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ऋण से कैसे बाहर निकलें: चरण 2 - ऋण भुगतान रणनीति

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ऋण का भुगतान कैसे करें

हाल ही में, हमने ऋण से बाहर निकलने के तरीके पर चरण 1 को कवर किया - रक्तस्राव को रोकना, या अतिरिक्त नए ऋण के संचय को रोकना। ऋण मुक्त करने की कोशिश करते समय अतिरिक्त ऋण को रोकना आवश्यक है, हालांकि, आप अभी भी लाल रंग में होने जा रहे हैं जबतक कि आपको ऐसा कोई रास्ता न मिल जाए जो आपके लिए पहले से ही उस छेद को भरने के लिए काम करता है जिसे आप पहले से ही डाल चुके हैं। हमले की एक योजना, आपके कर्ज चुकाने के लिए आपको कितना समय लगता है, वह बढ़ जाएगा। आइए विचारों के कुछ मौजूदा स्कूलों पर चर्चा करें, ताकि आप ऋण ऋण से छुटकारा पाने के लिए सबसे अच्छी रणनीति विकसित कर सकें।

ऋण भुगतान योजनाएं

पिछले लेख में, मैंने एक ऋण योजनाकार स्प्रेडशीट पेश की थी। निम्नलिखित में से कुछ रणनीतियों को चित्रित करने के लिए, आप इस शीट को खोलना और अपने सभी ऋण रिकॉर्ड करना चाह सकते हैं।

ऋण योजनाकार स्प्रेडशीट (google doc - अपने स्वयं के संपादन योग्य संस्करण को कॉपी और सहेजने के लिए स्वतंत्र महसूस करें)

ऋण-योजनाकार-स्प्रेडशीट (.xls / .ods)

रणनीति 1: उच्च ब्याज ऋण भुगतान विधि

यह विधि अनिवार्य रूप से पहले आपके उच्चतम ब्याज ऋण पर हमला कर रही है। अनुशासन के साथ पालन करते समय, आपको कम से कम ब्याज में भुगतान करना चाहिए। यहां देखिए यह कैसे काम करता है:

  1. प्रत्येक ऋण कितना है, इस पर ध्यान दिए बिना, ब्याज दर से अवरोही क्रम में अपने ऋण सूचीबद्ध करें।
  2. प्रत्येक ऋण के लिए प्रत्येक भुगतान अवधि के लिए सभी न्यूनतम रकम का भुगतान करें।
  3. उच्चतम ब्याज ऋण की ओर सभी उपलब्ध आय लागू करें।
  4. जितना अधिक आप उच्च ब्याज ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं, कम बनाम, जितना अधिक पैसा आप बचा रहे हैं। यह बचत आपको अपने कर्ज को तेजी से चुकाने की अनुमति देगी।
  5. एक बार जब आपका उच्चतम ब्याज ऋण पूरी तरह चुकाया जाता है, तो अगले उच्चतम ब्याज ऋण पर जाएं और अपना रास्ता सबसे कम तक काम करें।

मान लीजिए कि आपके मासिक बजट को समझने के बाद, आपके पास $ 1,600 था कि आप ऋण भुगतान के लिए आवेदन करने जा रहे थे, लेकिन केवल न्यूनतम भुगतान में $ 1,200 का भुगतान करने की आवश्यकता थी। यहां बताया गया है कि उच्च ब्याज ऋण भुगतान विधि इस तरह दिखेगी:

ध्यान दें कि मासिक न्यूनतम सभी के लिए वास्तविक भुगतान के समान है, लेकिन 'क्रेडिट कार्ड 1' के साथ, इस ऋण को चुकाने के लिए चल रहे शेष गैर-न्यूनतम राशि के सभी $ 400 के साथ, जिसमें उच्चतम ब्याज दर है। इस ऋण का भुगतान करने के बाद, आप सूची के नीचे 'क्रेडिट कार्ड 2' और इसी तरह आगे बढ़ेंगे।

रणनीति 2: सबसे छोटा भुगतान पहला ऋण स्नोबॉल विधि (उर्फ द डेव रैमसे ऋण भुगतान विधि)

डेव रैमसे द्वारा चैंपियन (अगर आविष्कार नहीं किया गया) ऋण स्नोबॉल विधि, आपके न्यूनतम भुगतान को छोड़कर सबकुछ बंद करना है और सबसे छोटे कर्ज पर ध्यान केंद्रित करना है जिसे आपको जल्दी से भुगतान करना है, और फिर धीरे-धीरे अपना रास्ता सबसे बड़ा बनाना है। यहां बताया गया है कि यह सिद्धांत में कैसे काम करता है:

  1. सबसे पहले शेष राशि के साथ आरोही क्रम में अपने ऋणों को सूचीबद्ध करें, उच्चतम शेष ऋण राशि में आरोही।
  2. प्रत्येक ऋण के लिए प्रत्येक भुगतान अवधि के लिए सभी न्यूनतम रकम का भुगतान करें।
  3. अपने सबसे छोटे कर्ज का भुगतान करें, जो कि पहले भी आप भुगतान कर सकते हैं।
  4. आपके सबसे छोटे कर्ज का भुगतान करने के बाद, सबसे छोटे से सबसे बड़े क्रम में आगे बढ़ें।
  5. सिद्धांत रूप में, ऋण से छुटकारा पाने में रुचि रखने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए छोटे ऋणों से छुटकारा पाने से आपको 'गति' मिलती है। रैमसे का दावा है कि ऋण से बाहर निकलना तर्कसंगत से अधिक भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक है। यह 'ऋण स्नोबॉल' है जो रैमसे बोलती है।

दोबारा, मान लीजिए कि आपके पास काम करने के लिए एक ही $ 1,600 है, और $ 400 गैर-न्यूनतम के लिए जा सकते हैं। चलो देखते हैं कि यह रैमसे के ऋण स्नोबॉल विधि के साथ कैसे दिखेगा:

यहां, आप देख सकते हैं कि जिस ऋण में अतिरिक्त $ 400 है, वह शेष राशि की ओर लागू है, वह 'ऑटो लोन' है, जिसकी न्यूनतम राशि $ 4,000 है। 'ऑटो लोन' का भुगतान करने के बाद, आप 'क्रेडिट कार्ड 1' पर जाते हैं।

रणनीति 3: ऋण समेकन भुगतान विधि

मैं इस तीसरे रणनीति को खेलने में संकोच कर रहा हूं, लेकिन यह कई लोगों के दिमाग पर 'विकल्प' है, इसलिए इसे संबोधित किया जाना चाहिए। यह विधि आपके लिए अपने सभी ऋणों को एक बड़े कर्ज में 'लंप' करने का एक तरीका है जिसे आप आमतौर पर उच्च ब्याज के साथ केंद्रित कर सकते हैं। ऋण समेकन एक विशाल, और कई बार, छायादार, उद्योग है। वादा यह है कि आप अपने सभी ऋणों को एक कम ब्याज भुगतान ऋण में जोड़ सकेंगे। हालांकि, यह आदर्श है, यह बहुत दुर्लभ है कि आपको यहां एक चांदी की बुलेट मिल जाएगी।

यदि आपके पास समेकन की आवश्यकता रखने के लिए पर्याप्त बुरा ऋण है, तो आपका क्रेडिट सबसे अच्छा नहीं होगा। इसका मतलब यह है कि आपको अधिक ब्याज दर प्राप्त करने की संभावना है, या डिफ़ॉल्ट रूप से फीस (छुपा और पारदर्शी दोनों) और / या बीमा में एक टन का भुगतान करना होगा। इसके अतिरिक्त ऋण समेककों को देर से जाना जाता है, या अपने लेनदारों को पूरी तरह भुगतान करने से चूक जाते हैं। ऋण समेकन एक तरीका है कि आप एक राशि का सर्वोत्तम भुगतान करें, और आपके कर्ज पर डिफ़ॉल्ट रूप से एक रास्ता तय करें या लंबे समय तक अपने सबसे खराब भुगतान में अधिक भुगतान करें। इस सड़क पर जाने से पहले सावधान रहें।

इस विधि का भुगतान करने का एक तरीका यह है कि यदि आपके पास पहले से ही एक निश्चित ब्याज दर के साथ एक निश्चित दर गृह इक्विटी ऋण है। यदि ऐसा है, तो आप उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण (और उन कार्ड को बंद करने) का भुगतान करने के लिए अपनी इक्विटी का उपयोग कर सकते हैं।

सर्वश्रेष्ठ ऋण वेतन रणनीति क्या है?

वास्तव में, यह सब आपकी प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है।यदि आपका लक्ष्य कम से कम राशि का भुगतान करना है और आप अपने दृष्टिकोण में अनुशासित हैं, तो आपकी सबसे अच्छी शर्त शायद उच्च ब्याज पहली ऋण भुगतान विधि है। यदि आपके कर्ज का भुगतान करने में आपकी रूचि और प्रेरणा तारकीय से कम है, तो सबसे कम भुगतान पहला ऋण स्नोबॉल विधि आपकी सबसे अच्छी शर्त हो सकती है। शायद आप दोनों को गठबंधन आदेश (दर से) में उच्च ब्याज ऋण से निपटने से पहले बहुत कम शेष ऋण का भुगतान कर सकते हैं।

ऋण चर्चा से छुटकारा पाएं

वर्तमान में आप किस प्रकार की ऋण भुगतान रणनीति का उपयोग कर रहे हैं? यह आपको कैसे प्रेरित या अप्रशिक्षित करता है?

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