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बंधक कैसे प्राप्त करें

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घर खरीदना तनावपूर्ण हो सकता है। बंधक प्राप्त करना नहीं होना चाहिए। हमारी विस्तृत मार्गदर्शिका में बंधक कैसे प्राप्त करें, सर्वोत्तम दरों और सबसे कम शुल्क पर घर के वित्तपोषण के लिए आपको जो कुछ जानने की आवश्यकता है उसे सीखें।

विषय - सूची
  • चरण 1: अपना क्रेडिट साफ़ करें
  • चरण 2: निर्धारित करें कि आप क्या कर सकते हैं
  • चरण 3: पूर्व स्वीकृत हो जाओ
  • चरण 4: बंधक उठाओ
  • चरण 5: ऋणदाता चुनें
  • चरण 6: अपना ऋण प्राप्त करें
  • चरण 7: घर पर बंद करें

अपना पहला घर ख़रीदना एक ही समय में रोमांचक और तंत्रिका-टूटना है। सबसे कठिन चुनौतियों में से एक को आपके पहले बंधक के लिए अनुमोदित किया जा सकता है।

सौभाग्य से, इस प्रक्रिया को डरावना नहीं होना चाहिए। निश्चित रूप से, यह एक लंबा काम है और कुछ लेगवर्क की आवश्यकता है। इसके अलावा, आज बंधक प्राप्त करना आवास संकट से दस साल पहले की तुलना में काफी कठिन है। हालांकि, यह सही है, और आप अपने हाथ में चमकदार नई चाबियाँ और अपने नए घर पर एक किफायती ऋण के साथ हवादार हो जाएंगे।

आइए देखें कि प्रक्रिया में क्या शामिल है। आप बंधक प्राप्त करना कितना आसान है उससे आश्चर्यचकित हो सकते हैं।

चरण 1: अपना क्रेडिट साफ़ करें

सबसे पहले और सबसे पहले-कभी एक खुले घर में भाग लेने या बंधक उधारदाताओं की तलाश करने से पहले-आपका ध्यान क्रेडिट योग्यता पर होना चाहिए। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को बढ़ाने में समय लग सकता है, इसलिए इस प्रक्रिया को जल्दी शुरू करें।

आपका क्रेडिट इतिहास और स्कोर एक नए बंधक के लिए अनुमोदित होने की आपकी क्षमता में एक अभिन्न भूमिका निभाएगा। वे उधारदाताओं को आपके ऋण पर विस्तार करने के लिए ब्याज दर निर्धारित करने में भी मदद करेंगे। सुनिश्चित करें कि घरों को देखना शुरू करने से पहले आपका क्रेडिट चेक में है।

इस प्रक्रिया में पहला कदम आपकी वर्तमान क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करना है। ध्यान रखें कि आप तीन ब्यूरो में से प्रत्येक वर्ष एक मुफ्त रिपोर्ट के हकदार हैं। यदि आप पहले ही इनका उपयोग कर चुके हैं, तो मुफ्त रिपोर्ट प्राप्त करने के कई अन्य तरीके हैं। आप अपने क्रेडिट स्कोर के लिए इन विकल्पों को भी देखना चाहेंगे।

एक बार जब आप अपनी रिपोर्ट प्राप्त कर लेते हैं, तो उन्हें एक दांतेदार कंघी के साथ चुनें। यदि आपको त्रुटियां मिलती हैं, तो उन्हें ऋणदाता या क्रेडिट ब्यूरो के माध्यम से तुरंत विवाद करें।

इसका मतलब बकाया उपभोक्ता ऋण या यहां तक ​​कि छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए दोगुना हो सकता है। आप अपने प्रयासों को पूरा करने के लिए ऋण स्नोबॉल या ऋण हिमस्खलन जैसी विधि का उपयोग कर सकते हैं। इन पुराने ऋणों को साफ़ करने से न केवल आपके क्रेडिट स्कोर में मदद मिलेगी। यह आपके ऋण-से-आय अनुपात को भी बढ़ावा देगा।

यदि आपके क्रेडिट पर पुरानी, ​​नकारात्मक रिपोर्टें हैं, तो अतीत में विलुप्त होने वाली परिस्थितियों के कारण, कुछ सद्भावना पत्र भेजने के लिए आपके समय और प्रयास के लायक होंगे। जवाब में उधारदाताओं का कहना सबसे बुरा नहीं है। सबसे अच्छा मामला यह है कि आप नकारात्मक संदर्भों को हटाने के लिए प्रबंधन करते हैं। यह आपके क्रेडिट स्कोर को काफी हद तक बढ़ाने का एक त्वरित तरीका हो सकता है।

वे क्रेडिट हैं जो आपको अपने क्रेडिट को पॉलिश करने के लिए करना चाहिए। अब आप बिल्कुल नहीं होना चाहिए: नए क्रेडिट के लिए आवेदन न करें! इसका मतलब क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, और यहां तक ​​कि ऑटो ऋण भी है। यदि आप क्रेडिट की नई लाइनें खोलने से बच सकते हैं, तो ऐसा करें।

आखिरी चीज जो आप अभी चाहते हैं वह आपकी रिपोर्ट में कड़ी पूछताछ जोड़ती है। इनके पास न केवल आपके अंक को कुछ अंक छोड़ने की क्षमता है, लेकिन थोड़े समय में इतना क्रेडिट मांगना बंधक उधारदाताओं को भी बुरा लग सकता है। जब तक आप अपने बंधक ऋण को छीन लिया नहीं है तब तक रोको। फिर, आप वह नया क्रेडिट कार्ड खोल सकते हैं।

चरण 2: निर्धारित करें कि आप क्या कर सकते हैं

ईमानदारी से, यह किसी भी खरीद, बड़े या छोटे बनाने से पहले आप पहले कदमों में से एक होना चाहिए। यह जानना जरूरी है कि आपका वित्त कहां खड़ा है और आप दिन के अंत में ईमानदारी से क्या खरीद सकते हैं।

आप जो भी करते हैं, आप क्या खर्च करते हैं, और हर महीने बचत में पैसा लगाने के बाद कितना बचा है, इसे देखें। आप कितने बंधक भुगतान का भुगतान कर सकते हैं? संपत्ति करों और मकान मालिक के बीमा के लिए खर्च शामिल करना न भूलें, या तो। और रखरखाव व्यय जैसे घर के स्वामित्व के साथ आने वाले अतिरिक्त खर्चों को न भूलें। यहां के लिए लागत की हमारी व्यापक सूची देखें।

फिर, अपनी बचत देखें। उम्मीद है कि आप कुछ सालों से नीचे भुगतान के लिए पैसे डाल रहे हैं, यह जानकर कि आप अंततः घर खरीद लेंगे। अधिकांश पारंपरिक बंधक उधारदाताओं को 20 प्रतिशत का भुगतान करना चाहते हैं, हालांकि कुछ 10-15 प्रतिशत तक जाएंगे। विशिष्ट बंधक कार्यक्रम, हालांकि, आपको बहुत कम भुगतान करने का विकल्प देते हैं।

यदि आप पर्याप्त रूप से पर्याप्त भुगतान जमा नहीं करते हैं, तो आपका ऋणदाता आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान करने के लिए मजबूर करेगा। यदि संभव हो, तो आपको इस मासिक व्यय से बचने के लिए क्या करना चाहिए। आपको पीएमआई का भुगतान करना जारी रखना होगा जब तक कि आपके घर में कम से कम 20 प्रतिशत इक्विटी न हो।

बचत के हर पैसे को न हटाएं, आपको नीचे भुगतान का भुगतान करना होगा। पाइप्स फट गया; लोग बीमार हो जाते हैं, और कारें अभी भी टूट जाती हैं। आप अप्रत्याशित, आपातकालीन खर्चों के लिए नकद के बिना छोड़े नहीं जाना चाहते हैं। अपने डाउन पेमेंट और आपके आपातकालीन निधि के लिए अलग बचत सुनिश्चित करें।

यह पता लगाने के लिए यहां एक अच्छी मार्गदर्शिका दी गई है कि आप वास्तव में क्या कर सकते हैं। घर-शिकार जाने से पहले इसे पढ़ें।

चरण 3: पूर्व स्वीकृत हो जाओ

बंधक पूर्व-अनुमोदन तब होता है जब कोई ऋणदाता आपकी वित्तीय स्थिति को देखता है और कहता है, "हम आपको घर बंधक की ओर [एक्स राशि डॉलर] के लिए स्वीकृति देंगे।" यह मूल्य सीमा निर्धारित करने का एक अच्छा तरीका है जिसमें आप देखना चाहिए

बंधक के लिए पूर्व स्वीकृत होने के लिए, आपको कुछ चीजें प्रदान करने की आवश्यकता होगी। जानना सुनिश्चित करें:

  • आपकी मासिक आय
  • आपके मासिक ऋण (जैसे बिल और अन्य ऋण भुगतान)
  • डाउन पेमेंट के लिए आप कितना उपलब्ध हैं
  • आप जिस कीमत सीमा में खरीदारी कर रहे हैं उसका एक अंदाजा विचार

फिर, विभिन्न उधारदाताओं को देखना शुरू करें। और आसपास खरीदारी करके अपने क्रेडिट स्कोर को डिंग करने के बारे में ज्यादा चिंता न करें। क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल आमतौर पर दर खरीदारी के लिए खाते होंगे। इसलिए वे एक ही प्रकार के ऋण के लिए आपकी खरीदारी को एक ही हार्ड पूछताछ में लंप देंगे। स्कोरिंग मॉडल के आधार पर, आपकी खरीदारी पूरी करने के लिए आपके पास दो सप्ताह और एक महीने के बीच होगा। आपकी सबसे अच्छी शर्त है कि आप अपनी खरीदारी को दो सप्ताह की अवधि में रखें।

जब आप अपने सपनों के घर की खरीदारी शुरू करते हैं तो यह प्री-स्वीकृति भी आसान हो जाएगी। कुछ एजेंटों को कुछ घर दिखाने से पहले बंधक पूर्व-अनुमोदन की आवश्यकता होती है। यह सुनिश्चित करता है कि वे उन खरीदारों पर समय बर्बाद न करें जो संपत्ति का भुगतान नहीं कर पाएंगे। यदि आप और एक अन्य संभावित खरीदार एक ही घर पर एक प्रस्ताव में डालते हैं, तो पूर्व-अनुमोदन होने से आपके पक्ष में निर्णय लेने वाला कारक भी हो सकता है। खरीदार जानता है कि आपको बेचने का मतलब है एक तेज़, आसान बिक्री प्रक्रिया।

साथ ही, जब आप वास्तव में अपने बंधक को प्राप्त करने के लिए आता है तो आप उसी ऋणदाता (ओं) का उपयोग करने के लिए बाध्य नहीं हैं। यह प्रक्रिया को आसान और तेज़ बनाता है, क्योंकि उनके पास पहले से ही आपकी अधिक जानकारी है। लेकिन जब आप अपने बंधक ऋण प्राप्त करने के लिए तैयार होते हैं तो विशेष रूप से यदि आपको बेहतर दर मिलती है तो आप दूसरे ऋणदाता में स्विच करने के लिए भी स्वागत करते हैं।

यहां शुरू करने के लिए एक शानदार जगह है यदि आप देखना चाहते हैं कि बंधक उधारदाताओं की वर्तमान दर किस प्रकार की पेशकश कर रही है।

चरण 4: बंधक उठाओ

एक बार जब आपको अपना आदर्श घर मिल जाए, तो उस बंधक में लॉक करने का समय आ गया है। आप ऋणदाता के साथ जा सकते हैं जो आपको पहले ही बंधक पूर्व-अनुमोदन देता है या आप कहीं और देख सकते हैं।

बंधक उत्पाद पर निर्णय लेने पर खुद से पूछने के लिए कुछ प्रश्न हैं:

  • मैं इस घर से कब तक भुगतान करना चाहता हूं?
  • क्या मुझे सरकार द्वारा समर्थित ऋण या सिर्फ पारंपरिक बंधक की आवश्यकता है?
  • क्या मुझे एक निश्चित या समायोज्य ब्याज दर चुननी चाहिए?
  • अभी "अच्छी" ब्याज दर क्या है?

बंधक की लंबाई

घर बंधक प्राप्त करते समय आपके पास बहुत सारे विकल्प हैं, जिनमें से सबसे बड़ा आप घर का भुगतान करने की योजना बना रहे हैं।

बंधक उत्पाद अलग-अलग शर्तों में आते हैं, जिनमें सबसे आम 30 साल या 15 साल के नियम होते हैं। 30-वर्षीय शर्तों के साथ, आप ऋण को बहुत अधिक समय तक फैलाते हैं, इसलिए मासिक भुगतान लगभग हमेशा छोटे होते हैं। हालांकि, ब्याज दरें अक्सर अधिक होती हैं और आप उस ब्याज को दो गुना अधिक भुगतान करेंगे। इसका मतलब है कि आप ऋण के जीवन पर काफी अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे।

15 साल की अवधि के साथ, आपका मासिक भुगतान अधिक होगा, क्योंकि आप ऋण को कम कर रहे हैं। हालांकि, आप थोड़ा कम ब्याज दर छीनने की संभावना है। तो आप समय के साथ ब्याज में बहुत कम भुगतान करना भी बंद कर देंगे।

आप 30 साल के बंधक भी ले सकते हैं, लेकिन 15 साल की अवधि के रूप में इसे स्मार्ट बनाने के लिए कुछ रणनीतियों को लागू कर सकते हैं।

निश्चित दर बनाम एआरएम

अगला निर्णय यह है कि क्या आप अपनी ब्याज दर तय या समायोज्य करना चाहते हैं। प्रत्येक के लाभों को जानना महत्वपूर्ण है।

निश्चित दरें अनुमानित हैं। दर निर्धारित है और नहीं बदलती है, इसलिए न तो भुगतान करें। आप जिस दिन बंधक भुगतान करते हैं वह वही है जो आप अंत में करेंगे। यह उन्हें सुरक्षित, अधिक विश्वसनीय विकल्प बनाता है।

समायोज्य दर बंधक, या एआरएम, दूसरी ओर, बाजार के साथ बदल जाएगा। उनकी ब्याज दर मानक उद्योग दरों से जुड़ी हुई है और प्रत्येक वर्ष तदनुसार समायोजित होगी। इसका मतलब है कि आपका बंधक भुगतान समय के साथ उतार-चढ़ाव कर सकता है।

एआरएम एक सार्थक विकल्प हैं यदि आप अपना घर खरीदते समय ब्याज दरें बहुत अधिक होती हैं लेकिन आपको लगता है कि वे निकट भविष्य में गिरने की संभावना रखते हैं। इस तरह, आपकी ब्याज दर बाजार के साथ स्वचालित रूप से गिर जाएगी। हालांकि, ध्यान रखें कि वे दूसरी दिशा भी जा सकते हैं।

एक और विकल्प एक निश्चित दर बंधक प्राप्त करना है, और फिर ब्याज दरों में काफी गिरावट आने पर लाइन को पुनर्वित्त करना है। कुछ उधारकर्ता हाइब्रिड निश्चित / समायोज्य बंधक विकल्प भी प्रदान करते हैं।

वर्तमान दरें

बंधक प्रवृत्तियों का शोध करने में कुछ समय व्यतीत करें और जब आप खरीदारी शुरू करते हैं तो दरें कहां बैठती हैं। "औसत" क्या है और अच्छी दर की तलाश करते समय आपको क्या उम्मीद करनी चाहिए?

अगर करीबी दोस्तों या परिवार ने हाल ही में घर खरीदा है, तो आप यह देखने के लिए भी पूछ सकते हैं कि उन्हें किस तरह की दरों की पेशकश की गई थी। उनके पास आपके लिए एक अच्छी ऋणदाता सिफारिश भी हो सकती है!

चरण 5: ऋणदाता चुनें

अब जब आप जानते हैं कि आप क्या चाहते हैं और इसकी आवश्यकता है (और घर ले लिया गया है), तो अब आपके ऋणदाता को चुनने का समय है।

जैसा कि बताया गया है, यह वही ऋणदाता हो सकता है जो आपको पहले ही बंधक पूर्व-अनुमोदन जारी करता है या यह पूरी तरह से नया ऋणदाता हो सकता है। चारों ओर खरीदारी करना और कम से कम तीन या चार अलग-अलग बैंकों से दरें प्राप्त करना सुनिश्चित करें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपको सबसे अच्छी कीमत मिल सकती है।

आप अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन से शुरू कर सकते हैं, क्योंकि ये आमतौर पर प्रारंभिक दरों के लिए अच्छे स्थान होते हैं। परिवार और दोस्तों से पूछें कि उनके उधारदाता कौन हैं और उनका अनुभव क्या रहा है। अपने रियल एस्टेट एजेंट से यह भी सुनिश्चित करना सुनिश्चित करें कि वे अनुशंसा करेंगे और उनके ग्राहक अक्सर किसके उपयोग करेंगे।

चरण 6: अपना ऋण प्राप्त करें

ठीक है ... आपने घर चुना है; आपने बंधक उत्पाद चुना है, और आपने ऋणदाता चुना है। उस ऋण पर गेंद को घुमाने के लिए समय।

प्रक्रिया को आगे बढ़ाने के लिए आपको कुछ वित्तीय जानकारी इकट्ठा करने की आवश्यकता होगी। सुनिश्चित करें कि:

  • पिछले दो कर वर्षों से डब्ल्यू 2 और 1040 के दशक
  • आपके पिछले तीन महीने के वेतन स्टब्स
  • चेकिंग और बचत खातों दोनों के लिए पिछले तीन महीनों के बैंक विवरण
  • पहचान (आपके ड्राइवर के लाइसेंस या आईडी और आपकी एसएसएन की एक प्रति)
  • अन्य आय स्रोतों का सबूत, यदि आपकी कुल मासिक आय में उनका उपयोग करना है
  • छात्र या ऑटो ऋण जैसे किश्त ऋण के संबंध में विशिष्टताएं

आपका ऋणदाता कम या ज्यादा चाहते हैं, लेकिन कम से कम इन वस्तुओं को संदर्भ के लिए रखना बुद्धिमानी है।

अपने चुने हुए ऋणदाता के बंधक आवेदन पत्र को भरें और सभी आवश्यक कागजी कार्य सबमिट करें। फिर, परिणामों के साथ वापस सुनने के लिए प्रतीक्षा करें (आमतौर पर कुछ दिनों के भीतर)। वे एक ऋण अनुमान के साथ वापस आ जाएंगे, जो आपको बताएंगे कि वे वर्तमान ब्याज दर जो पेशकश कर रहे हैं, ऋण से जुड़े लागत और फीस बंद कर रहे हैं, और अंत में आपके घर का कितना खर्च आएगा।

यदि आपको लगता है कि आप बेहतर ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं, तो आप उनके लिए थोड़ी देर छोड़ने या यहां तक ​​कि खरीदारी करने के लिए इंतजार कर सकते हैं। यदि आप प्रस्तावित दर से खुश हैं, तो आप ऋण में लॉक कर सकते हैं।

एक बार जब आप आगे बढ़ने का निर्णय लेते हैं और ऋणदाता आपको ऋण के लिए अनुमोदित करता है, तो अंडरराइटिंग प्रक्रिया शुरू हो जाएगी। आपको एक बंधक अंडरराइटर सौंपा जाएगा जो इस बिंदु से प्रक्रिया की देखरेख करेगा और ऋण के लिए आपका संपर्क व्यक्ति होगा।

इस समय, बंधक कंपनी घर पर कुछ मूल्यांकन करना चाहेंगे। इसमें एक घर मूल्यांकन शामिल है, जो सुनिश्चित करता है कि वे घर के लिए इसके लायक नहीं हैं। संपत्ति के साथ कोई छुपी चिंताएं हैं या नहीं, यह देखने के लिए आप घर निरीक्षण भी शेड्यूल करना चाहेंगे।

अगर इंस्पेक्टर या मूल्यांकक कुछ भी ढूंढते हैं, तो आप विक्रेता के साथ बातचीत कर सकते हैं या तो क्षतिपूर्ति करने के लिए घर की कीमत कम कर सकते हैं या कम कर सकते हैं।

चरण 7: घर पर बंद करें

इस बिंदु पर, आप महसूस कर सकते हैं कि आप उम्र के लिए बंधक प्रक्रिया में रहे हैं। यह लगभग खत्म हो गया है, लेकिन वास्तव में संपत्ति को बंद करने और अपनी चाबियाँ पाने के लिए कुछ और कदम हैं।

सबसे पहले, आपको अपने बंधक के साथ अंतिम कुछ चीजों को अंतिम रूप देने की आवश्यकता होगी। इसमें एक मकान मालिक की बीमा पॉलिसी चुनना शामिल है, जो उधारदाताओं की आवश्यकता होगी। फिर आपको यह तय करने की आवश्यकता होगी कि आप अपनी ब्याज दर को कम करने के लिए अपने बंधक पर अंक खरीदना चाहते हैं या नहीं। आपको यह भी पता लगाना होगा कि क्या आप अपनी बंद लागतों के लिए व्यक्तिगत जांच लिख सकते हैं या फिर आपको पहले से बैंक से कैशियर चेक प्राप्त करने की आवश्यकता होगी या नहीं।

आप पिछली बार घर से घूमना चाहेंगे, खासकर अगर विक्रेता बंद होने से पहले कुछ मरम्मत पूरी करने के लिए सहमत हो गया। आप यह भी सुनिश्चित कर सकते हैं कि उस संपत्ति से कुछ भी नहीं बदला गया है या हटा दिया गया था।

अंततः समापन दिन आ जाएगा, और यह आपके जॉन हैंकॉक (प्रतीत होता है) पर एक हजार बार हस्ताक्षर करने का समय है। प्रक्रिया को पूरा करने के लिए आप अपने एजेंट, विक्रेता और शीर्षक एजेंट (एस) के साथ बैठने से पहले बंद होने वाली लागत को कवर करने के लिए अपनी जांच सौंप देंगे। वांछित अगर किसी भी पक्ष में वकील उपस्थित हो सकते हैं।

एक बार प्रक्रिया पूरी होने के बाद और सभी ने सभी बिंदीदार लाइनों पर हस्ताक्षर किए हैं, तो आप टाइटल ऑफिस से एक नए नए मकान मालिक से बाहर चले जाएंगे। बधाई हो!

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