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घर या सेवानिवृत्ति के लिए बचाओ? फर्स्ट-टाइम होमब्यूरर सेवानिवृत्ति योजना वितरण नियमों पर एक नजर

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कुछ हफ्ते पहले, मैं एक छोटे दोस्त के साथ चैट कर रहा था जिसने निम्नलिखित उठाया:

"मैं उम्मीद कर रहा था कि 401 के बारे में बात करने की उम्मीद कर रहा हूं ताकि डिस्पोजेबल आय हो सके ताकि आखिरकार निकट भविष्य में घर खरीद सकें। मुझे यकीन नहीं है कि मुझे अपने 401 के अंदर कितना लगाया जाना चाहिए। "

दूसरे शब्दों में: "क्या मुझे सेवानिवृत्ति के लिए बचाया जाना चाहिए या घर के भुगतान के लिए बचत करना चाहिए?"

यह सवाल सहस्राब्दी व्यक्तिगत वित्त के लिए इतना जरूरी है कि मुझे आश्चर्य है कि मुझे इससे पहले कभी नहीं पूछा गया था, या इसके बारे में लिखने के विषय के रूप में इसे स्वयं ही सोचा था।

मेरी तत्काल प्रतिक्रिया, और सबसे बुनियादी सामान्य नियम जिसे मैं इस स्थिति में आवेदन करने की कल्पना कर सकता हूं,

"हर साल अपना पूरा 401 के मैच पहले प्राप्त करें, फिर घर के लिए सहेजें।"

मुफ्त पैसे मुफ्त पैसे है, सब के बाद। भले ही यह थोड़ी देर के लिए घर खरीदने में देरी हो, यह इसके लायक है।

मुझे यह भी ध्यान रखना चाहिए कि यह व्यक्ति सैन फ्रांसिस्को खाड़ी क्षेत्र में रहता है - इसलिए मेरा अगला ज्ञान ज्ञान था "लेकिन आपको बे में कभी भी घर नहीं खरीदना चाहिए!"। लेकिन वास्तविक सवाल पर वापस - क्या होगा यदि मेरा दोस्त दोनों चुन सकता है?

आईआरए योग्यता पहली बार होमब्यूरर वितरण नियम

बाद में, जैसा कि मैंने अपने प्रश्न के बारे में आगे सोचने के लिए सोचा, मुझे फिर आईआरए के लिए योग्य प्रथम बार होमब्यूरर वितरण नियम अपवाद याद आया। योगदान रोथ आईआरए को किसी भी समय टैक्स-फ्री और बिना दंड के वापस ले लिया जा सकता है - जो कि पहली बार घर के खरीदारों के लिए बहुत अच्छा है। कमाई (रोथ या अन्य आईआरए पर), हालांकि, आमतौर पर 10% कर जुर्माना के भुगतान के बिना 5 9 .5 वर्ष से पहले वापस नहीं लिया जा सकता है।

लेकिन, आईआरए के लिए योग्य पहली बार होमब्यूरर अपवाद के साथ, $ 10,000 तक कमाई आपके योगदान पर दंड मुक्त भी हो सकता है। आईआरएस प्रकाशन 590 बी राज्यों,

"यहां तक ​​कि यदि आप 59½ वर्ष से कम आयु के हैं, आपको पहले घर खरीदने, निर्माण करने या पुनर्निर्माण के लिए प्राप्त 10,000 डॉलर तक के वितरण पर 10% अतिरिक्त कर का भुगतान नहीं करना है.”

नियम राज्य पर चला जाता है,

"पहली बार होमब्यूरर वितरण के रूप में इलाज के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, वितरण को निम्नलिखित सभी आवश्यकताओं को पूरा करना होगा।

  1. इसे प्राप्त होने के 120 वें दिन के बंद होने से पहले योग्य अधिग्रहण लागत (अगले परिभाषित) का भुगतान करने के लिए इसका उपयोग किया जाना चाहिए।
  2. इसका उपयोग पहली बार होमब्यूरर (नीचे परिभाषित) के मुख्य घर के लिए योग्य अधिग्रहण लागत का भुगतान करने के लिए किया जाना चाहिए, जो निम्न में से कोई भी है।
    1. स्वयं।
    2. तुम्हारा जीवनसाथी।
    3. आपका या आपके पति / पत्नी का बच्चा
    4. आपके या आपके पति / पत्नी के पोते।
    5. आपके या आपके पति / पत्नी के माता-पिता या अन्य पूर्वजों।
  3. जब आपके सभी पूर्व योग्य पहले-बार होमब्यूरर वितरण में जोड़ा जाता है, यदि कोई है, तो कुल योग्यता वितरण $ 10,000 से अधिक नहीं हो सकता है।

यदि आप और आपके पति दोनों पहली बार घर के खरीदारों (बाद में परिभाषित) हैं, तो आप में से प्रत्येक 10% अतिरिक्त कर का भुगतान किए बिना पहले घर के लिए $ 10,000 तक वितरण प्राप्त कर सकता है।

योग्य अधिग्रहण लागत:

योग्य अधिग्रहण लागत में निम्नलिखित आइटम शामिल हैं।

  • घर खरीदने, निर्माण करने या पुनर्निर्माण की लागत।
  • कोई सामान्य या उचित निपटान, वित्तपोषण, या अन्य बंद लागत। "

यह नियम सभी आईआरए के लिए सच है: रोथ, पारंपरिक, एसईपी, और सरल (नोट: इस अपवाद के साथ, आप 10% प्रारंभिक वितरण दंड का भुगतान नहीं करेंगे, लेकिन आपको अभी भी गैर-रोथ आईआरए पर नियमित आयकर का भुगतान करना होगा वितरण)।

यदि आप एक साथ सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाहते हैं, तो भविष्य में घर की खरीद के लिए अपने विकल्पों को खोलने के लिए जुर्माना मुक्त आईआरए वितरण एक महान समझौता की तरह लगता है।

क्या 401 के लिए फर्स्ट-टाइम होमब्यूरर पेनल्टी-फ्री डिस्ट्रीब्यूशन अपवाद हैं?

स्वाभाविक रूप से, अगला सवाल यह है कि यदि 401 के (और अन्य योग्य नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं) के लिए पहली बार घर के खरीदारों के लिए दंड मुक्त वितरण भी हैं।

यह उन युवा श्रमिकों पर अधिक प्रभाव डालेगा जिनके पास अभी तक आईआरए नहीं है, क्योंकि उनके पास एकमात्र सेवानिवृत्ति खाता हो सकता है, जो उनके वर्तमान नियोक्ता-प्रायोजित योजना है।

दुर्भाग्यवश, आईआरएस के अनुसार, 401 के (और इसी तरह की नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं) में योग्यता प्राप्त पहली बार होमब्यूरर पेनल्टी-मुक्त वितरण अपवाद नहीं है।

यह संभव है कि आप अभी भी नियोजित होने पर आईआरए में "इन-सर्विस डिस्ट्रीब्यूशन" कर सकें, लेकिन नियोक्ता योजनाएं इस बात पर भिन्न होती हैं कि वे इसे अनुमति देते हैं या नहीं। यदि आपका करता है - यह इष्टतम समाधान होगा। आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर सकते हैं, अपने मिलान करने वाले फंड प्राप्त कर सकते हैं, और अपने आईआरए को भी वितरण कर सकते हैं (जहां कमाई पर वितरण बाद में पहली बार होमब्यूरर अपवाद के लिए योग्य हो सकता है)। इसके लिए कुछ होमवर्क, नियोजन और दूरदर्शिता की आवश्यकता होगी।

401 के ऋण के बारे में क्या?

मुझे 401 के ऋण को घर खरीदने के विकल्प के रूप में भी लाने से नफरत है, क्योंकि मैं उन्हें अपने महत्वपूर्ण डाउनसाइड्स के कारण केवल "अंतिम उपाय लाइफलाइन" के रूप में देखता हूं। और घर खरीदना आखिरी उपाय परिदृश्य नहीं है। निम्नलिखित डाउनसाइड्स पर विचार करें,

  1. आप अपने भविष्य के आत्म से लुप्त हो रहे हैं: आज के लिए भुगतान करने के लिए। जबकि आप खुद को वापस भुगतान कर रहे हैं (उम्मीद है कि), आप यौगिक निवेश रिटर्न की शक्ति पर छूट रहे हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति काटा जा सकता है।
  2. दोहरी कर - प्रणाली: 401 के ऋण पुनर्भुगतान कर-कर डॉलर के साथ किए जा रहे हैं और कर कटौती योग्य नहीं हैं। साथ ही, सेवानिवृत्ति में वितरण भी कर लगाया जाता है। इसका मतलब है कि आप एक ही पैसे पर दो बार आयकर का भुगतान करेंगे।
  3. विशाल डिफ़ॉल्ट जोखिम: यदि आप 90 दिनों के भीतर भुगतान नहीं करते हैं, तो आप डिफ़ॉल्ट रूप से हैं और डिफ़ॉल्ट को प्रारंभिक निकासी वितरण के रूप में माना जाता है। इसका मतलब है कि आपके निकासी पैसे को कर योग्य आय माना जाता है। इससे भी बदतर, यदि आप 59.5 वर्ष से कम आयु के हैं तो आपको 10% प्रारंभिक वापसी दंड का भी भुगतान करना होगा।
  4. ऋण के आकार पर सीमाएं: आईआरएस 401 के ऋण की रकम को सीमित करता है (1) आपके निहित खाते की शेष राशि का 10,000 डॉलर या 50%, या (2) $ 50,000, जो भी कम हो।
  5. बंधक योग्यता पर प्रभाव: तकनीकी रूप से, ऋण को ऋण माना जाता है जिसे आपको वापस भुगतान करना होगा, जो बंधक उधारदाताओं के साथ आपके क्रेडिट योग्यता को प्रभावित कर सकता है।
  6. नौकरी सुरक्षा का तनाव: यदि आप अपना काम छोड़ देते हैं या निकाल दिया जाता है तो आपके 401 के ऋण का क्या होता है? ज्यादातर मामलों में, आपके पास अपने ऋण की बकाया राशि का भुगतान करने के लिए केवल 60 दिन हैं। जो भी आप चुकाने नहीं करते हैं उसे डिफ़ॉल्ट रूप में माना जाता है।
  7. आप शायद 401 के लिए योगदान नहीं दे रहे हैं: जबकि आपके पास 401 के ऋण का भुगतान करने के लिए आपके पेरोल से कटौती की गई धनराशि है। इसका मतलब है कि आप अतिरिक्त योगदान और 401 के योगदान से जुड़े किसी भी संबंधित नियोक्ता पर छूट रहे हैं।

आपको काफी चेतावनी दी गई है। यदि आपको घर के काम खरीदने की वित्तीय स्थिति बनाने के लिए अपने 401 के खिलाफ ऋण लेने की ज़रूरत है, तो आप शायद घर खरीदने के लिए वित्तीय रूप से तैयार नहीं हैं।

घर या सेवानिवृत्ति के लिए बचाओ? एक सारांश:

जैसा कि ध्यान दिया गया है, घर के लिए बचत से पहले, हमेशा हर साल अपना अधिकतम नियोक्ता मैच प्राप्त करें, भले ही इसे प्राप्त करने के लिए अधिकतम 401 के योगदान की आवश्यकता हो।

इसके बाद, अपनी गैर-सेवानिवृत्ति बचत से खींचें, जो हमेशा सेवानिवृत्ति बचत के लिए बेहतर है।

वहां से, यदि आपको अपने सेवानिवृत्ति खातों में डुबकी डालना है, तो पहली बार घर खरीद भुगतान के लिए आपके विकल्प हैं:

  • रोथ आईआरए योगदान वितरण: आयकर मुक्त और 10% जुर्माना मुक्त।
  • $ 10,000 तक रोथ आईआरए कमाई वितरण: पहली बार होमब्यूरर वितरण अपवाद के तहत आयकर मुक्त और 10% जुर्माना मुक्त।
  • पारंपरिक, सरल, एसईपी आईआरए वितरण, 10,000 डॉलर तक: कर योग्य आय, लेकिन पहली बार होमब्यूरर वितरण अपवाद के तहत 10% जुर्माना मुक्त।
  • $ 10,000 से अधिक रोथ आईआरए कमाई: कर योग्य आय + 10% जुर्माना।
  • $ 10,000 से अधिक पारंपरिक, सरल, एसईपी आईआरए वितरण: कर योग्य आय + 10% जुर्माना।
  • 401 के ऋण: कोई आयकर या जुर्माना नहीं (जब तक भुगतान चूक नहीं जाता है), लेकिन गंभीर डाउनसाइड्स और जोखिम।
  • 401 के (या अन्य नियोक्ता योजना) वितरण: कर योग्य आय + 10% जुर्माना।

मैं इस बात पर जोर देना चाहता हूं कि किसी को भी पहली बार होमब्यूरर बनने की तात्कालिकता महसूस नहीं करनी चाहिए। एक घर खरीद आर्थिक रूप से जीवन बदल रहा है। और हमेशा सड़क खरीदने के अवसर होंगे। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि जब तक आप तैयार न हों तब तक खरीदारी पर रोक लगाना और ऐसा करने के लिए उचित नकद प्रवाह हो। और यदि आप कर जुर्माना या 401 के ऋण लेने पर भी विचार कर रहे हैं, तो यह संकेत है कि आप तैयार नहीं हैं।

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