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$ 100,000 से अधिक सालाना बचत कैसे करें: एक एसईपी-आईआरए या सोलो 401k खोलें

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पाठकों को हाइलाइट करना एक बड़ा लक्ष्य है जो आर्थिक रूप से संभव है। एक बार जब आप जानते हैं कि क्या संभव है, तो आप अपनी सीमित मान्यताओं को कम करते हैं और बहुत आगे प्रयास करते हैं। अनुसंधान और उत्पादन के करीब आठ घंटों के माध्यम से, यह पोस्ट बताएगा कि यदि आप सही नियोक्ता और उचित रणनीतिक धन बनाने की मानसिकता रखते हैं तो आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में हर साल $ 100,000 से अधिक कर सकते हैं।

2017 के लिए 401k अधिकतम योगदान $ 18,000 है। मुद्रास्फीति को बनाए रखने के लिए हर साल या दो साल में बढ़ोतरी 500 डॉलर की बढ़ोतरी जारी रहेगी। 30+ साल के लिए सालाना $ 18,000 प्री-टैक्स का योगदान करने से आप रिटायर होने तक आपको करोड़पति बना सकते हैं। दुर्भाग्यवश, $ 3 मिलियन नया $ 1 मिलियन है, और 30 वर्षों में, अगर हम 3% वार्षिक मुद्रास्फीति दर मानते हैं तो $ 7 मिलियन नए $ 1 मिलियन होंगे!

अधिकांश लोगों को रिटायर होने के लिए 401k पर्याप्त नहीं है। निश्चित रूप से, जब हम 62 वर्ष की आयु में पहुंचते हैं, तो हम संभावित रूप से सामाजिक सुरक्षा प्राप्त करते हैं। लेकिन तब तक मैं सरकार पर अपने पैसे का सही प्रबंधन करने के लिए गिनती नहीं करूंगा। हर साल 401k अधिकतम करने से परे, मैं सभी को एक विविध निवेश पोर्टफोलियो में 401k पैसे के बाद, अपने कर के कम से कम 20% निवेश करने के लिए प्रोत्साहित करता हूं।

पिछले साल एक ठेकेदार के रूप में, मैंने कुछ ऐसा खोज लिया है जो वास्तव में किसी की पूर्व कर सेवानिवृत्ति बचत को सुपरचार्ज करेगा। खोज अभी भी सच होने के लिए बहुत अच्छी लगती है, इसलिए आप में से किसी भी कर गुरु के लिए, अगर मैं गलत हूं तो कृपया बात करें और मुझे सही करें। हम इस पोस्ट को भीड़ के स्रोत के आसपास जा रहे हैं, जो कि सबसे अच्छी अधिकतम कर-सेवानिवृत्ति पदों में से एक में है। मैंने जो शोध किया है वह आईआरएस वेबसाइट, मेरा खुद का अनुभव, और फिडेलिटी के छोटे व्यवसाय सेवानिवृत्ति विभाग से बात कर रहा है जहां मेरे पास रोलओवर आईआरए, एसईपी-आईआरए और सोलो 401k है।

प्री-टैक्स रिटरेमेंट सेविंग्स सुपरमार्केट

आइए मान लें कि आपको सालाना नौकरी $ 212,000 मिल गई है। यदि आपके नियोक्ता के पास 401k योजना है तो आप संघीय सरकार द्वारा अनिवार्य रूप से $ 18,000 की अधिकतम 401k राशि का योगदान कर सकते हैं। अधिकतम 401k योगदान राशि वही है चाहे आप $ 50,000 या $ 500,000 कमाएं। अन्य प्री-कर सेवानिवृत्ति योगदान कंपनी के मैच से आ सकते हैं, लेकिन औसत 401 के मैच आजकल बहुत ही दयनीय हो रहा है (आधार वेतन या उससे कम का 4%)।

इसके अलावा, आप एक पारंपरिक आईआरए $ 5,500 कर-मुक्त में योगदान कर सकते हैं यदि आप $ 61,000 से कम कमाते हैं, तो एक व्यक्ति के लिए $ 71,000 के बाद पूर्ण योगदान चरण ($ 98,000 - $ 17,000 विवाहित जोड़े के लिए)।

तो क्या एक सेवानिवृत्ति सुपर सेवर क्या करना चाहिए यदि वह $ 18,000 से अधिक बचत करना चाहता है?

उत्तर:

1) एक बेहतर नियोक्ता खोजें जो आपके पूर्व कर सेवानिवृत्ति बचत खाते में अधिक योगदान देगा। मैक्स 2017 के लिए $ 54,000 है (2016 में $ 53,000 था)।

या

2) एक कर्मचारी बनें तथा एक ठेकेदार / व्यापार मालिक! अधिकतम $ 108,000 है!

पहली बार जब मैंने 11 साल की अपनी पुरानी नौकरी छोड़ी तो मैंने अपने 401k पर एक आईआरए में रोल किया था। रोलओवर आईआरए के लिए कई लाभ हैं, जिनमें अधिक निवेश विकल्प और कम लागत शामिल हैं। मेरे रोलओवर आईआरए के साथ एकमात्र मुद्दा यह है कि अब मैं निवेश खाते में प्री-टैक्स का योगदान नहीं कर सकता हूं। इसकी वृद्धि मुख्य रूप से संपत्ति और लाभांश वृद्धि से आता है। मैं दो अन्य सेवानिवृत्ति खातों की वजह से कर-कर धन में $ 5,500 का योगदान नहीं देता हूं क्योंकि मुझे प्री-टैक्स का योगदान मिलता है।

एक ऑनलाइन मीडिया कंपनी के कर्मचारी के रूप में, मुझे कंपनी की एसईपी-आईआरए योजना में भाग लेना पड़ता है। कर्मचारियों के साथ या उसके बिना कोई स्वयं-नियोजित व्यक्ति या व्यवसाय स्वामी एसईपी-आईआरए खोल सकता है। निधि नियोक्ता द्वारा पूरी तरह से वित्त पोषित किया जाता है। नियोक्ता 2017 में अधिकतम $ 54,000 तक मुआवजे का 25% तक योगदान कर सकता है। 25% योगदान दर = $ 54,000 / 25% = $ 216,000 का उपयोग करके 54,000 डॉलर बचाने के लिए आपको कितनी आय की आवश्यकता है, यह जानने के लिए सरल गणित करना। एसईपी पर आईआरएस लिंक।

$ 216,000 बनाना एक कर्मचारी के रूप में केक का बिल्कुल टुकड़ा नहीं है। इस तरह के स्तर या अधिक होने के लिए आपको शायद कई वर्षों में अपनी देनदारी का भुगतान करना होगा, लेकिन यह संभव है। यदि आप आय में 216,000 डॉलर कमाते हैं, तो आपको अभी भी संघीय कर, राज्य कर (यदि आप कोई आयकर राज्य में नहीं रह रहे हैं), और एफआईसीए कर (6.2% सामाजिक सुरक्षा + 1.45%) का भुगतान करना होगा आय। 262,000 डॉलर या इससे अधिक के बाद, आपको अपने नियोक्ता को अपनी एसईपी-आईआरए में अपनी आय का 25% योगदान करने के लिए मनाने की आवश्यकता है।

एक स्वतंत्र ठेकेदार के रूप में, मैंने एक खोला है सोलो 401k (उर्फ केओओएचएच 401k, स्व-नियोजित 401k, एक प्रतिभागी 401k), जिसका मतलब किसी व्यवसाय के मालिक के लिए नहीं है। एक ऑनलाइन मीडिया व्यवसाय के लिए एक कर्मचारी के रूप में मेरे कर्तव्यों मेरे अनुबंध व्यवसाय से अलग है। ऑनलाइन व्यवसाय मुख्य रूप से विज्ञापन के माध्यम से पैसा बनाता है। मेरा अनुबंध व्यवसाय अन्य कंपनियों के साथ मुख्य रूप से उनकी सामग्री विपणन पहलों पर परामर्श करके पैसा कमाता है।

सोलो 401 के मुआवजे के 25% तक की समान योगदान सीमा है, जो 2017 के लिए अधिकतम $ 54,000 है। इसलिए दूसरे शब्दों में, मैं अपने सोलो 401k में $ 54,000 प्री-टैक्स का योगदान करने के लिए एक स्वतंत्र ठेकेदार के रूप में $ 216,000 का प्रयास कर सकता हूं कुंआ।

भव्य परिणाम यह है कि एक $ 425,000 संयुक्त आय अंततः सेवानिवृत्ति खातों कर में स्थगित कुल $ 108,000 बचा सकता है। संयुक्त समायोजित सकल आय (एजीआई) इसलिए $ 425,000 - $ 108,000 = $ 317,000 है, जो 33% मामूली संघीय कर ब्रैकेट पर कर लगाया जाता है।

मैंने मूल रूप से सोचा कि सभी प्री-कर सेवानिवृत्ति योगदान सभी खातों में $ 54,000 था।लेकिन जब मैंने छोटे व्यवसायों के लिए फिडेलिटी सेवानिवृत्ति विभाग को बुलाया, तो उन्होंने मेरे साथ सत्यापित किया कि यदि मेरे पास एक कर्मचारी (कोई स्वामित्व नहीं है) और स्वतंत्र ठेकेदार के रूप में दो अलग-अलग खाते हैं तो मैं वास्तव में $ 108,000 का योगदान कर सकता हूं।

विचार है कि एक एसईपी-आईआरए एक स्वतंत्र ठेकेदार / व्यापार मालिक के रूप में खोलना है यदि आपके नियोक्ता के पास 401 के कार्यक्रम हैं, और इसके विपरीत। यदि आप पहले से ही नियोक्ता 401k में योगदान करते समय एकल 401k खोलते हैं, तो अधिकतम योगदान आप $ 53,000 संयुक्त कर सकते हैं।

आदर्श पुनर्वास आय / बचत SCENARIO

यह देखते हुए कि अमेरिका में एक प्रगतिशील कर प्रणाली है (चार्ट देखें), संयुक्त आय में $ 424,000 प्रति वर्ष बनाना सबसे अच्छा कदम नहीं हो सकता है। 35% टैक्स ब्रैकेट एक बिल्कुल अजीब टैक्स ब्रैकेट है क्योंकि इसे केवल 416,701 डॉलर की 418,400 डॉलर की आय सीमा पर लागू किया जाता है। अधिक सरकारी बकवास और कर भ्रम के बारे में बात करो! इसके अलावा, आपको अपने बट को $ 424,000 प्रति वर्ष बनाने की संभावना है। यह 8 एक्स बनाने की तरह नहीं है औसत अमेरिकी घरेलू आय सिर्फ आपके पास आने जा रही है।

यदि आप तय करते हैं कि आप प्री-टैक्स सेवानिवृत्ति के पैसे में $ 108,000 का योगदान करने के लिए आय में $ 424,000 प्रति वर्ष बनाना चाहते हैं, तो आपको एक कर्मचारी के रूप में और ठेकेदार / व्यवसाय स्वामी के रूप में $ 424,000 बनाना होगा। याद रखें, प्रति व्यवसाय इकाई का केवल एक ही प्रकार का मुख्य सेवानिवृत्ति खाता है, और एक सेवानिवृत्ति खाता सीमा $ 53,000 प्रति वर्ष या आय का 25% है, जो भी कम हो। दूसरे शब्दों में, यदि आप अकेले अपने व्यवसाय में 425,000 डॉलर कमाते हैं, तो आप $ 425,000 एक्स 25% = $ 108,000 का योगदान नहीं दे सकते हैं। आप केवल अपने एसईपी में $ 54,000 का योगदान कर सकते हैं।

समाधान इसलिए एसईपी-आईआरए के लिए एक कर्मचारी के रूप में $ 212,000 तक आय में जितना संभव हो उतना करीब आना और कमाएं, और आपके सोलो 401k के लिए एक स्वतंत्र ठेकेदार के रूप में $ 212,000।

सरकार के नेतृत्व का पालन करें

याद रखें, सरकार इन पूर्व कर योगदान नियमों को सेट करती है, न कि आप या I. राष्ट्रपति ओबामा ने यह स्पष्ट कर दिया कि जब वह मिट रोमनी पर बहस कर रहे थे कि किसी भी व्यक्ति या विवाहित जोड़े को 200,000 डॉलर / 250,000 डॉलर से अधिक का समृद्ध माना जाता है, और करों के लिए लक्षित किया जाएगा और कटौती / क्रेडिट चरण। सदन में समझौता सालाना 413,200 डॉलर से अधिक आय पर कर बढ़ाने के लिए किया गया था।

उपर्युक्त चार्ट पांच अलग-अलग परिदृश्यों को हाइलाइट करता है जो अधिकांश लोगों को घेरते हैं। नीले रंग के पहले दो परिदृश्य उन लोगों के लिए हैं जो केवल कर्मचारी हैं। ज्यादातर लोग अपने पूर्व कर सेवानिवृत्ति योगदान (परिदृश्य 1) ​​का पूर्ण लाभ नहीं लेते हैं, लेकिन कुछ लोग (परिदृश्य 2) करते हैं और वास्तव में समय के साथ एक स्वास्थ्य वित्तीय अखरोट जमा करेंगे।

लाल में तीन अन्य परिदृश्य कर्मचारी प्लस ठेकेदार परिदृश्य हैं, जो एक एसईपी-आईआरए या सोलो 401k को ठेकेदार के रूप में खोलने के कारण सामान्य रकम से परे रास्ता बचाने में सक्षम बनाता है, जो भी आपके नियोक्ता के पास नहीं है।

परिदृश्य 3-5 में आने के लिए यहां पांच बाधाओं को दूर किया जाना चाहिए:

1) आपका नियोक्ता आपको अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने या स्वतंत्र ठेकेदार के रूप में काम करने के लिए सहमत नहीं हो सकता है। समाधान एक ऐसी कंपनी में शामिल होना है जो आपको घंटों के बाद परामर्श करने के लिए लचीलापन प्रदान करता हो। हो सकता है कि आप एक रिश्तेदार, एक अच्छे दोस्त, या बस एक प्रगतिशील कंपनी के कर्मचारी बनें जो अधिक स्वतंत्रता की अनुमति देता है।

2) आपका नियोक्ता आपको वेतन में $ 212,000 + का भुगतान करने के लिए पर्याप्त मूल्य नहीं दे सकता है।

3) भले ही आपका नियोक्ता आपको $ 212,000 + वेतन का भुगतान करता है, फिर भी वे एक एसईपी-आईआरए या 401k योजना के माध्यम से सालाना अधिकतम सीमा तक लाभ साझा करने के इच्छुक नहीं हो सकते हैं। बड़े निगमों के लिए एसईपी-आईआरए पर 401ks की पेशकश करना आम बात है क्योंकि एक बार व्यवसाय कहता है कि वे एक कर्मचारी के एसईपी-आईआरए में एक्स% का योगदान देंगे, उन्हें सभी कर्मचारियों के एसईपी-आईआरए में एक्स% योगदान देना होगा। आप देख सकते हैं कि व्यवसाय की लागत कितनी बोझिल हो सकती है। 401k योजना के साथ, एक कंपनी कर्मचारी को अपना योगदान चुनने की अनुमति देती है, और फिर आम तौर पर एक बहुत छोटा कर्मचारी मैच प्रदान करती है।

4) आपके द्वारा काम करने वाले नियोक्ताओं में से कोई भी सामान्य स्वामित्व नहीं होना चाहिए। जैसे ही आपके पास सामान्य स्वामित्व है क्योंकि आपने कंपनी शुरू की है या आप और आपकी पत्नी ने कंपनी शुरू की है, आईआरएस में आपके लिए योगदान की नई सीमाएं हैं। आईआरएस नहीं चाहता है कि आप 10 अलग-अलग कंपनियों को खोलें, अपनी लाखों आय में फैलाएं और अपनी सेवानिवृत्ति में कर मुक्त कमाई में $ 540,000 ($ 54,000 X10) को स्थगित करें।

5) आपको अपने सीमित विश्वासों को दूर करना होगा कि आप एकमात्र मालिक के रूप में कितना कर सकते हैं। यदि आपको लगता है कि एक कर्मचारी के रूप में $ 212,000 + बनाना मुश्किल है, तब तक प्रतीक्षा करें जब तक कि आप अपने हाथों से कुछ भी नहीं से $ 212,000 + बनाने का प्रयास करें! लेकिन लंबे समय तक किए गए किसी भी चीज की तरह, अनुभव, विशेषज्ञता और उच्च दर के कारण चीजें बेहतर होती हैं।

सेवानिवृत्ति के समय आओ, हमें धन वापस लेने का समय होने पर भी हमारे सभी पूर्व कर योगदानों पर करों का भुगतान करना होगा। तब तक, हम निश्चित रूप से कम से कम कर लगाने वाले तरीके से पैसे वापस लेने में सक्षम होंगे। संभावना अधिक है कि जब हम 60 के दशक, 70 के दशक, 80 के दशक में और उससे आगे होते हैं, तो हम उतना पैसा नहीं कमाएंगे जब हम वैसे भी काम कर रहे थे।

नोट: मैं कर एकाउंटेंट नहीं हूं। ऐसी चीजों के बारे में एक कर सलाहकार से बात करना हमेशा लायक है। एक स्वतंत्र ठेकेदार / एकमात्र मालिक के लिए 10 99 आय मुश्किल है और आपको एसईपी-आईआरए के करों और समायोजन के कारण $ 54,000 पर अधिकतम अधिकतम $ 26,000,000 आय प्राप्त करना होगा।

लोगों का सबसे बड़ा भ्रम $ 54,000 सोच रहा है सभी खातों में सीमा है। मैंने भी वही बात सोचा। 2017 के लिए $ 54,000 अधिकतम है, आपके व्यवसाय का व्यक्तिगत / एकमात्र मालिक / मालिक योगदान दे सकता है।लेकिन यदि आप किसी भी तरह से एक अद्भुत व्यक्ति हैं जो नियोक्ता आपको किराए पर लेने के लिए प्राप्त कर सकते हैं, तो आपको बहुत पैसा चुकाते हैं, और सालाना अधिकतम 54,000 डॉलर का योगदान देते हैं, तो यह आपकी व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति में योगदान करने के लिए व्यक्तिगत कंपनी की पसंद है, यदि वे चाहें तो अधिकतम सेवानिवृत्ति में योगदान दें। जब यह गतिशीलता की बात आती है तो यह नियोक्ता की तरह सोचने में मदद करता है।

मुफ़्त वजन प्रबंधन उपकरण

एक स्थान पर अपने वित्त का प्रबंधन करें: मैं व्यक्तिगत पूंजी के लिए साइन अप करने की सलाह देता हूं, एक नि: शुल्क वित्तीय प्रबंधन उपकरण ऑनलाइन जो आपको अपने शुद्ध मूल्य को ट्रैक करने, अत्यधिक शुल्क के लिए अपने निवेश का विश्लेषण करने और अपने नकदी प्रवाह का प्रबंधन करने में मदद करता है। मैंने अपने 401k फी विश्लेषक के माध्यम से अपना 401k भाग लिया और पाया कि मैं फीस में सालाना $ 1,700 का भुगतान कर रहा था, मुझे नहीं पता था कि मैं भुगतान कर रहा था!

वे अपने अविश्वसनीय सेवानिवृत्ति योजना कैलक्यूलेटर के साथ भी बाहर आ गए हैं जो आपके वित्तीय भविष्य को जानने के लिए मोंटे कार्लो सिमुलेशन चलाने के लिए आपके लिंक किए गए खातों का उपयोग करता है। आप परिणामों को देखने के लिए विभिन्न आय और व्यय चर इनपुट कर सकते हैं।

नमूना सेवानिवृत्ति योजना कैलकुलेटर परिणाम

2018 और उससे आगे के लिए अपडेट किया गया। अब आप अपने 401k पर कर्मचारी के रूप में $ 18,500 का योगदान कर सकते हैं, जो 2017 में $ 18,000 से ऊपर है।

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