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क्या आपको साल में शुरुआती 401k मैक्स आउट करना चाहिए?

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यदि आपके पास नियोक्ता मैच है तो साल में अपने 401k को अधिकतम करने से आपको बहुत पैसा मिल सकता है। मैच के बिना, अपने 401k लोड करने के सामने विचार करने लायक है।

401k अधिकतम करने के लिए यह सामान्य वित्तीय सलाह है। कर लाभ वाले खाते में जितना संभव हो उतना दूर रखना सिर्फ वित्तीय वित्तीय योजना है। निश्चित रूप से, एक सीमा है कि हम प्रत्येक वर्ष कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना में कितना योगदान कर सकते हैं। और इसमें कुछ लोग पूछ रहे हैं कि उन्हें जितनी जल्दी हो सके अपने 401k को अधिकतम करना चाहिए या पूरे वर्ष योगदान को फैला देना चाहिए।

टीएच सवाल को पहले स्टू नामक एक पाठक ने मुझे देखा था:

पिछले कुछ महीनों से अपने पॉडकास्ट को सुनकर और वास्तव में इसका आनंद ले रहे हैं।

मैंने वर्ष के अंत से पहले अपने 401k को अधिकतम करने में घायल हो गया और मुझे आश्चर्य हुआ कि क्या कंपाउंडिंग का लाभ उठाने के लिए जितना संभव हो सके उतना जल्दी इसे अधिकतम करने के लिए कोई लाभ (या नुकसान) है। तर्क यह है कि जितनी जल्दी आपको पैसे मिलते हैं, उतना अधिक मौका बढ़ाना पड़ता है। शायद एक साधारण एक्सेल गणना, लेकिन मेरे लिए पर्याप्त आसान नहीं है।

चीयर्स,

स्टू

401k योगदान की वार्षिक सीमा है। 2014 में, 50 या उससे अधिक उम्र के लिए सीमा $ 17,500 और अतिरिक्त $ 5,500 थी। 2015 में 50 या उससे अधिक उम्र के लिए सीमा $ 18,000 और अतिरिक्त $ 6,000 तक बढ़ी।

प्रत्येक वर्ष आप इन सीमाओं तक कितनी जल्दी पहुंचते हैं, यह आपके लिए काफी हद तक निर्भर है। मेरे वर्तमान 401k के साथ, उदाहरण के लिए, मैं चुन सकता हूं कि मेरी आय का प्रतिशत प्रत्येक पेचेक के साथ योगदान करने के लिए अधिकतम 75% तक का योगदान कर सकता है। जिन लोगों के पास साल की शुरुआत में 401k योगदान सीमा तक पहुंचने की आय है, स्टू जानना चाहता है कि यह एक अच्छा विचार है या नहीं। सिद्धांत यह है कि जितनी जल्दी आप बाजार में काम करने के लिए अपना पैसा डालते हैं, उतना ही बेहतर।

स्टू का सवाल पहली नज़र में सरल प्रतीत हो सकता है, लेकिन यह सेवानिवृत्ति बचत से संबंधित कई ज्ञात मुद्दों पर छूता है: (1) क्या आपको अपना 401k अधिकतम करना चाहिए, (2) क्या नियोक्ता उन लोगों के लिए मेल खाना चाहिए जिनके पास निर्णय को प्रभावित किया गया है, और आखिरकार (3) स्टू का सवाल जितना संभव हो सके निवेश के लाभ से संबंधित है।

आइए इन मुद्दों में से प्रत्येक को देखें।

इस आलेख के पॉडकास्ट को सुनो

1. क्या आपको अपना 401 (के) अधिकतम करना चाहिए?

एक 401 (के) अधिकतम करना हमेशा सबसे अच्छा निर्णय नहीं है। जबकि अच्छे कार्य विकल्पों के कुछ कार्यस्थल सेवानिवृत्ति खातों में, कई महंगी और बाजार के कमजोर म्यूचुअल फंड के साथ लोड हो जाते हैं। इसके विपरीत, एक आईआरए के साथ हमें यह चुनना होगा कि खाता खोलना है, जिससे हमें असीमित निवेश विकल्प मिलते हैं।

इस बात को ध्यान में रखते हुए, यहां विचार करने की रणनीति है:

चरण 1: नियोक्ता मैच तक अपने 401 (के) को वित्त पोषित करके शुरू करें। यदि आपके नियोक्ता के पास 401 (के) मिलान योगदान है, तो आपको उस मैच का पूर्ण लाभ लेने के लिए पर्याप्त योगदान देना चाहिए। यदि आपका नियोक्ता आपके योगदान डॉलर को आपके वेतन के 6% तक डॉलर के लिए मिलान करने की पेशकश करता है, उदाहरण के लिए, तो आपकी पहली प्राथमिकता उस मैच का पूर्ण लाभ लेना चाहिए। आखिरकार, यह लगभग मुफ्त पैसे है।

चरण 2: अपने आईआरए योगदान - पारंपरिक या रोथ अधिकतम। चूंकि आप चुनते हैं कि आईआरए के साथ कहां और क्या निवेश करना है, आम तौर पर आपको सामान्य 401 (के) योजना (सरकार के टीएसए इस नियम के लिए एक अपवाद है) की तुलना में आईआरए में बेहतर निवेश विकल्प मिलते हैं।

आपके आईआरए के लिए ब्रोकर के लिए मेरे शीर्ष विकल्प वेंगार्ड और बेहतर हैं। मैं बेहतरता की ओर झुकता हूं क्योंकि एक बार जब आप $ 100,000 तक पहुंच जाते हैं, तो प्रबंधन शुल्क 15 आधार अंक गिर जाता है। Wealthfront एक और अच्छा मंच है, लेकिन प्रबंधन शुल्क 25 आधार अंक है। (हालांकि, मैं कर योग्य खातों के लिए वेल्थफ़्रंट का पक्ष लेता हूं क्योंकि यह अद्वितीय कर हानि की कटाई क्षमताओं को प्रदान करता है।)

चरण 3: यदि आपके पास पैसा है तो अपने 401 (के) को अधिकतम करें।

2014 के लिए यह $ 17,500 है, लेकिन 2015 में यह 18,000 डॉलर तक बढ़ जाएगा।

मैं स्टू के सवाल से मानता हूं कि उसके पास यह सब करने के लिए धन है। तो चलिए दूसरी समस्या, नियोक्ता मैच ले जाएँ।

2. नियोक्ता मैच

नियोक्ता मैच विशेष विचार वारंट करता है। जल्दी योगदान करने से आपको कम मैच के रूप में बड़ा खर्च हो सकता है।

संख्याओं को गोल रखने के लिए, मान लीजिए कि आप प्रति वर्ष $ 100,000 कमाते हैं, और यह कि आपका नियोक्ता आपके वेतन का 6% तक, आपके योगदान, डॉलर के लिए डॉलर से मेल खाता है। इसका मतलब है कि मैच का 6,000 डॉलर का संभावित लाभ है।

अब मान लें कि आप साल भर बिल्कुल 6% योगदान करते हैं। वर्ष के अंत में आपने $ 6,000 (100,000 डॉलर का 6%) योगदान दिया होगा और आपका नियोक्ता इस राशि से मेल खाता होगा। पूरे वर्ष बराबर मात्रा में अपने योगदान को अधिकतम करने के लिए, आप प्रत्येक वेतन अवधि में 18% योगदान देंगे ($ 100,000 का 18% $ 18,000 है, 2015 के लिए 401k सीमा)। प्रत्येक वेतन अवधि आपके नियोक्ता कुल 6,000 डॉलर के लिए 6% योगदान देगी।

लेकिन यदि आप प्रत्येक वेतन अवधि में 18% से अधिक योगदान करते हैं तो नियोक्ता मैच का क्या होता है? आइए अपने वेतन का 50% योगदान करने का एक चरम उदाहरण देखें। हमारे उदाहरण में आपकी मासिक सकल आय $ 8,333 ($ 100k / 12) है। 50% योगदान का मतलब आपके 401k प्रति माह $ 4,166 जोड़ना होगा। नतीजा यह होगा कि आप लगभग 4.5 महीने ($ 18,000 / $ 4,166 = 4.32 महीने) में अपनी योगदान सीमा तक पहुंच जाएंगे।

अब याद रखें, आप नियोक्ता अपने सकल वेतन के 6% तक अपने योगदान से मेल खाते हैं, जो $ 500 प्रति माह ($ 8,333 x 6%) आता है।18,000 डॉलर के अधिकतम योगदान तक पहुंचने में आपको केवल 4.5 महीने लगेंगे, जिसके बाद नियोक्ता मैच रुक जाएगा क्योंकि आपके योगदान बंद हो जाएंगे। यह $ 6,000 की बजाय लगभग $ 2,250 ($ 500 एक्स 4.5 महीने) तक काम करता है, जो नियोक्ता वर्ष के दौरान मेल खाता है।

सभी नियोक्ता मिलान कार्यक्रम इस तरह से काम नहीं करते हैं, लेकिन इस तरह यह मेरे पिछले नियोक्ता पर काम करता है। कुछ नियोक्ता आपकी साल की आमदनी के आधार पर मैच पूरा करेंगे, लेकिन सभी नहीं। आपको अपने 401 (के) योजना प्रशासक से इस बारे में पता होना चाहिए, कम से कम यदि आप साल में अपने 401 (के) को अधिकतम करने की योजना बनाते हैं।

3. बाजार के बारे में क्या?

यह डॉलर लागत औसत बनाम एकमुश्त निवेश के सवाल पर उतर जाता है। आप इस विषय पर पॉडकास्ट 71 में अपने विचारों की पूरी तरह से चर्चा कर सकते हैं जो विषय के लिए पूरी तरह से समर्पित है। लेकिन चलिए इसे सारांशित करते हैं।

आदर्श परिस्थितियों में, एकमुश्त खरीदारी अच्छी तरह से काम करती है यदि आप साल के बिंदु पर बाजार में खरीद सकते हैं जब स्टॉक सबसे सस्ती होते हैं। समस्या यह है कि हम नहीं जान सकते कि यह कब होगा। बाजार लंबी अवधि में चला जाता है, इसलिए कम से कम सिद्धांत में, इससे पहले कि आप बाजार में बेहतर हो जाएं। और निश्चित रूप से, आप दोनों कर स्थगित और निवेश रिटर्न के परिसर का लाभ उठाना चाहते हैं।

लंबी अवधि के दौरान, यह शायद फ्रंट लोड फंडिंग के लिए आपके लाभ के लिए होगा। एकमुश्त निवेश कम से कम कई वर्षों में डॉलर लागत औसत से बेहतर प्रदर्शन करता है।

उदाहरण के लिए 2013 में, फ्रंट लोडिंग अच्छी तरह से काम करेगी क्योंकि बाजार अंततः 32% बढ़ गया। लेकिन क्या आपने इसे 2008-2009 के समय के फ्रेम में किया था, यह एक आपदा होगी क्योंकि बाजार हर साल की शुरुआत से गिर गया था।

मुझे लगता है कि फ्रंट लोडिंग के संबंध में बड़ा सवाल यह है कि यह वास्तव में कितना मायने रखता है? और मुझे लगता है कि उस सवाल का जवाब शायद अधिक नहीं है। मैं अपने 401k जल्दी से अधिकतम करने के लिए, लेकिन चरम पर नहीं है। 2014 में मैंने लगभग नौ महीने में अपना 401k (जिसमें नियोक्ता मैच नहीं है) को अधिकतम किया।

क्या आपके पास 401 (के) जल्दी से अधिकतम करने पर अलग-अलग विचार हैं?

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