों के बारे में अधिक जानकारी में लिखा है कि कितना जीवन बीमा खरीदना है।

आपके जीवन बीमा राशि की बात कब होती है? यहाँ कुछ है:

  • वैवाहिक स्थिति
  • माता-पिता की स्थिति
  • अर्जित आय
  • संभावित भविष्य अर्जित आय
  • बकाया ऋण
  • उन ऋणों का भुगतान करने की दर
  • अनुमानित अंत-जीवन लागत
  • अतिरिक्त वित्तीय लक्ष्यों

आइए जीवन बीमा के लिए आपके कुछ लक्ष्यों को देखें। फिर, हम जीवन बीमा के लिए विभिन्न उपभोक्ताओं की खरीदारी से विशिष्ट (काल्पनिक) स्थितियों को देखेंगे। इससे आपको यह महसूस हो सकता है कि ये कारक एक दूसरे से कैसे खेलते हैं।

जीवन बीमा लक्ष्यों

आप अपने जीवन में कहां हैं और आप किसके लिए ज़िम्मेदार हैं, इस पर निर्भर करते हुए, आपके जीवन बीमा पॉलिसी के लिए आपके पास कई लक्ष्यों हो सकते हैं।

यदि आप अपने शुरुआती 20 के दशक में हैं और अभी तक पति या बच्चे नहीं हैं, तो आपको अंतिम संस्कार लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त आवश्यकता हो सकती है। लेकिन जैसे ही आप उम्र और अन्य लोगों के लिए ज़िम्मेदार बन जाते हैं, आपके जीवन बीमा लक्ष्यों को और अधिक जटिल बनने की संभावना है।

जीवन बीमा के लिए यहां कुछ सबसे आम लक्ष्य दिए गए हैं, जो सभी इस बात पर असर डालेंगे कि आप कितनी बड़ी पॉलिसी चाहते हैं:

  • जीवन के अंत और अंतिम संस्कार खर्च को कवर करना
  • बंधक सहित ऋण चुकाना
  • आपके परिवार को जाने के बाद अपनी जीवन शैली को बनाए रखने की अनुमति देना
  • अपने बच्चे (बच्चों) की कॉलेज शिक्षा को वित्त पोषित करना
  • आपके व्यवसाय को आपके बिना परिचालन जारी रखने की अनुमति देना
  • अपनी संपत्ति पर करों का भुगतान और हस्तांतरण खर्च
  • वारिस या दान के लिए पैसे छोड़ना

जाहिर है, जितना अधिक आप अपने जीवन बीमा के साथ करना चाहते हैं, उतना अधिक बीमा आपको चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आपको केवल कुछ ऋण और अपने जीवन के अंतराल को कवर करने की आवश्यकता है, तो आप एक छोटी नीति से दूर हो सकते हैं। लेकिन अगर आप अपनी आय को 10+ सालों से बदलना चाहते हैं और अपने बच्चे के कॉलेज खाते को फंड करना चाहते हैं, तो आपको अधिक बीमा की आवश्यकता होगी।

जब आपके छोटे बच्चे हों, तो आपको 20 साल तक अपनी आय बदलने और कॉलेज खातों को फंड करने के लिए पर्याप्त बीमा की आवश्यकता हो सकती है। लेकिन आपके बच्चों की आयु के रूप में, आपको कम और कम बीमा कवरेज की आवश्यकता होगी क्योंकि वे स्वतंत्रता के करीब कभी भी बढ़ेंगे।

चलिए कुछ अलग स्थितियों के लिए जीवन बीमा गणना चलाते हैं ताकि आप अपने जीवन बीमा आवश्यकताओं में शामिल होने के लिए एक महसूस कर सकें।

अनुमान # 1: जूली, दो बच्चों और पति के साथ एक कामकाजी माँ

जूली अपने परिवार के प्राथमिक ब्रेडविनर हैं। वह बच्चों के उगाए जाने तक अपने परिवार की जीवनशैली को वित्त पोषित करने में सक्षम होना चाहती है। और वह अपने कॉलेज खातों को भी फंड करना चाहती है, क्या उसे जल्दी से गुजरना चाहिए। यहां उसकी गणना कैसी दिखती है:

  • जीवन के अंत में लागत: $ 15,000
  • बंधक सहित उत्कृष्ट ऋण: $ 127,000
  • बच्चों के लिए कॉलेज फंड: $ 100,000
  • 10 एक्स वार्षिक वेतन: $ 800,000

कुल आवश्यकताएं:$1,042,000

यह एक बड़ी संख्या की तरह लगता है, लेकिन जूली के वेतन के साथ, वह प्रीमियम काफी सस्ती पा सकती है। यदि नहीं, तो जूली वेतन गणना को कम करने पर विचार कर सकती है, खासकर अगर उसका पति उसकी मृत्यु के बाद काम करेगा। वह एक कम अवधि की नीति पर भी विचार कर सकती है। इससे उसे बकाया ऋण और उसके बच्चों की आयु का भुगतान करने के कारण उसे कवरेज कम कर दिया जाएगा। इस प्रकार के कवरेज ने उसे पूरे अवधि में निचला प्रीमियम शुद्ध कर दिया।

उदाहरण # 2: मैट, दो बड़े बच्चों के साथ एक पिता

मैट ने हाल ही में अपना खुद का व्यवसाय शुरू किया। उन्हें टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लिए खरीदारी करने की ज़रूरत है क्योंकि अब उन्होंने अपने नियोक्ता के माध्यम से यह उपलब्ध नहीं कराया है। बहुत पहले, मैट ने अपने परिवार के अभिभावक होने के लिए एक अच्छे परिवार के मित्र को नामित किया था, अगर उसके साथ कुछ होना चाहिए। लेकिन वह यह सुनिश्चित करना चाहता है कि उसकी नीति उसके बच्चों की जरूरतों और भावी कॉलेज शिक्षा को कवर करेगी यदि वह मर गया।

यहां उनकी गणना कैसी दिखती है:

  • जीवन के अंत में लागत: $ 10,000
  • बकाया ऋण: $ 5,000
  • कॉलेज फंड: $ 150,000
  • 10 एक्स वार्षिक वेतन: $ 500,000

कुल:$665,000

मैट उत्कृष्ट स्वास्थ्य में है और पाते हैं कि वह वास्तव में कम लागत वाली अवधि के जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करता है। तो वह वास्तव में कुछ अतिरिक्त पैडिंग के लिए $ 700,000 नीति का विकल्प चुनता है।

उदाहरण # 3: जैकी, कोई विवाहित महिला नहीं, जिसमें कोई बच्चा नहीं है

जैकी और उसके पति, बेन ने हाल ही में जीवन बीमा पाने का फैसला किया, भले ही उनके बच्चे न हों। उनका जीवन बीमा लक्ष्य अपने कर्ज का भुगतान करना और जीवित पति / पत्नी को शोक करने के लिए कुछ वर्षों तक आय को प्रतिस्थापित करना है।

हमने इस जीवन बीमा गणना में बेन की आमदनी की गणना नहीं की क्योंकि पॉइंट एक सीमित अवधि के लिए जैकी की आय को प्रतिस्थापित करने के लिए बेन को कुछ श्वास कक्ष देने के लिए है। यहां उसकी गणना कैसी दिखती है:

  • जीवन के अंत व्यय: $ 12,000
  • बकाया ऋण: $ 65,000
  • 2 एक्स वार्षिक वेतन: $ 100,000

कुल आवश्यक: $ 178,000

जैकी और बेन कुछ वर्षों में बच्चों को रखने की योजना बना रहे हैं। इसलिए वे एक ऐसी पॉलिसी चुनते हैं जो सालाना दस प्रतिशत तक कवरेज बढ़ाएगी, 250,000 डॉलर की कैप तक। यदि उनके पास कई बच्चे हैं तो उन्हें शायद अधिक आवश्यकता होगी।लेकिन जैकी का फैसला है कि वह समय आने पर अतिरिक्त नीति जोड़ देगा। अभी के लिए, वह अपने पति / पत्नी की रक्षा के लिए कम मासिक प्रीमियम का भुगतान करती है।

उदाहरण # 5: एलिसिया, तीन बच्चों के लिए एक घर पर रहने वाली माँ

एलिसिया का पति एक उत्कृष्ट आय बनाता है और उसकी खुद की एक बड़ी जीवन बीमा पॉलिसी है। लेकिन जोड़े ने हाल ही में एलिसिया पर जीवन बीमा पाने का फैसला किया क्योंकि वह अपने परिवार के लिए बहुत कुछ करती है। घर पर रहने वाली माँ के रूप में, वह सफाई, बाल देखभाल, भोजन की तैयारी, और कई अन्य आवश्यक जरूरी चीजें प्रदान करती है, जिनके पति को उनकी मृत्यु के लिए भुगतान करना होगा।

लक्ष्य एलिसिया की असीमित आय को प्रतिस्थापित नहीं करना है। इसके बजाए, वह और उसका पति यह सुनिश्चित करना चाहता है कि एलिसिया अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अपनी आय का उपयोग करते समय सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त धनराशि रखे।

Salary.com की माँ वेतन सर्वेक्षण 2016 से यह इन्फोग्राफिक दिखाता है कि राष्ट्रीय औसत के आधार पर एलिसिया की सेवाएं उसके परिवार के लिए कितनी मूल्यवान होंगी। हमने एलिसिया के जीवन बीमा गणना में इस औसत आंकड़े का 75 प्रतिशत उपयोग किया है। अगर वह अपने परिवार को बदलने के लिए कितना खर्च करेगी, तो वह अपने वास्तविक गृह नगर में विभिन्न सेवाओं की कीमत ले सकती है।

यहां धारणा यह है कि एलिसिया का पति ज्यादातर चीजों को आउटसोर्स करेगा जो वह अपने परिवार के लिए करता है। जीवन बीमा अनुमान यहां दिया गया है:

  • जीवन के अंत में: $ 10,000
  • आवश्यक सेवाओं को बदलना (10 साल): $ 1,095,000

बेशक, यह आंकड़ा जंगली रूप से परिवर्तनीय हो सकता है। लेकिन यह बहुत बीमा एलिसिया के पति को काम पर कुछ लचीला समय लेने और घर के आसपास की कई कार्यों को आउटसोर्स करने की इजाजत देगी। यहां की निचली पंक्ति यह है कि घर पर रहने वाले अधिकांश माता-पिता को भी जीवन बीमा की आवश्यकता होती है!

नोट: कुछ भी कुछ भी बेहतर नहीं है

उपर्युक्त उदाहरणों का लक्ष्य आपको यह दिखाने के लिए है कि विभिन्न परिदृश्यों के आधार पर जीवन बीमा अनुमान कैसा दिखता है। यह आश्चर्य की बात है कि एक दशक तक अपनी आय को बदलने के लिए आपको कितना पैसा चाहिए।

यहां बिंदु यह है कि कुछ भी कुछ भी बेहतर नहीं है। यदि आप एक भारी जीवन बीमा पॉलिसी पर प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो किसी के बजाए छोटी नीति का चयन करें। यदि आपके साथ कुछ होना चाहिए तो आप अपने परिवार के कुछ खर्चों को कवर करने में सक्षम होंगे। और आपको अपनी पॉलिसी को समाप्त करने की चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी क्योंकि आप उच्च भुगतान को कवर नहीं कर सकते हैं। आप बाद में अतिरिक्त कवरेज पर अपनी कवरेज या परत बढ़ा सकते हैं।

जीवन बीमा प्राप्त करने की प्रक्रिया

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