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मैं अपनी स्व-नियोजित 401 (के) योजना में कितना योगदान दे सकता हूं?

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आईआरएस का कहना है कि आप 2017 के लिए अपने कर-स्थगित स्व-नियोजित 401 (के) में $ 54,000 तक योगदान कर सकते हैं, 2016 से $ 1,000 की वृद्धि। यदि आप कम से कम 50 वर्ष की हैं, तो आप अतिरिक्त $ 6,000 कैच-अप योगदान कर सकते हैं , जो आपकी सीमा $ 60,000 तक बढ़ जाती है। इसके लिए $ 18,000 या $ 24,000 (आयु 50+) है कर्मचारी योगदान और 36,000 डॉलर तक के लिए नियोक्ता प्रति वर्ष $ 53,000 या $ 59,000 (आयु 50+) के कुल योगदान के लिए योगदान।

आप में से उन लोगों के लिए जो पूर्णकालिक नौकरी के साथ स्वयं-नियोजित या साइड-हसलिंग हैं, यह आलेख आपको यह पता लगाने में मदद करेगा कि आप अपने कर-स्थगित सोलो 401 (के) में एक उदाहरण के साथ कितना योगदान दे सकते हैं। आप $ 53,000 या $ 59,000 के लिए सिर्फ एक चेक नहीं लिख सकते हैं। एक ऐसा सूत्र है जिसे आपको अपनी ऑपरेटिंग आय के आधार पर पालन करने की आवश्यकता है। मैं व्यक्तिगत रूप से एक सोलो 401 (के) और एसईपी-आईआरए में $ 100,000 सालाना प्री-टैक्स का योगदान करने के लिए शूटिंग कर रहा हूं, क्योंकि मैं एक कर्मचारी और एक फ्रीलांसर हूं।

याद रखें, अगर आपके नियोक्ता के पास 401 (के) योजना है, तो आप एक एसईपी-आईआरए खोल सकते हैं यदि आप पक्ष में हैं। और यदि आपके नियोक्ता के पास एसईपी-आईआरए में है, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अधिक प्री-कर डॉलर का योगदान करने के लिए एक स्व-नियोजित 401 (के) खोल सकते हैं। यदि आपके नियोक्ता के पास 401 (के) योजना है, तो आप एक स्व-नियोजित 401 (के) भी खोल सकते हैं, लेकिन ऐसा करने के लिए यह समझ में नहीं आता क्योंकि कुल कर्मचारी आपके सभी 401 (के) योजनाओं में योगदान $ 18,000 तक सीमित है।

स्व-नियोजित 401 (के) योजना योगदान गणना

2012 में मैंने अपनी कॉर्पोरेट नौकरी छोड़ने के एक साल बाद मैंने अपने 401 (के) योगदान एकमात्र मालिक के रूप में जाने के लिए एक स्व-नियोजित 401 (के) उर्फ ​​सोलो 401 (के) योजना खोला। यदि आप पूर्णकालिक नौकरी के साथ एक स्वतंत्र ठेकेदार हैं, कोई कर्मचारी नहीं है, और कोई कंपनी प्रायोजित 401k नहीं है, तो मेरा सुझाव है कि यदि आप करों को स्थगित करना चाहते हैं और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए और अधिक बचत करना चाहते हैं तो आप ऐसा ही करते हैं।

मुझे पता नहीं था कि 2012 में अधिकतम $ 17,000 का योगदान था नहीं वास्तव में अधिकतम। कर्मचारी योगदान योजना का केवल एक हिस्सा है। जैसा कि आप ऊपर दिए गए चार्ट में और नीचे दिए गए उदाहरण में देखते हैं, नियोक्ता से समीकरण का लाभ साझा करने वाला पक्ष भी था।

आइए मान लें कि आप एक स्वतंत्र ठेकेदार के रूप में सकल आय (राजस्व) में $ 100,000 कमाते हैं और $ 30,000 खर्च के बाद, आपको 401 (के) योगदान और कर से पहले ऑपरेटिंग आय में $ 70,000 के साथ छोड़ दिया जाता है। यहां बताया गया है कि आप कितना योगदान दे सकते हैं।

आप अपने ऑपरेटिंग लाभ की गणना करने के बाद इस उदाहरण का उपयोग अपनी योगदान राशि की आसानी से गणना करने के लिए कर सकते हैं। बस अपने ऑपरेटिंग मुनाफे पर लागू होने के लिए 92.35% एक्स 15.3% एक्स 50% याद रखें और फिर अपने नियोक्ता लाभ साझा करने के योगदान के लिए परिणामस्वरूप 20% तक गुणा करें।

आपके सोलो 401 (के) योजना में $ 31,010 का योगदान करना काफी भारी राशि है जो समय के साथ एक बड़े सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे को जल्दी से जोड़ देगा। आप अनिवार्य रूप से अपनी सकल आय का 31% या नायक अपनी ऑपरेटिंग आय का 41% की पूजा कर रहे हैं।

कुछ सरल गणित करना, आपको कम से कम एक ऑपरेटिंग आय बनाना होगा$180,000 1/2 स्व-नियोजित कर कटौती के बाद लाभांश में $ 36,000 योगदान करने में सक्षम होने के लिए + $ 18,000 कर्मचारी योगदान एक वर्ष में अधिकतम $ 54,000 के बराबर है। कहना आसान है करना मुश्किल। लेकिन एक ऑपरेटिंग लाभ आंकड़े सभी के लिए शूट करने के लिए।

ध्यान दें: एकमात्र मालिक के लिए स्व-रोजगार कर क्यों है, पूरी राशि के बजाय स्वयंरोजगार आय का 92.35% पर आधारित है:
1. 92.35% = 100% - एसई कर के 7.65% नियोक्ता का हिस्सा (6.2% सामाजिक सुरक्षा कर + 1.45% मेडिकेयर कर)
2. आम तौर पर, एक नियोक्ता किसी कर्मचारी को भुगतान किए गए प्रत्येक डॉलर पर 7.65% व्यय करता है। हालांकि, एकमात्र मालिक खुद को वेतन का भुगतान नहीं करता है, इसलिए वह अपने अनुसूची सी पर 7.65% एसई कर काट नहीं सकता है। एसई कर सीधे सी सी के बजाय फॉर्म 1040 पर कटौती की जाती है लेकिन एकमात्र मालिक के लिए एसई कर एक वास्तविक व्यय है, इसलिए यही सूत्र एसई आय में 7.65% की कमी दिखाता है।

इन आम सोलो 401k योगदान गलतियों को मत बनाओ

1) कर्मचारी द्वारा अधिकतम $ 18,000 तक योगदान देना। यदि आपके पास बचे हुए परिचालन लाभ हैं तो # 2 में लाभ साझाकरण भाग को न भूलें।

2) मुनाफे के मुकाबले परिचालन खर्च से पहले सकल आय के आधार पर लाभ साझाकरण योगदान की गणना करना। अन्यथा, आप योगदान देंगे।

3) ऑपरेटिंग आय से 1/2 एसई कर कटौती से कटौती नहीं, जो योगदान देने से भी अधिक है।

अतिरिक्त योगदान 15 अप्रैल तक निकाला गया।

यदि आप 2016 में अपने 401 (के) में अधिक योगदान करते हैं, तो अतिरिक्त राशि वापस लेने के लिए आपके पास 15 अप्रैल, 2017 तक है। मजदूरी के रूप में लौटाई गई राशि को दिखाने के लिए आपके नियोक्ता को अपना डब्ल्यू-2 संशोधित करना होगा, इस प्रकार आपकी सकल आय अधिक होगी और आप अधिक करों का भुगतान करेंगे। 2016 में आपके 401 (के) पोर्टफोलियो का पैसा मानते हुए, अतिरिक्त योगदान से कमाई 2017 के लिए कर योग्य आय होगी।

क्या मुसीबत है। यही कारण है कि मैं सुरक्षित होने के लिए योगदान राशि प्राप्त करने के लिए सभी को नीचे की सिफारिश करता हूं उदा। यदि गणना कहती है कि आप $ 36,800 का योगदान दे सकते हैं, तो सुरक्षित होने के लिए केवल 36,000 डॉलर का योगदान दें।

अतिरिक्त योगदान 15 अप्रैल तक नहीं निकाला गया

आयकर द्वारा लेखापरीक्षा प्रतिशत। स्रोत: आईआरएस डाटाबेस 2015

तो क्या होता है यदि आप ध्यान नहीं देते कि आपने 15 अप्रैल के बाद तक एक या अधिक 401 (के) योजनाओं में अत्यधिक योगदान दिया है? इस स्थिति में, योगदान में (2015) और फिर वितरित होने पर (2016), जब वर्ष में एक बार, अतिरिक्त योगदान दो बार कर दिया जाता है। इसके अलावा, अतिरिक्त योगदान से कमाई 2017 के लिए कर योग्य आय होगी। अगर गलती को सही नहीं किया जाता है, तो आईआरएस पूरे 401 (के) योजना को वर्ष 1 की शुरुआत में रेट्रोएक्टिव को अयोग्य घोषित कर सकता है, जिसके परिणामस्वरूप कर्मचारी के पूरे 401 (के) खाते की शेष राशि उस कर्मचारी को आय बनने के लिए होती है जिसके बड़े पैमाने पर प्रतिकूल कर होगा परिणाम।

लेकिन मुख्य कारण यह है कि आप अपने सोलो 401 (के) योगदान में अधिक रूढ़िवादी क्यों बनना चाहते हैं, ठीक नहीं है, लेकिन एक पाने का तनाव मेल में आईआरएस लेखा परीक्षा पत्र, और आपके कर रिटर्न में संशोधन करने में समय लगेगा। इस प्रक्रिया में घंटों लग सकते हैं। आईआरएस से निपटने के यातना से गुजरने के बजाय मैं अपने सोलो 401k में अतिरिक्त $ 1,000 का योगदान करने के बजाय बहुत अधिक छूट दूंगा, खासतौर से जब मैं अतिरिक्त धन का योगदान नहीं करता हूं, तो अभी भी मेरा पैसा बाजार खाता है।

याद रखें, जब संदेह हो, तो अपने स्व-नियोजित 401k योगदान राशि को गोल करें।

एक सोलो 401 (के) में योगदान करने की अंतिम तिथि?

2016 के करों के लिए योगदान देने में बहुत देर नहीं हुई है। कर्मचारी स्थगित योगदान 31 दिसंबर, 2015 तक निर्वाचित होना चाहिए। हालांकि, कुछ 401 (के) तृतीय पक्ष प्रशासक (टीपीए) आपको अपना 401 (के) स्थापित करने की अनुमति दे सकते हैं। अब योजना बनाएं और 2016 तक अपने चुनाव का बैकडेट करें। वास्तविक योगदान कर सहित फाइलिंग समय सीमा के लिए किया जा सकता है।

इसलिए, आपके 2016 401 (के) के लिए योगदान 15 अक्टूबर, 2017 के अंत तक किया जा सकता है यदि वह तारीख है जिसे आप अपनी कर वापसी दर्ज करते हैं। सुरक्षित होने के बाद, आपके सीपीए ने आपकी स्व-नियोजित शुद्ध आय की गणना करने के बाद, 401 (के) योजना स्थापित करने के लिए टीपीए के साथ काम करने के लिए अपने वित्तीय सलाहकार को एक महीने दें।

मुझे अपने सोलो 401 (के) में कब योगदान देना चाहिए?

जब तक आपके पास राजस्व है, तब तक आप उसी कैलेंडर वर्ष के दौरान अपने एकल 401 (के) में तुरंत $ 18,000 तक कर्मचारी भाग का योगदान देना शुरू कर सकते हैं। यह आप पर निर्भर करता है कि आप दो साप्ताहिक, मासिक, तिमाही, द्वि-वार्षिक, या यादृच्छिक एकमुश्त वृद्धि में योगदान देना चाहते हैं।

आपके सोलो 401 (के) योगदान के नियोक्ता लाभ साझा करने के हिस्से के लिए, आपको अपने लाभ और हानि को समझने के लिए अपने करों के बाद तक शायद प्रतीक्षा करनी चाहिए। यदि आप सटीक होने की आवश्यकता महसूस नहीं करते हैं तो आप हमेशा अपने नियोक्ता लाभ साझाकरण योगदान को रूढ़िवादी रूप से समझ सकते हैं।

बस याद रखें कि आप अपने स्व-नियोजित 401 (के) में योगदान करने वाले पैसे को 59.5 वर्ष तक छुआ नहीं जा सकते हैं। यदि आपकी तरलता की आवश्यकता अधिक है तो आपको अधिकतम योगदान नहीं करना है।

साइड हसलिंग पहले ही शुरू करें

यदि आप पर्याप्त पैसा कमाते हैं तो आप 2018 में अपने स्व-नियोजित 401k में अधिकतम $ 55,000 का योगदान कर सकते हैं

मुझे आशा है कि हर कोई अब जानता है कि उनकी स्व-नियोजित 401 (के) योजना में क्या योगदान कर सकते हैं इसकी गणना कैसे करें। यदि आप अभी भी उलझन में हैं तो उदाहरण पर दो बार उदाहरण पर जाएं। अपना खुद का व्यवसाय शुरू करना या रॉकस्टार फ्रीलांसर होने से आप प्री-टैक्स सेवानिवृत्ति खातों में अधिक योगदान कर सकते हैं यदि आप काफी बड़े परिचालन लाभ कमा सकते हैं।

यदि आप केवल डब्लू -2 कर्मचारी हैं, तो आपका 401 (के) योगदान $ 18,000 प्रति वर्ष + किसी भी 401 (के) नियोक्ता मैच (औसत वेतन का 3% है) पर रखा गया है। दुर्भाग्य से, बहुत कम नियोक्ता आपके ऑपरेटिंग मुनाफे का ~ 20% योगदान करने के लिए पर्याप्त उदार हैं।

स्टार्टअप या मनी-खोने वाले संगठनों पर काम करने वाले लोगों के लिए, आप कोई लाभ साझा करने के मामले में एसओएल हैं। आपको बाजार दर से नीचे भुगतान किया जाएगा, आपके पास जो भी आशा है उसके लायक विकल्प नहीं हैं, और न्यूनतम सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त करें। कम से कम आप आनंद ले रहे रोमांचक काम करेंगे। एक स्थिर दिन नौकरी रखने के कई लाभों को कम मत समझें। यदि आप एक पैसा बनाने वाले संगठन में काम करते हैं, तो आपको अपने नियोक्ता के 401 (के) मैच और लाभ साझा करने की योजनाओं के बारे में पूछना चाहिए।

अत्यधिक 401 (के) फीस कम करना चाहते हैं? व्यक्तिगत पूंजी के लिए नि: शुल्क साइन अप करें और यह देखने के लिए कि आप कितनी फीस दे रहे हैं, उनके पोर्टफोलियो शुल्क विश्लेषक टूल का उपयोग करें। मुझे नहीं पता था कि मैं चार साल पहले 401 (के) फीस में 1,700 डॉलर का भुगतान कर रहा था जब तक कि मैं उपकरण चला नहीं जाता। अब मैं केवल फीस में सालाना $ 300 का भुगतान कर रहा हूं, जिसने मुझे अब तक 5,000 डॉलर प्रति वर्ष बचाया है। अधिक शुल्क बनाने और पहले सेवानिवृत्त होने पर अत्यधिक शुल्क सबसे बड़ी ड्रैग में से एक है। आप अपने नेट वर्थ को ट्रैक करने, अपने नकदी प्रवाह को ट्रैक करने और अपने निवेश को अनुकूलित करने के लिए व्यक्तिगत पूंजी का भी उपयोग कर सकते हैं।

अत्यधिक 401k शुल्क का भुगतान न करें!

2017 के लिए अपडेट किया गया।

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