loader
bg-category
क्यों रोथ सेवानिवृत्ति खाते बहुत अधिक अतिरंजित और अति प्रचारित हैं

अपने दोस्तों के साथ साझा करें

मुझे: मुझे माफ कर दीजिये पिता जी मैं ने पाप किया है।

पिता वित्त: आप अपने पापों को साझा करने के लिए एक सुरक्षित स्थान पर हैं, मेरे बेटे। आप कबूल करना चाहते हैं?

मुझे: मुझे लगता है कि रोथ सेवानिवृत्ति खाते बहुत अधिक और अति-प्रचारित हैं।

पिता वित्त: क्या [ईमेल संरक्षित]% और! आप अनंतकाल के लिए नरक में जला देंगे! इस जगह को अभी छोड़ दो, कभी वापस नहीं!

वहां, मैंने यह कहा है।

मुझे पता है कि यह विशेष रूप से लोकप्रिय राय नहीं होने वाला है - लेकिन मुझे लगता है कि रोथ आईआरए और रोथ 401 के फायदे बेहद अतिरंजित हैं और अधिकांश व्यक्तियों के लिए पारंपरिक आईआरए और 401 के लिए कम हैं। मैंने वर्षों में एक में योगदान नहीं दिया है। और इस पर मेरी राय केवल इतना ही मजबूत हो गई है कि मैंने दोनों के बारे में सीखा है।

इससे पहले कि मैं दो प्रकार के खातों के बीच महत्वपूर्ण अंतर पर शुरुआती लोगों के लिए एक त्वरित पुनरावृत्ति:

  • रोथ आईआरए और 401 के हैं: आप अब अपने योगदान पर कर लगाए जाते हैं, लेकिन जब आप वापस लेते हैं तो आप करों का भुगतान नहीं करते हैं।
  • पारंपरिक आईआरए और 401 के: आपके योगदान अब कर कटौती योग्य हैं, लेकिन आप वापसी पर करों का भुगतान करते हैं।

यह कहा गया है कि प्राथमिक जनसांख्यिकीय जो रोथ सेवानिवृत्ति खातों से लाभ उठा सकती है, वे कम आय वाले ब्रैकेट में कम आय अर्जित करने वाले हैं। सैद्धांतिक रूप से, मैं इसके साथ असहमत नहीं हूं। आप किसी बिंदु पर कर लगाने जा रहे हैं, तो अब कम टैक्स ब्रैकेट पर कर क्यों नहीं लगाया जा सकता है, इसके बाद संभवत: संभवतः उच्च टैक्स ब्रैकेट बनाम? सब के बाद ... करों की कमी!

यह है कि विरोधी कर भावना, वहीं, यही कारण है कि रोथ आईआरए ने लोकप्रियता में विस्फोट किया है। कम करों का भुगतान करने की बस संभावना (लोग जुआ से प्यार करते हैं) उन्हें अधिक आकर्षक विकल्प बनाती है। रोथ ब्रांड इतना लोकप्रिय हो गया है और सम्मानित किया गया है कि रोथ आईआरए ने 2006 में रोथ 401 के लिए पैदा किया था, फिर भी 58% नियोक्ता पहले से ही अपने लाभ पैकेज को प्रतिस्पर्धी रखने के लिए रोथ 401K की पेशकश करते हैं!

लोकप्रियता और कराधान के डर में इस विस्फोट के परिणामस्वरूप व्यापक विश्वास हुआ कि रोथ खाते पारंपरिक से बेहतर हैं।

ये रही चीजें। जिन लोगों को रोथ के सबसे ज्यादा लाभ उठाने के लिए कहा गया है - 35 साल से कम आयु के लोग हैं - वे हैं जिनके पास सेवानिवृत्ति बचत खाता प्रारूप निर्धारित करने की तुलना में बड़ी समस्याएं हैं। सहस्राब्दी व्यक्तिगत बचत दर नकारात्मक 2% है और जेन एक्स (35 से 44 वर्ष की आयु) 2.6% पर बेहतर नहीं है। इन पीढ़ियों को कर कटौती के हर पैसे की आवश्यकता होती है, जो कि वे अपने भारी मात्रा में ऋण चुकाने और अतिरिक्त ऋण से बचने के लिए अभी सही हो सकते हैं।

जो लोग कम टैक्स ब्रैकेट (10% और 12%) में हैं, ने जो कुछ अभी हाइलाइट किया है उससे निजी बचत दरों में काफी कमी आई है। दूसरे शब्दों में - वे आमतौर पर कोई बचत नहीं है। दुर्लभ मामले में वे करते हैं, वे अतिरिक्त डॉलर वे कर्ज चुकाने, आपातकालीन धन का निर्माण, और वित्तीय कठिनाइयों से बचने के लिए वर्तमान में बड़े पैमाने पर महत्वपूर्ण हैं। और इस दर पर, सेवानिवृत्ति में उनके टैक्स ब्रैकेट का कोई महत्व नहीं होगा क्योंकि उनके पास सेवानिवृत्ति बचत में अधिक खर्च नहीं होगा। औसत सेवानिवृत्ति बचत आंकड़ों के एक समूह के बीच, 55 वर्ष से अधिक उम्र के 55% अमेरिकियों के पास सेवानिवृत्ति खातों में $ 100,000 से कम है। और $ 100,000 या उससे कम (कई वर्षों में फैल गया) वास्तव में किसी को उच्च टैक्स ब्रैकेट में धकेलने वाला नहीं है।

क्या हम इस बात से सहमत हैं कि बिना किसी बहुत कम बचत वाले लोग कर्ज की कटौती जैसी महत्वपूर्ण चीजों के लिए अधिक पैसे का उपयोग कर सकते हैं?

उन छोटे श्रमिकों के बारे में क्या जो उच्च टैक्स ब्रैकेट (22% +) में हैं, जिनके पास वास्तव में पैसे बचाने के लिए वास्तव में पैसा है? मैं इस श्रेणी में फिट हूं, और मैं आपको बता सकता हूं कि मुझे अभी अधिकतम कर कटौती मिल जाएगी। क्यूं कर?

  1. यह एक अच्छी शर्त है। मुझे यकीन है कि मैं अभी एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में हूं। मुझे नहीं पता कि भविष्य में वास्तव में क्या है, लेकिन मेरे टैक्स ब्रैकेट का बहुत अच्छा मौका है जब मुझे वितरण लेना शुरू करना चाहिए, यह अभी से अधिक नहीं होगा।
  2. कम कराधान: यदि आप पहले कर खाते (पारंपरिक आईआरए, 401 के, एचएसए) में $ 1 निवेश करते हैं, तो वह डॉलर अर्जित अंतिम डॉलर के रूप में कर लगाया जाता है। दूसरे शब्दों में, यह हमारी सर्वोच्च हाशिए दर पर कर लगाया जाता है। जब हम भविष्य में हमारे खातों से $ 1 वापस लेते हैं, तो यह हमारा पहला डॉलर है। पहला डॉलर 0% पर कर लगाया जाता है।
  3. यदि, कुछ छोटे मौके से, वितरण के समय मेरा टैक्स ब्रैकेट अधिक होता है, तो मेरे पास अधिक पैसा होगा, मुझे संभवतः पता चलेगा कि इसके साथ क्या किया जाता है और मेरा कर ब्रैकेट वास्तव में कोई फर्क नहीं पड़ता। यह एक बड़ी समस्या होगी!
  4. प्रत्येक अतिरिक्त डॉलर जो अब कर नहीं लगाया जा सकता है और संभवतः निवेश किया जा सकता है जल्दी सेवानिवृत्ति। यह बहुत बड़ा है!
  5. मैं बल्कि एक होगा अभी जीवन की उच्च गुणवत्ता, जब मैं बूढ़ा हूं और संभावित स्वास्थ्य समस्याओं के साथ, मैं युवा और अपेक्षाकृत स्वस्थ हूं।
  6. जीवन में कोई निश्चितता नहीं है। इससे पहले कि मैं उन कर मुक्त रोथ बचत के एक पैसा छूने से पहले मैं बहुत अच्छी तरह से मर सकता था। जब आप मर जाते हैं तो रोथ आपकी मदद नहीं करेंगे, लेकिन अब अधिक बचत (जब आप जीवित हैं) मदद कर सकते हैं।
  7. इस पर कई लोगों ने टिप्पणी की, इसलिए मैंने इस बिंदु को जोड़ा है। संख्याएं (आश्चर्यजनक रूप से) पारंपरिक विकल्पों के पक्ष में काम करती हैं। यदि आप पारंपरिक कर बचत का निवेश करते हैं और समकक्ष योगदान राशि बनाते हैं, 35 साल की अवधि में पारंपरिक रोथ (~ 2%) से थोड़ा आगे आता है, टैक्स के बाद (बराबर कर दर मानते हुए).

एक और (नया) कारण है जिसे आपने माना हो सकता है या नहीं हो सकता है जो पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों को अधिक आकर्षक बनाता है रोथ्स: वहनीय देखभाल अधिनियम (एसीए)! हां, "ओबामाकेयर"।

यदि आपने हेल्थकेयर.gov या राज्य विनिमय जैसे सार्वजनिक स्वास्थ्य बीमा विनिमय से योजना के लिए पंजीकरण किया है, तो आपके पारंपरिक आईआरए और 401 के योगदान से आपकी कर कटौती आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) को कम करती है। आपका मैजी वह सब्सिडी निर्धारित करता है जो आपको प्राप्त होगा। यह सब्सिडी गरीबी के स्तर के 100% और 400% के बीच पारिवारिक आय वाले लोगों के लिए उपलब्ध है, और आपकी एमजीआई जितनी कम होगी, आपकी सब्सिडी उतनी ही अधिक होगी। दूसरे शब्दों में, अधिक कटौती उच्च सब्सिडी के बराबर हो सकती है। यहां पर और अधिक।

इस बिंदु पर, आप सोच रहे होंगे कि रोथ सेवानिवृत्ति खाते लगातार किसी को लाभ पहुंचाते हैं? जो लोग लगातार लाभ उठाने के लिए खड़े हैं वे दुर्लभ कुछ हैं जो मिलते हैं के सभी निम्नलिखित मानदंड:

  1. कई वर्षों में कम टैक्स ब्रैकेट में हैं।
  2. कम टैक्स ब्रैकेट में होने के बावजूद, महत्वपूर्ण रोथ योगदान करने में सक्षम होने के लिए असामान्य रूप से उच्च व्यक्तिगत बचत दर है।
  3. पारंपरिक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत बनाने के लिए लंबे समय तक काम करें और वास्तव में जल्दी सेवानिवृत्त होने की परवाह नहीं करते हैं।
  4. एसीए सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करें।

यह आबादी का एक छोटा सा हिस्सा है।

अब, निष्पक्ष होने के लिए, वर्षों से बहुत अच्छी तरह से हो सकता है जहां पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते बनाम रोथ में योगदान देना बहुत समझ में आता है। और करों को संतुलित करने के लिए आप दोनों में योगदान नहीं दे सकते हैं। उम्मीद है कि मैंने यहां जो कुछ किया है वह मिथक को दूर कर रहा है कि रोथ्स हमेशा परंपरागत सेवानिवृत्ति खातों पर सर्वोच्च शासन करते हैं। वे निश्चित रूप से नहीं करते हैं।

एक तरफ: यदि आपकी आय आईआरए आय सीमा से ऊपर है, तो बैकडोर रोथ आईआरए समझ में आ सकता है, खासकर यदि आप पारंपरिक आईआरए में कटौती योग्य योगदान नहीं दे सकते हैं। लेकिन यह इस पोस्ट में जो कुछ भी है, उससे बिल्कुल अलग परिदृश्य है।

अपने दोस्तों के साथ साझा करें

आपकी टिप्पणियाँ: