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क्या एक बैकडोर रोथ आईआरए उच्च आय अर्जित करने वालों के लिए एक अच्छा कदम है?

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यू.एस. में आज तीन प्राथमिक प्रकार की सेवानिवृत्ति योजनाएं हैं: पारंपरिक आईआरए, 401 (के) एस, और रोथ आईआरए। यद्यपि सिंपल आईआरए, एसईपी आईआरए जैसे कुछ अन्य योजना विकल्प हैं, ज्यादातर लोग जब सेवानिवृत्ति निधि के बारे में बात कर रहे हैं, तो वे ऊपर वर्णित तीन मुख्य प्रकारों में से एक का जिक्र कर रहे हैं।

अक्सर यह बहस होती है कि दो आईआरए विकल्पों में से कौन सा बेहतर है: परंपरागत आईआरए जो कर स्थगित है, या रोथ आईआरए जिसे कर के बाद वित्त पोषित किया जाता है। अस्पष्ट रूप से बोलते हुए, यदि आपकी कमाई और कर दरें आपके पूरे जीवन के लिए अपरिवर्तित हो गई हैं, तो दोनों प्रकार की आईआरए योजनाएं आपको अंत में एक ही राशि काट देंगी - यह सिर्फ करों का भुगतान करने या उन्हें हटाने का मामला होगा तब तक। हालांकि, यह संभावना नहीं है कि आप वास्तव में ऐसी परिस्थिति में रहें जहां उन दो चर आपके पूरे जीवनकाल के लिए स्थिर रहेगा, क्योंकि कमाई और आयकर दरें नियमित रूप से उतार-चढ़ाव करती हैं।

मैं रोथ आईआरए का एक कठोर प्रतिद्वंद्वी रहा हूं क्योंकि पैसा बर्बाद करने में उत्कृष्टता रखने वाली सरकार के सामने करों का भुगतान करना कभी अच्छा नहीं होता है। जब तक आपका पैसा है, आप कानूनी तरीके से असंख्य तरीके से सरकार से अपने पैसे को आश्रय देने के तरीकों का पता लगा सकते हैं।

लेकिन क्या होगा यदि आप एक सुपर निराशावादी हैं जो मानते हैं कि करों को बढ़ाना है क्योंकि बजट इतना खराब प्रबंधन है? इसके अलावा, आप कई कानूनी कर बचत नियमों पर नेविगेट करने में अक्षम हैं। ऐसे परिदृश्य में, यहां तक ​​कि हम में से केवल 25% और संघीय आयकर ब्रैकेट के तहत भी सुरक्षित नहीं हैं।

अमेरिकी बजट शुल्क बढ़ने के लिए जारी है

अध्ययन से पता चलता है कि सरकार अपने राजस्व को आगे बढ़ाने के लिए बाध्य है, जो दुख की बात नहीं है। इस उम्मीद के साथ, यह संभावना है कि आयकर दरें इस तरह के घाटे के खर्च को वित्त पोषित करने के लिए बढ़ेगी। और, यदि कर दरों में वृद्धि का अनुमान लगाया जाता है, तो करों का भुगतान करना फायदेमंद हो सकता है यदि आप काम करने और लंबे समय तक बढ़ती आय अर्जित करने की योजना बनाते हैं।

यदि आपके द्वारा रिटायर होने तक टैक्स दरें अधिक होती हैं, तो आप अब रोथ आईआरए में पैसा लगाकर और अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में टैक्स-फ्री निकासी का आनंद ले कर अधिक करों का भुगतान करने से बच सकते हैं। चूंकि रोथ आईआरए को टैक्स मनी के बाद वित्त पोषित किया जाता है, इसलिए आप खाते में योगदान करते समय आपके पास जो भी आयकर दर है, उसका उपयोग कर रहे हैं, और आपका पैसा वर्षों से कर मुक्त हो जाएगा।

जबकि रोथ आईआरए पसंद का सेवानिवृत्ति खाता हो सकता है, उच्च आय अर्जित करने वालों को इस योजना में अपने पैसे का निवेश करने से मना कर दिया जाता है। 2015 में रोथ आईआरए योजनाओं के लिए आईआरएस नियमों के मुताबिक, $ 131,000 से अधिक की एमएजीआई (संशोधित समायोजित वृद्धि आय) के साथ एकल व्यक्ति और 183,000 डॉलर से अधिक की एमएजीआई के साथ जोड़े कर विराम से लाभ उठाने के लिए सीधे रोथ आईआरए में योगदान नहीं दे सकते हैं।

सैन फ्रांसिस्को, लॉस एंजिल्स और न्यूयॉर्क जैसे स्थानों में रहने वाले जोड़े के लिए $ 183,000 का मैगी स्क्वायरली मध्यम वर्ग है। यह बहुत अजीब बात है कि रोथ आईआरए योगदान के लिए आईआरएस की इतनी कम आय सीमा है।

अच्छी बात यह है कि पिछवाड़े रोथ आईआरए है।

बैकडोर रॉथ आईआरए

जिस तरह से उच्च आय वाले लोग रोथ आईआरए में योगदान करने में सक्षम हैं, उन्हें "पिछवाड़े रोथ आईआरए" रणनीति कहा जाता है, और अब तक यह पूरी तरह से वैध है। अतीत में हालांकि, यह अस्तित्व में नहीं था। 2010 तक, प्रत्यक्ष सेथ आईआरए योगदान और अन्य सेवानिवृत्ति खातों से रूपांतरण दोनों पर धन प्रतिबंध थे। लेकिन रूपांतरणों पर प्रतिबंध हटा दिए गए थे, और अब कोई पारंपरिक आईआरए में गैर-स्थगित धन का योगदान कर सकता है, और फिर उन फंडों को हर साल रोथ आईआरए में परिवर्तित कर सकता है।

यदि आप सीधे रोथ आईआरए में योगदान करने के लिए आय सीमा से अधिक हैं, तो यहां मूलभूत कदम हैं जिन्हें आप पिछवाड़े के माध्यम से रोथ आईआरए को पूरी तरह से वित्त पोषित करने के लिए कर सकते हैं:

  1. एक पारंपरिक आईआरए खोलें और पूरी तरह से $ 5,500 के साथ इसे फंड करें बाद कर डॉलर (कटौती के बिना)। यह अजीब लग सकता है क्योंकि परंपरागत आईआरए को आम तौर पर प्री-टैक्स डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, लेकिन अगर आप उच्च आय वाले कमाते हैं तो ऐसा किया जाता है। यदि आप 50 वर्ष से अधिक पुराने हैं, तो आप अतिरिक्त $ 1,000 का योगदान कर सकते हैं।
  2. इसके बाद, अपने प्लान व्यवस्थापक से संपर्क करें और उन्हें उन फंडों को पारंपरिक आईआरए से बाहर निकालें और रोथ आईआरए में स्थानांतरित करें। यह आमतौर पर कुछ मिनटों में किया जा सकता है, लेकिन प्रसंस्करण की गति आपके सेवा प्रदाता के आधार पर भिन्न हो सकती है।
  3. बस ध्यान दें कि यदि आप तुरंत रोथ आईआरए में परिवर्तित नहीं होते हैं और आपके पास कुछ लाभ हैं, तो आपको उन लाभों पर कर चुकाना होगा। इसलिए, सबसे आसान तरीका तुरंत रूपांतरित करना है। आप जाहिर तौर पर हर साल एक पिछवाड़े रोथ आईआरए कर सकते हैं।

बहुत आसान लगता है? दो बार जांचें कि क्या आपका प्लान व्यवस्थापक पारंपरिक आईआरए को रोथ खातों में परिवर्तित करने का विकल्प प्रदान करता है। अधिकांश प्रदाता इस सेवा की पेशकश करते हैं, लेकिन आपका नहीं हो सकता है, साथ ही वे आपके खाते को बदलने के लिए शुल्क ले सकते हैं। तो पहले दो बार जांचें।

यदि आपके पास अन्य पारंपरिक आईआरए खाते हैं, तो यदि आप कनवर्ट करने के लिए जाते हैं तो चीजें करों के साथ थोड़ा अधिक जटिल हो सकती हैं, लेकिन यह अभी भी किया जा सकता है। ए प्रो राटा नियम यदि आपके पास किसी भी कटौती योग्य आईआरए में पैसा है, तो करों में आता है, और करों को समर्पित रूपांतरण की प्रो रेटेड रकम पर रूपांतरण के कारण किया जाएगा। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 401 (के) रोलओवर ($ 95,000 योगदान प्री-कर आधार पर किए गए थे) से $ 95,000 के पैसे के साथ पारंपरिक आईआरए है, और आप एक नए आईआरए में $ 5,000 के अनौपचारिक योगदान करते हैं, तो रूपांतरण होगा 9 5% कर योग्य।यदि आप इस प्रकार के परिदृश्य में आते हैं तो अपने एकाउंटेंट से जांचना सबसे अच्छा है क्योंकि वे सलाह दे सकते हैं कि क्या आप परिवर्तित कर रहे हैं या संभावित करों के कारण कैसे हिलाएंगे इस पर आधारित नहीं है।

सब कुछ, पिछवाड़े रोथ आईआरए रूपांतरण प्रक्रिया बहुत सरल है और आपका प्लान व्यवस्थापक आपको बताएगा कि आपको कौन से फॉर्म भरना है या यदि आप बस अपने खाते में लॉग इन कर सकते हैं और इसे ऑनलाइन कर सकते हैं। यदि आप ब्रोकरेज फर्म के भीतर अपना खाता बदलते हैं, तो यह प्रक्रिया को एक अलग कंपनी के साथ पूरी तरह से नए खाते में स्थानांतरित करने के लिए और अधिक बनाम प्रक्रिया को सरल बनाता है।

रॉथ आईआरए अंदरूनी दिशानिर्देश

यदि आपको कभी भी धन की आवश्यकता होती है तो रोथ आईआरए सेवानिवृत्ति तरलता विविधीकरण प्रदान करता है। आईआरएस और चार्ल्स श्वाब की वेबसाइट से निकासी दिशानिर्देश देखें।

यदि आपकी उम्र 5 9 वर्ष से कम है:

आप वापस ले सकते हैं योगदान (बैकडोर रूपांतरण नहीं) आपने कभी भी अपने रोथ आईआरए को कर दिया है, टैक्स- और पेनल्टी-फ्री। हालांकि, आपको अपने रोथ आईआरए में कमाई पर कर और जुर्माना देना पड़ सकता है।

रोथ आईआरए से निकासी आपके पास पांच साल से कम है।

यदि आप 5 9½ वर्ष तक पहुंचने से पहले और पांच साल की उम्र से पहले रोथ आईआरए कमाई का वितरण करते हैं, तो कमाई कर और जुर्माना के अधीन हो सकती है। आप निम्नलिखित परिस्थितियों में दंड (लेकिन कर नहीं) से बचने में सक्षम हो सकते हैं:

  • पहली बार घर खरीदने के लिए भुगतान करने के लिए आप वापसी ($ 10,000 जीवनकाल अधिकतम तक) का उपयोग करते हैं।
  • आप योग्य शिक्षा खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए वापसी का उपयोग करते हैं।
  • आप कम से कम 5 9½ वर्ष की आयु में हैं।
  • आप अक्षम हो जाते हैं या गुजरते हैं।
  • यदि आप बेरोजगार हैं तो आप अप्रतिबंधित चिकित्सा खर्च या स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान करने के लिए वापसी का उपयोग करते हैं।
  • वितरण काफी बराबर आवधिक भुगतान में किया जाता है।

रोथ आईआरए से निकासी आपके पास पांच साल से अधिक है।

यदि आपकी आयु 59½ वर्ष से कम है और आपका रोथ आईआरए पांच साल या उससे अधिक खुला है, तो यदि आप निम्न शर्तों में से किसी एक को पूरा करते हैं तो आपकी आय करों के अधीन नहीं होगी:

  • पहली बार घर खरीदने के लिए भुगतान करने के लिए आप वापसी ($ 10,000 जीवनकाल अधिकतम तक) का उपयोग करते हैं।
  • आप योग्य शिक्षा खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए वापसी का उपयोग करते हैं।
  • आप कम से कम 5 9½ वर्ष की आयु में हैं।
  • आप अक्षम हो जाते हैं या गुजरते हैं।
  • यदि आप बेरोजगार हैं तो आप अप्रतिबंधित चिकित्सा खर्च या स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान करने के लिए वापसी का उपयोग करते हैं।
  • वितरण काफी बराबर आवधिक भुगतान में किया जाता है।

सभी उचित सही लगता है? दुर्भाग्यवश एक पिछवाड़े रोथ के लिए, यदि आपको अगले पांच वर्षों में अपना पैसा वापस लेने की आवश्यकता है तो 10% जल्दी वापसी का जुर्माना हो सकता है और आप अभी भी 59.5 वर्ष से कम आयु के हैं क्योंकि आईआरएस वास्तविक योगदान के रूप में पिछवाड़े रोथ को नहीं देखता है । अंत में, यदि आप 70½ या उससे अधिक उम्र के होते हैं, तो खेद है कि आप अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। यह पहले से ही जीने का समय है!

बैकडोर रॉथ आईआरए काम हैसल?

हालांकि यह एक पिछवाड़े रोथ बनाने के लिए बहुत सरल है, क्या यह वास्तव में परेशानी के लायक है? अतिरिक्त बचत में सालाना 5,500 डॉलर सालाना आपको अमीर बनाने के लिए नहीं जा रहा है। लेकिन यदि आपने अपना 401k अधिकतम कर दिया है, तो कर-कर खातों में और भी बचत कर रहे हैं, अतिरिक्त तरलता अतिरिक्त है, अभी भी 28% एकल या संयुक्त संघीय आयकर ब्रैकेट में हैं, और आपकी आय वृद्धि के बारे में उत्साहित हैं, फिर एक पिछवाड़े रोथ सेवानिवृत्ति विविधीकरण उद्देश्यों के लिए एक उचित कदम है। यदि आप 35% संघीय आयकर ब्रैकेट या उच्च (एकल और विवाहित जोड़ों के लिए $ 411,500 +) में हैं, तो मुझे परेशान नहीं होगा। आप पहले ही भाग गए हैं!

अपने वजन बेहतर प्रबंधन करें

एक स्थान पर अपना पैसा प्रबंधित करें: व्यक्तिगत पूंजी के साथ साइन अप करके अपने वित्त पर एक संभाल लें। वे एक नि: शुल्क ऑनलाइन मंच हैं जो आपके सभी वित्तीय खातों को एक ही स्थान पर एकत्रित करता है ताकि आप देख सकें कि आप अपने पैसे को अनुकूलित कर सकते हैं। व्यक्तिगत पूंजी से पहले, मुझे एक्सेल स्प्रेडशीट पर अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए 30+ अंतर खातों (ब्रोकरेज, एकाधिक बैंक, 401 के, आदि) को ट्रैक करने के लिए आठ अलग-अलग प्रणालियों में लॉग इन करना पड़ा। अब, मैं यह देखने के लिए लॉग इन कर सकता हूं कि मेरे नेट वर्थ समेत मेरे सभी खाते कैसा चल रहे हैं। मैं यह भी देख सकता हूं कि मैं अपने नकद प्रवाह उपकरण के माध्यम से हर महीने कितना खर्च और बचत कर रहा हूं।

सबसे अच्छी सुविधा उनके पोर्टफोलियो शुल्क विश्लेषक है, जो आपके रोथ आईआरए की तरह आपके निवेश पोर्टफोलियो चलाता है, यह देखने के लिए कि आप क्या भुगतान कर रहे हैं, एक बटन के क्लिक में अपने सॉफ़्टवेयर के माध्यम से। मुझे पता चला कि मैं पोर्टफोलियो फीस में सालाना $ 1,700 का भुगतान कर रहा था, मुझे नहीं पता था कि मैं हेमोरेजिंग कर रहा था! ऑनलाइन कोई बेहतर वित्तीय वित्तीय उपकरण नहीं है जो आपको वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अपनी संपत्ति बनाने में मदद करेगा।

क्या आपकी सेवानिवृत्ति ट्रैक पर है? मुफ्त में पीसी के सेवानिवृत्ति योजनाकार के साथ जांचें।

2017 और उससे आगे के लिए अपडेट किया गया।

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