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मैं अपनी पेंशन के मूल्य की गणना कैसे करूं?

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यदि आपके पास पेंशन है, तो अपने आप को भाग्यशाली लोगों में से एक के रूप में गिनें। पेंशन, जिसे परिभाषित लाभ योजना के रूप में भी जाना जाता है, दुर्लभ हो गए हैं क्योंकि कंपनियां अपने कर्मचारियों को मुख्य रूप से 401k, 457, 403b, रोथ 401k या आईआरए के माध्यम से स्वयं को बचाने के लिए मजबूर करती हैं। इन बचत वाहनों को परिभाषित योगदान योजना के रूप में भी जाना जाता है।

लेकिन जैसा कि हम सभी जानते हैं, अधिकतम राशि जो आप 401 के या आईआरए में योगदान कर सकते हैं, क्रमशः 2017 के लिए $ 18,000 या $ 5,500 है। भले ही आप आज से लगातार 33 वर्षों के लिए अपने 401k को अधिकतम करते हैं, तो यह संभावना नहीं है कि आपका 401k या आईआरए का मूल्य मेल होगा पेंशन का मूल्य।

मेरे नवीनतम 401k बचत संभावित चार्ट पर नज़र डालें। अधिकतम योगदान के 33 वर्षों के बाद, मेरा अनुमान है कि आपके प्रदर्शन के आधार पर आपके 401k में $ 568,000 - $ 1,800,000 के बीच होगा। $ 1,800,000 बहुत कुछ लगता है, लेकिन 33 वर्षों में, $ 1,800,000 आज 3% वार्षिक मुद्रास्फीति दर का उपयोग करके $ 678,000 के सामान और सेवाओं के मूल्य खरीदेंगे।

यदि आप अपने पिछले 401k अधिकतम योगदान के बाद 20 के लिए रहते हैं, तो आप पैसे के समाप्त होने तक केवल आज के डॉलर में $ 33,900 खर्च कर पाएंगे। $ 33, 9 00 बुरा नहीं है, लेकिन ऐसा नहीं है कि आप दशकों तक अपने जीवन को त्यागने के बाद इसे जी रहे हैं, जिसे आप पसंद नहीं करते थे।

यदि आपके पास पेंशन नहीं है तो मुद्रास्फीति की शक्ति को देखते हुए, न तो आपके 401k से अधिक और न ही आपकी कर के आय का अतिरिक्त 20% + निवेश करें। जब आपके पैसे की बात आती है, तो बहुत कम से ज्यादा खत्म होने के साथ हमेशा बेहतर होता है।

एक पेंशन के मूल्य की गणना

परिभाषित लाभ और परिभाषित योगदान के बीच का अंतर निश्चित रूप से 2017 में व्यापक रूप से बढ़ गया है

अधिकांश पेंशन एक निश्चित उम्र में भुगतान करना शुरू करते हैं और मृत्यु तक भुगतान करना जारी रखते हैं। आपको प्राप्त पेंशन की राशि साल की सेवा, आयु में निर्धारित होती है जिसमें आप एकत्र करना शुरू करते हैं, और आमतौर पर सेवा के पिछले कई वर्षों में औसत वार्षिक आय। यदि आपको नहीं पता कि आपकी पेंशन के अपेक्षित मासिक या वार्षिक भुगतान की गणना कैसे करें, तो विवरण प्रदान करने के लिए मानव संसाधन से पूछें।

अपनी पेंशन के मूल्य की गणना करने के लिए आपके वार्षिक पेंशन भुगतान, रिटर्न डिवीजर की उचित दर और अंत तक भुगतान की यथार्थवादी अपेक्षित संभावना का पता लगाना शामिल है। आखिरकार, आपकी कंपनी दिवालिया हो सकती है और अपने सभी पेंशन वादों पर स्वागत कर सकती है।

रिटर्न डिवीजर की उचित दर तय करना व्यक्तिपरक है। उपयोग करने के लिए सबसे सुरक्षित divisor 10 साल की सरकारी बॉन्ड उपज है, जो वर्तमान में लगभग 2.55% पर hovers। दूसरे शब्दों में, कोई भी 10 साल की सरकारी बॉन्ड उपज की गारंटी के बाद प्रत्येक वर्ष अपने निवेश पर 2.55% कमाने की उम्मीद कर सकता है।

शेयर बाजार की ऐतिहासिक वार्षिक वापसी को दर्शाने के लिए, 7% की वापसी की अधिक आक्रामक उचित दर का उपयोग कर सकता है। हालांकि, आपके विभाजक जितना अधिक होगा, आपकी पेंशन का मूल्य कमजोर होगा, क्योंकि चीजें तेजी से बढ़ने पर आपकी पेंशन आय उत्पन्न करने के लिए कम पूंजी की आवश्यकता होती है।

आइए नीचे विभिन्न पेंशन के मूल्य की गणना करें।

उदाहरण 1: 25 साल की सेवा के बाद पुलिस अधिकारी सेवानिवृत्त

पिछले चार वर्षों में औसत आय: $ 90,000

वार्षिक पेंशन: $ 67,500

रिटर्न डिवीजर की उचित दर: 2.55%

मृत्यु तक पेंशन का प्रतिशत भुगतान किया जा रहा है: 95%

पेंशन का मूल्य = ($ 67,500 / 0.0255) एक्स 0.95 = $ 2,514,706

वैसे कैसे उसके बारे में! 30 साल की सेवा के बाद, इस पुलिस अधिकारी के पास जमा की गई अन्य संपत्तियों के शीर्ष पर लगभग $ 2,514,706 की पेंशन होगी। किसी ऐसे व्यक्ति के लिए बुरा नहीं है जिसने अपने करियर के पिछले चार वर्षों के लिए एक सभ्य, लेकिन अप्रत्याशित $ 90,000 वर्ष बनाया है।

मान लीजिए कि यह पुलिस अधिकारी 20 साल की उम्र में बल में शामिल हो गया था। वह अब भी 60,000 डॉलर की पेंशन के शीर्ष पर अतिरिक्त पैसा बनाने के लिए एक और करियर शुरू करने के लिए पर्याप्त युवा है। भय के बिना अपने जुनून को आगे बढ़ाने के लिए सही प्रारंभिक सेवानिवृत्ति योजना के बारे में बात करें।

उदाहरण # 2: विदेश सेवा अधिकारी 30 साल की सेवा के बाद सेवानिवृत्त हो रहा है

पिछले तीन वर्षों में औसत आय: $ 120,000

वार्षिक पेंशन: $ 85,000

रिटर्न डिवीजर की उचित दर: 3%

मृत्यु तक पेंशन का भुगतान करने की प्रतिशत संभावना: 100%

पेंशन का मूल्य = ($ 85,000 / 0.03) एक्स 1 = $ 2,833,333

मैं मृत्यु तक भुगतान की जाने वाली पेंशन की 100% संभावना का उपयोग करता हूं क्योंकि भुगतानकर्ता संघीय सरकार है। यह आंकड़ा भी व्यक्तिपरक है, लेकिन मेरा मानना ​​है कि संघीय सरकार पुराने कर्मचारियों को अपने वादे का सम्मान करेगी। वे नए कर्मचारियों के लिए सिर्फ पेंशन लाभ काट रहे हैं।

अगर मैंने रिटर्न डिवीजर की उचित दर के रूप में 2.55% का उपयोग किया, तो इस सेवानिवृत्त विदेशी सेवा अधिकारी की पेंशन का मूल्य $ 3,333,333 हो गया। इसका कारण यह है कि एक निवेशक को वार्षिक आय में $ 85,000 उत्पन्न करने के लिए पूंजी में 3,333,333 डॉलर निवेश करने की आवश्यकता होती है जब रिटर्न की दर केवल 2.55% है। मान लीजिए कि वापसी की दर 50% थी, पेंशन / पूंजी की कीमत केवल $ 170,000 है। लेकिन पृथ्वी पर कौन सा प्रति वर्ष हमेशा 50% वार्षिक रिटर्न उत्पन्न कर सकता है? कोई भी नहीं।

उदाहरण # 3: पब्लिक स्कूल टीचर 30 साल बाद सेवानिवृत्त

पिछले चार वर्षों में औसत आय: $ 72,000

वार्षिक पेंशन: $ 43,000

रिटर्न डिवीजर की उचित दर: 2.55%

मृत्यु तक पेंशन का प्रतिशत भुगतान किया जा रहा है: 75%

पेंशन का मूल्य = ($ 43,000 / 0.0255) एक्स 0.8 = $ 1,349,019

यद्यपि यह पब्लिक स्कूल शिक्षक बड़ी कमाई नहीं कर रहा था, लेकिन वह $ 36,000 की वार्षिक पेंशन के साथ रिटायर हो जाती है जो $ 1,000,000 से अधिक है। 75% भुगतान संभावना का उपयोग करना उचित लगता है।

अधिकतर पेंशन में मुद्रास्फीति को बनाए रखने के लिए एक मुद्रास्फीति समायोजक भी बनाया गया है। हालांकि कभी-कभी मुद्रास्फीति समायोजन जारी नहीं रहता है।

यहां एक चार्ट है जिसे मैंने $ 35,000 और $ 50,000 पेंशन के मूल्यों को हाइलाइट किया है (सबसे आम पेंशन रकम की सीमा में)। चूंकि रिटर्न की दर अधिक हो जाती है, आपकी पेंशन का मूल्य कम हो जाता है। बॉन्ड मूल्य समान रूप से काम करते हैं क्योंकि ब्याज दरें अधिक होती हैं और इसके विपरीत।

मैंने चार्ट में 2% - 4% हाइलाइट किया है क्योंकि वह जगह है जहां 10 साल की बॉन्ड उपज है और जहां मुझे लगता है कि यह भविष्य के लिए होगा। दूसरे शब्दों में, आपकी गणना में 2% - 4% विभाजक का उपयोग करना उचित है।

महत्वपूर्ण बिंदु: जाहिर है, मेरी गणना सरल है क्योंकि हम सभी किसी भी समय मर जाते हैं और हम सभी के पास पेंशन प्राप्त करने के बाद लंबे समय तक पेंशन प्राप्त करने के लिए जीवित पति नहीं रहेंगे। आप कम जीवनकाल या अधिक निराशावादी जीवन दृष्टिकोण के लिए खाते में भुगतान प्रतिशत की संभावना को कम करने के लिए स्वतंत्र हैं।

बस याद रखें मूल्य व्यक्तिपरक है। एक बार जब हम मर जाएंगे, तो वास्तव में कुछ भी क्या मायने रखता है? अपने लिए कोई पैसा कमाने की जरूरत नहीं है। यह देखते हुए कि अधिकांश पेंशन एक जीवित पति / पत्नी को भुगतान करना जारी रखते हैं, वह मृत्यु तक भी कवर होता है। यह आलेख और मेरी गणना करने का प्रयास क्या है सभी पेंशनरों के लिए उनके पेंशन के लिए वास्तविक मूल्य असाइन करने का एक आसान तरीका प्रदान करना और पेंशनभोगियों को यह उम्मीद करना कि उनकी वित्तीय स्थिति अपेक्षाकृत उतनी ही गंभीर नहीं है जितनी कि वे खुद को निजी क्षेत्र के श्रमिकों की तुलना कर रहे हैं या उपर्युक्त औसत व्यक्ति चार्ट के लिए मेरा औसत नेट वर्थ।

अपने मूल्यवान पेंशन की देखभाल करें

उपरोक्त पेंशन वाले सभी तीन व्यक्ति अपने दीर्घकालिक समर्पण के कारण करोड़पति हैं। भले ही आपको केवल $ 15,000 सालाना पेंशन मिल रही हो, फिर भी यह 2.55% विभाजक और 90% पेआउट संभावना का उपयोग करके सालाना $ 500,000 से अधिक मूल्यवान है। अमेरिका में औसत शुद्ध मूल्य को देखते हुए लगभग $ 90,000 - $ 100,000 है, हम निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि पेंशन वाले किसी भी व्यक्ति को बहुत अच्छी तरह से माना जाता है।

एक महत्वपूर्ण चर है जिस पर मैंने चर्चा नहीं की है, और वह है एक पेंशन मालिक की उम्र। दुर्भाग्य से, 2,833,333 डॉलर की पेंशन वाले विदेशी सेवा अधिकारी उस राशि के लिए किसी को भी अपनी पेंशन नहीं बेच सकते हैं, न ही पेंशन मृत्यु के बाद भुगतान कर रही है। हालांकि, कुछ मामलों में, एक पेंशन एक जीवित पति को भुगतान कर सकती है। हकीकत एक पेंशन वैल्यू फीड है क्योंकि मालिक अंत में करीब की ओर है।

इसलिए, यह प्रत्येक पेंशन मालिक को अपनी पेंशन के मूल्य को बनाए रखने के लिए जितना संभव हो सके जीवन के लंबे और स्वस्थ रहने के लिए व्यवहार करता है। सामाजिक सुरक्षा सहित निष्क्रिय आय वाले किसी भी व्यक्ति के लिए एक ही तर्क है। आप जितने अमीर हो, स्वस्थ आपको होने का प्रयास करना चाहिए!

आपकी पेंशन का मूल्य व्यक्तिपरक है। आप एसएंडपी 500 के औसत पी / ई एकाधिक द्वारा अपने मूल्य के साथ आने के लिए अपनी वार्षिक पेंशन राशि भी गुणा कर सकते हैं। विचार करने के लिए कई चर और परिवर्तनीय मात्राएं हैं।

बस पता है कि आपकी पेंशन का जबरदस्त मूल्य है। यदि आपको लगता है कि औसत चार्ट के औसत नेट वर्थ के लिए मेरे चार्ट पर आधारित मेरे नेट वर्थ की कमी है, तो बस मेरे फॉर्मूला का उपयोग करके अपनी पेंशन के मूल्य की गणना करें। मुझे यकीन है कि आप उलझन में आश्चर्यचकित होंगे।

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अपने वित्त के शीर्ष पर रहें: अपने नेट वर्थ को बढ़ाने का सबसे अच्छा तरीका है अपने नेट वर्थ को ट्रैक करना। मैं व्यक्तिगत पूंजी के मुफ्त वित्तीय उपकरण और ऐप का उपयोग 2012 से अपनी संपत्ति को अनुकूलित करने के लिए कर रहा हूं। यह वेब पर सबसे अच्छा मुफ्त पैसा प्रबंधन उपकरण है। बस अपने सभी वित्तीय खातों को लिंक करें (मेरे पास 35 है), और अपने नकद प्रवाह को मापना शुरू करें, अत्यधिक शुल्क के लिए अपने पोर्टफोलियो को एक्स-रेइंग करना, अपनी सेवानिवृत्ति आय की गणना करना आदि। जीवन में कोई रिवाइंड बटन नहीं है। इसलिए, अब आपके पास मौजूद धन को अनुकूलित करने के लिए आपको अपना सर्वश्रेष्ठ प्रयास करने की आवश्यकता है।

व्यक्तिगत पूंजी नमूना सेवानिवृत्ति योजनाकार कैलकुलेटर। क्या आप ट्रैक पर हैं? पता लगाने के लिए क्लिक करें।

पाठकों, आप में से कितने पेंशन हैं? सेवा के कितने साल बाद यह लात मारता है? आपकी कंपनी / संगठन कैसे गणना करता है कि आप वार्षिक पेंशन में कितना प्राप्त करेंगे? आप में से कितने पेंशन एकत्र करके और एक नई नौकरी करकर डबल या ट्रिपल आय कमा रहे हैं?

नोट: निम्नलिखित क्षेत्रों में पेंशन सबसे आम हैं: सैन्य, सरकार, शिक्षा, गैस और बिजली, बीमा, और स्वास्थ्य सेवाएं।

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