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झूठ बोलता है, झूठ बोलता है, और व्यक्तिगत वित्त

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एक सहकर्मी ने हाल ही में मुझे हेलेन ओलेन द्वारा लिखे गए एक लेख को हकदार लिखा, द फाइनेंस फाइनेंस के अंत - सलाह के दशक में इतनी कचरा हो गई। स्लेट्स द बिग मनी साइट पर प्रकाशित, इस लेख को जून 200 9 में लाइफ, इंक के लेखक डगलस रशकोफ द्वारा लिखी गई अतिथि पोस्ट में, एक संभावित स्रोत, बोइंगबिंग.net से कुडोस प्राप्त हुए।

लेख ओलेन के साथ शुरू होता है कि कैसे, 1 99 7 में, एक वित्तीय सलाहकार वह वित्तीय बदलाव की सुविधा लिखने के लिए काम कर रही थी, इस धारणा को खारिज कर दिया कि सोने एक अच्छा निवेश था। गोल्ड $ 300 प्रति औंस पर कारोबार कर रहा था और अब लगभग 900 डॉलर पर कारोबार करता है। नतीजतन, वह गलती के रूप में मेज से सोने को छोड़ने के अपने फैसले को देखती है। (यह नहीं था, लेकिन हम एक पल में उस पर वापस आ जाएंगे।)

ओलेन ने यह घोषणा करने के लिए कमाई की है कि व्यक्तिगत वित्त है, या कम से कम, मृत होना चाहिए। वह शेयरों और बाजार की "प्रभावकारिता" पर हमला करती है क्योंकि यह पिछले साल 40% कम थी। वह व्यक्तिगत वित्त उद्योग को "स्वयं सहायता परिसर" के रूप में वर्णित करती है और तर्क देती है कि कोई व्यक्ति अपने पैसे का प्रबंधन कर सकता है वह झूठ है क्योंकि लंबे समय तक बेरोजगारी 6 महीने की आपातकालीन बचत के माध्यम से जल सकती है।

ओलेन ने नैन मूनी को उद्धृत किया, न कि हमारे रखरखाव के साथ नॉट मूविंग: द डेकलाइन ऑफ द प्रोफेशनल मिडिल क्लास, यह कहकर कि "व्यक्तिगत वित्त लोगों के लिए खेलना चाहिए भूमिका के लिए व्यक्तिगत वित्त आ गया है।" शब्द को "पड़ोसियों"शब्द के लिए"सरकार"उस वाक्य में, और इसकी बेतुकापन चर्च में एक गोज़ की तरह खड़ा है।

और फिर लेख वास्तव में अंधेरा हो जाता है:

जो एक और सवाल की ओर जाता है: व्यक्तिगत वित्त के लिए अगला क्या है? पिछले दो वर्षों में बार-बार प्रदर्शन किया गया है कि अच्छे सेवर्स और निवेशकों के लिए बुरी चीजें हो सकती हैं। हममें से बहुत कम लोगों को सेवानिवृत्ति बचत और एक बड़ी पर्याप्त आपातकालीन निधि को वित्त पोषित करने के लिए एक वर्ष से अधिक समय तक बेरोजगारी की झुकाव के माध्यम से हमें बनाए रखने के लिए जरूरी है। कोई भी नहीं, यह पता चला है, वास्तव में जानता है कि एक व्यक्तिगत स्टॉक, म्यूचुअल फंड, या तेल जैसे मूल्यवान या सोने जैसे मूल्यवान संसाधन छह महीने में लायक होंगे, कभी भी छह साल का ध्यान न रखें।

फिर भी, व्यक्तिगत वित्त किसी भी कारण से जल्द ही क्रॉल करने और मरने की संभावना नहीं है: हमें लगता है कि हमें इसकी आवश्यकता है। एमएसएन के निजी वित्त स्तंभकार लिज़ वेस्टन ने स्वीकार किया, "हम बहुत खराब हैं लेकिन हमारे पास कोई ख्याल नहीं है बल्कि खुद का ख्याल रखने के लिए कोई विकल्प नहीं है क्योंकि कोई और मदद नहीं कर रहा है।"

और फिर ओलेन व्यक्तिगत वित्त गुरु से माफ़ी मांगता है (सोच ओमान या रैमसे):

मैं, मैं अपने वित्त गुरु से कुछ मेला culpas के लिए बसना होगा। आखिरकार, मुझे पता है कि मेरे स्वर्ण-प्रेमिका दोस्त को क्षमा मांगना है। दुर्भाग्यवश, मुझे पता है कि इस मामले को सौंपा गया प्लानर जल्द ही कौवा नहीं खाएगा। मुझे हाल ही में मेल में अपनी नवीनतम पुस्तक की एक प्रति प्राप्त हुई है। यह सब कुछ है कि अगर आप केवल अपने पैसे की जांच कर सकते हैं, तो वित्तीय सफलता आपकी होगी। ओह, और एक दूसरी बात। प्रेस विज्ञप्ति ने उन्हें सलाह दी कि "सोने को खरीदने के लिए बाहर मत निकलें।"

ओलेन के लेख का सारांश यहां दिया गया है:

  • व्यक्तिगत वित्त गुरु ने हमें उपभोक्ता ऋण को छोड़ने, आपातकालीन निधि बचाने, और कम लागत वाले म्यूचुअल फंडों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने की सलाह दी।
  • अमेरिकियों ने इस सलाह का पालन किया।
  • सलाह स्पष्ट रूप से गलत थी क्योंकि पिछले साल या तो बाजार नीचे है, अचल संपत्ति कम है, और बेरोजगारी ऊपर है।
  • पर्सनल फाइनेंस गुरु ने हमें दी गई भयानक सलाह के लिए माफी मांगी है।
  • सरकार को कदम उठाना चाहिए और हमारा ख्याल रखना चाहिए, क्योंकि हम अपने मामलों का प्रबंधन करने में सक्षम नहीं हैं।

ओलेन का लेख एक प्रतिक्रिया की मांग करता है:

गोल्ड एक गंदे निवेश है

ओलेन, आपको माफी मांगने के लिए अपने "स्वर्ण-प्रेमिका दोस्त" का श्रेय नहीं है। हालांकि, यहां और अब तक आसानी से चलना आसान है, खासकर जब निवेश की बात आती है, तो सोने की कीमत आज अच्छा निवेश नहीं करती है। आपने 200 9 में अपनी कीमत 1 99 7 में सोने की कीमत की तुलना करना चुना है। 1 9 80 में क्यों नहीं जब यह $ 600 से अधिक हो रहा था, जो मुद्रास्फीति समायोजित शर्तों पर आज 900 डॉलर मूल्य टैग से अधिक है। याद रखें, अंत में हम किसी भी निवेश को अच्छे लगने के लिए तिथियां चुन सकते हैं, यहां तक ​​कि एनरॉन भी।

और यदि आप मुझ पर विश्वास नहीं करते हैं, तो 1 99 8 में वॉरेन बफेट को सोने के बारे में क्या कहना था:

यह अफ्रीका, या किसी जगह पर जमीन से बाहर खोद जाता है। फिर हम इसे पिघलते हैं, एक और छेद खोदते हैं, इसे फिर से दफन करते हैं और लोगों को इसकी रक्षा करने के लिए खड़े होने के लिए भुगतान करते हैं। इसमें कोई उपयोगिता नहीं है। मंगल ग्रह से देख रहे कोई भी अपने सिर खरोंच कर रहा होगा।

जब निवेशक बाकी सब कुछ से डरते हैं तो क्या सोने की कीमत पुनरुत्थान का आनंद लेती है? ज़रूर। क्या यह सोने को एक अच्छा, दीर्घकालिक निवेश बनाता है? नहीं।

व्यक्तिगत वित्त भगवान नहीं है

एक अर्थ में, ओलेन का लेख एक महत्वपूर्ण बिंदु पर हिट करता है। हमें पैसे या व्यक्तिगत वित्त में अपना विश्वास नहीं रखना चाहिए। कोई आपातकालीन निधि हमें पूर्ण निश्चितता के साथ वित्तीय आपदा से बचा सकता है। बेरोजगारी का एक लंबा मुकाबला सिर्फ हर किसी के वित्त के बारे में खत्म हो जाएगा। उसमें गिरते हुए शेयर बाजार और आवास बाजार में जोड़ें, और अभी बहुत से लोग वास्तविक वित्तीय दर्द में हैं।

लेकिन सिर्फ इसलिए कि ध्वनि धन प्रबंधन गारंटी नहीं है कि जीवन हमारे रास्ते पर जायेगा, इसका मतलब है कि इसका कोई मूल्य नहीं है और हमें इसे फेंक देना चाहिए? यदि यह मानक है, तो सरकार बहुत समय पहले चली गई होगी।

चलो असली हो जाओ

लेख पढ़ते हुए, किसी को यह समझ आती है कि आर्थिक रूप से पीड़ित अधिकांश अमेरिकियों ने व्यक्तिगत वित्त गुरु की सलाह का पालन किया था, ओलेन का मानना ​​है कि माफी माँगनी चाहिए। लेकिन निश्चित रूप से यह सच नहीं है। क्या अधिकांश अमेरिकियों के पास 6 महीने का आपातकालीन निधि है और कोई उपभोक्ता ऋण नहीं है? डेव रैमसे ने केवल घर खरीदने के लिए सलाह दी थी जब उन्हें 20% या उससे अधिक का भुगतान किया गया था, और 15 साल के फिक्स्ड रेट मॉर्टगेज का भुगतान कर सकते हैं जो मासिक भुगतान मासिक भुगतान के 25% या उससे कम मासिक रखता है?

निस्संदेह ऐसे लोगों के उदाहरण हैं जिन्होंने इस सलाह का पालन किया, और अभी भी वित्तीय रूप से पीड़ित हैं। लेकिन क्या हममें से अधिकांश का वर्णन करता है? मैंने जो भी अध्ययन पढ़ा है, वह कहता है कि जवाब नहीं है। अमेरिकियों को उपभोक्ता ऋण में फेंक दिया जाता है, अध्ययनों से पता चलता है कि हम ओवरपेन्ड करते हैं, और हाल ही में आवास बबल (सरकार द्वारा ईंधन) गर्म बाजार में किसी घर के लिए कुछ भी भुगतान करने की हमारी इच्छा को प्रदर्शित करता है।

और यह यहां है कि हमें अपने साथ ईमानदार होने की आवश्यकता है। हमें अपने वित्त और हमारे पैसे के निर्णयों पर ईमानदार नजर डालना होगा। यह दूसरों को विशेष रूप से व्यक्तिगत वित्त गुरुों को दोष देने के लिए कुछ बेहतर महसूस कर सकता है, लेकिन क्या वित्तीय कठिनाइयों का ईमानदार जवाब अब हम में से ज्यादातर का सामना करना पड़ता है?

ओलेन लिखते हैं:

कि हमारे व्यक्तिगत वित्त पूरी तरह से जब्त करने के लिए पूरी तरह से नहीं थे, हाल ही में जब तक शेयर बाजार में लगभग 40 प्रतिशत गिरावट आई, आवास मुक्त गिरावट में चला गया, और बेरोजगारी की दर चढ़ाई शुरू हुई खतरनाक रूप से डबल अंकों की ओर।

लेकिन वास्तव में इसका क्या मतलब है? यदि मुद्दा यह है कि हमारे नियंत्रण से बाहर की परिस्थितियां हमारे वित्त को प्रभावित कर सकती हैं, निश्चित रूप से यह सच है। यह भी सच है कि जब समय अच्छे होते हैं, तो लोग भूल जाते हैं कि यह हमेशा के लिए नहीं रहेगा। जब भी बुरा होता है वही सच होता है।

स्टॉक मार्केट तेज है

ओलेन स्पष्ट रूप से बाजार को दोषपूर्ण मानते हैं क्योंकि यह पिछले साल 40% खो गया था। और वह लिखती है, "कोई भी नहीं, यह पता चला है, वास्तव में जानता है कि एक व्यक्तिगत स्टॉक, म्यूचुअल फंड, या तेल जैसे मूल्यवान या सोने जैसे मूल्यवान संसाधन छह महीने में लायक होंगे, कभी भी छह साल का ध्यान न रखें।"

यह सूक्ष्म वाक्यांश है, "यह पता चला है, "वह वाक्य बनाता है। उन तीन शब्दों का सुझाव है कि पिछले साल तक, सभी का मानना ​​था कि वे अब से छह महीने या छह साल के बाजार की भविष्यवाणी कर सकते हैं। वास्तव में? कौन?

मैंने जो भी अच्छी निवेश पुस्तक कभी पढ़ी है वह बिल्कुल विपरीत है। हम बाजारों की भविष्य की कीमत की भविष्यवाणी नहीं कर सकते हैं, और हमें कोशिश नहीं करनी चाहिए। यह बाजार के साथ कोई समस्या नहीं है, यह जीवन की वास्तविकता है। और वैसे, आप सोने की भविष्य की कीमत की भविष्यवाणी नहीं कर सकते हैं।

लेकिन हम उचित आश्वासन के साथ भविष्यवाणी कर सकते हैं कि निवेश के पूरे जीवनकाल में, निवेशक वास्तव में अच्छे वर्षों और वास्तव में बुरे वर्षों का आनंद लेंगे। उस संदर्भ में, पिछले साल की 40% गिरावट लंबी अवधि के निवेशकों को खरीदने और पकड़ने के लिए सदमे या आश्चर्य के रूप में नहीं आनी चाहिए। मार्च से 35% लाभ का आनंद नहीं लिया जाना चाहिए। यह पिछले साल किसी भी मजेदार नहीं बनाता है, लेकिन यह हमें समझने में मदद कर सकता है कि "समस्या", यदि वास्तव में कोई है, तो बाजार नहीं है। अगर हम उस अहसास पर नहीं आते हैं, तो हमें पहले स्थान पर बाजार में नहीं होना चाहिए था।

चुनना आपको है

हम में से प्रत्येक को बनाने का विकल्प है। हम निराशा में अपने हाथ फेंक सकते हैं और हार मान सकते हैं। अगर हम चाहते हैं तो हम वॉल स्ट्रीट, सरकार, या यहां तक ​​कि व्यक्तिगत वित्त गुरु को भी दोषी ठहरा सकते हैं। लेकिन ऐसा करने से हमारे जीवन में सुधार नहीं होगा।

या हम पिछले वर्ष से सीख सकते हैं, और दिन-प्रतिदिन सर्वोत्तम व्यक्तिगत वित्त निर्णय ले सकते हैं। क्या यह वित्तीय सुरक्षा की गारंटी देता है? बिलकूल नही। और व्यक्तिगत वित्त ने कभी ऐसी गारंटी का वादा नहीं किया है। लेकिन तथ्य यह है कि हम अपने वित्तीय भाग्य को नियंत्रित कर सकते हैं।

सुज ऑरमन ने वर्तमान मंदी को "सबसे बड़ी चीज जो युवाओं के साथ कभी भी हुई है, के रूप में वर्णित किया है। इसने आपको एक जागृत कॉल दिया कि आपके माता-पिता वित्तीय ला-ला भूमि में रह रहे थे। "वह इसके बारे में सही है। यह हमें एक जागृत कॉल दिया गया है। और हमें स्नूज़ बटन नहीं मारा जाना चाहिए।

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