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डीआर 108: क्या आपको अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए या सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करना चाहिए?

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कल्पना कीजिए कि आपने अभी कुछ पैसे विरासत में लिया है। राशि केवल आपके बंधक पर बकाया राशि से मेल खाने के लिए होती है। अब आपके पास एक निर्णय है। क्या आप बंधक का भुगतान करते हैं या सेवानिवृत्ति के लिए पैसे निवेश करते हैं। शेली नामक पॉडकास्ट श्रोता का सामना करना यही सवाल है। यहां मेरा ईमेल है:

अपने पॉडकास्ट पर बढ़िया काम। मैंने गर्मियों में सुनना शुरू कर दिया और वे बहुत अच्छे हैं। आप पूरी तरह से एक विषय पर जाते हैं और पेशेवरों और विपक्ष पर चर्चा करने के बारे में अच्छे हैं। मैंने वास्तव में पहले म्यूचुअल फंड लागत पर ज्यादा ध्यान नहीं दिया था, लेकिन अब यह बताए जाने के बाद कि यह मेरे रिटर्न को कैसे प्रभावित करेगा। म्यूचुअल फंड के लिए मेरा औसत 75 आधार अंक है, जिसे मैंने मॉर्निंगस्टार टूल का उपयोग करके सीखा जो टी। रो प्राइस के माध्यम से मुक्त था, जो भयानक नहीं है, लेकिन मुझे पता है कि मैं बेहतर कर सकता हूं।

मेरे पास एक सवाल है कि शायद पॉडकास्ट के लिए एक विषय हो सकता है। मैं करीब 150,000 डॉलर के निकट भविष्य में विरासत की उम्मीद कर रहा हूं। यह राशि लगभग मेरे बंधक पर शेष शेष राशि है। सेवानिवृत्ति के लिए पैसे निवेश करने के बजाय अपने बंधक का भुगतान करने के लिए पेशेवर और विपक्ष क्या हैं? मैं वर्तमान में पीछे हूं जहां मुझे अपनी सेवानिवृत्ति बचत के लिए होना चाहिए, इसलिए मैं सेवानिवृत्ति के लिए टर्बो-चार्ज बचत में पैसे का उपयोग करने का लुत्फ उठा रहा हूं। फिर भी घर का भुगतान करने का विचार बहुत मोहक है। मैं रहने वाले क्षेत्र की एक उच्च लागत में रहता हूं और मेरे पति और मैं लंबे समय तक हमारे घर में रहने की योजना नहीं बना रहे हैं, शायद अधिकतम सात साल। हमारे पास घर में इक्विटी है और हम शायद इसे ले सकते हैं और देश के दूसरे हिस्से में एक कोंडो या टाउन हाउस के लिए नकद अदा कर सकते हैं। मैं 51 वर्ष का हूं और मेरा पति 56 वर्ष का है। और मैं 68 तक रिटायर होने की योजना नहीं बना रहा हूं। किसी भी विचार पर जहां किसी को झरना चाहिए?

यह व्यक्तिगत वित्त प्रश्न का एक प्रकार है जिसमें एक "सही" उत्तर नहीं है। कई लोकप्रिय वित्तीय व्यक्तित्वों का मानना ​​है कि इस प्रकार के प्रश्न के लिए उनका दृष्टिकोण एकमात्र उचित दृष्टिकोण है। विडंबना यह है कि इनमें से कुछ वित्तीय गुरुों का कहना है कि बंधक का भुगतान करना सही जवाब है, जबकि अन्यों का कहना है कि सही जवाब देना है कि वे पैसे निवेश करें। मैं ज्यादातर मामलों में व्यक्तिगत वित्त के बारे में नहीं सोचता।

निश्चित रूप से ऐसे समय होते हैं जब वास्तव में केवल एक उत्तर होता है। ऐसे मामले हैं जहां आप कार्रवाई के तरीके पर विचार कर रहे हैं और यह वास्तव में एक बहुत बुरा विचार है। लेकिन इस तरह के मामलों में, मुझे नहीं लगता कि सिर्फ एक सही जवाब है। इसके बजाए, यदि आप इसका सामना कर रहे हैं या इसी तरह के वित्तीय निर्णय का सामना कर रहे हैं तो यहां 10 कारक हैं।

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1. अपने बंधक का भुगतान करने के बाद अपने मासिक गृह भुगतान की गणना करें। यह अजीब लग सकता है। एक बार जब आप बंधक का भुगतान करते हैं, तो कोई बंधक भुगतान नहीं होता है। आधी हकीकत। लेकिन आपके पास अभी भी मासिक भुगतान है जो आपको अपने बंधक का भुगतान करने के बाद भी करना चाहिए। वास्तव में, उनमें से तीन हैं। यदि आप इस पर मुझसे आगे हैं, तो आप उनमें से दो के बारे में सोच रहे हैं, लेकिन वास्तव में तीन हैं और यहां वे हैं जो वे हैं।

पहला घरमालक का बीमा है। यहां तक ​​कि जब आपने अपना बंधक बंद कर दिया है, तब भी आपको घर के मालिक के बीमा के लिए भुगतान करना होगा।

दूसरा एक अचल संपत्ति कर है। आप अभी भी उन अचल संपत्ति करों का भुगतान करने जा रहे हैं। मकान मालिक के बीमा की तरह, वे आपके बंधक भुगतान का हिस्सा हैं। लेकिन एक बार बंधक का भुगतान करने के बाद, आप इन भुगतानों को सीधे अपनी बीमा कंपनी को बनाने के लिए जिम्मेदार होंगे।

तीसरा एक अलग है। एक बार जब आप अपने बंधक का भुगतान करते हैं, तो यह मानते हुए कि आप अपने करों पर अपनी कटौती को कम करते हैं, तो अब आपके बंधक भुगतान के ब्याज हिस्से पर कटौती नहीं होगी। नतीजा यह है कि आप हर साल आयकर में अधिक भुगतान करेंगे।

एक आसान, हालांकि बढ़ी हुई कर देयता की गणना करने के लिए बिल्कुल सटीक तरीका नहीं है, यह पता लगाना है कि आपके ब्याज भुगतान पिछले वर्ष क्या थे और इसे आपके मामूली कर दर से गुणा करें। यह आपको एक मोटा विचार देगा।

इस नकद प्रवाह को समझना एक महत्वपूर्ण पहला कदम है, इसलिए आपको यह समझने की ज़रूरत है कि अगर आप बंधक का भुगतान करने का फैसला करते हैं तो लाभ क्या होगा। यदि, इस मामले में, आप अपने बंधक का भुगतान करने के लिए $ 150,000 लेते हैं, तो शायद एक व्यक्ति आपके लिए और अपने प्रश्न का उत्तर नहीं देगा। लेकिन मैं आपको बता सकता हूं कि मैंने एक साल पहले ऐसा किया था, और मैं आश्चर्यचकित था कि हम बंधक सेवानिवृत्त होने के बाद हर महीने कितना भुगतान करना जारी रखेंगे। निश्चित रूप से हमारे बंधक का भुगतान करने से हमें हर महीने बहुत पैसा बचाया जा सकता है, लेकिन यह उतना ही नहीं था जितना मैंने सोचा था कि यह तब होगा जब मैंने इन लागतों में वापस जोड़ा था।

2. अपने वर्तमान नकदी प्रवाह की जरूरतों पर विचार करें। आपका वर्तमान बजट कैसा दिखता है? क्या आप हर महीने नकद के लिए पंसद हैं या क्या आपके पास पैसा बचाने और निवेश करने के लिए पैसा बचा है? क्या आपके पास कार ऋण या छात्र ऋण जैसे अन्य ऋण हैं?

वर्तमान नकद प्रवाह आपके निर्णय पर बड़ा प्रभाव डाल सकता है। यदि आप महीने-दर-महीने रह रहे हैं और यहां तक ​​कि थोड़ा और कर्ज भी जा रहे हैं और बंधक भुगतान वास्तव में आपके लिए बोझ है, तो वह बंधक का भुगतान करने की सलाह दे सकता है। आपको यहां करने की ज़रूरतों में से एक यह है कि आप अपने साथ बहुत ईमानदार रहें। यदि आपके पास नकद प्रवाह के मुद्दे हैं, तो क्या यह बंधक की वजह से है या ऐसा इसलिए है क्योंकि आप अन्य क्षेत्रों में पैसा खर्च कर रहे हैं जहां आपको खर्च नहीं करना चाहिए? दूसरी तरफ, यदि आपका नकद प्रवाह बहुत बढ़िया है और आपको अपने बंधक का भुगतान करके उत्पन्न होने वाले अतिरिक्त धन की आवश्यकता नहीं है, तो वह बंधक का भुगतान न करने के पक्ष में वकील हो सकता है।

3।अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें। बंधक का भुगतान करना और सेवानिवृत्ति के लिए बचत दो बहुत ही महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों हैं। लेकिन वे एकमात्र महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य नहीं हैं। नतीजतन, निर्णय आपके जीवन में चल रही हर चीज से अलगाव में नहीं किया जाना चाहिए। और शेली इसे सही तरीके से देख रही है क्योंकि वह अपनी वर्तमान उम्र को देख रही है, वह कितनी देर तक काम करना चाहती है, जब वह रिटायर होने जा रही है, और यहां तक ​​कि वे सेवानिवृत्ति के दौरान जीने जा रहे हैं। कुंजी आपके सभी वित्तीय लक्ष्यों की पहचान करना है, और उसके बाद मूल्यांकन करें कि पैसे का उपयोग करने के लिए सबसे अच्छा कहां है।

4. आप घर में कितनी देर तक रहने की योजना बना रहे हैं। क्या आप कुछ सालों में आगे बढ़ने जा रहे हैं या अपने घर में सेवानिवृत्ति में रहेंगे? उस प्रश्न का उत्तर यह स्पष्ट नहीं करेगा कि आपको बंधक का भुगतान करना चाहिए या नहीं। यहां तक ​​कि जो लोग कुछ वर्षों में आगे बढ़ने की योजना बना रहे हैं, वे बंधक को रिटायर करने के लिए बुद्धिमान हो सकते हैं। लेकिन आपकी योजनाएं अन्य वित्तीय प्राथमिकताओं पर ध्यान केंद्रित करेंगी। उदाहरण के लिए, यदि आप सेवानिवृत्ति में अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं, तो आप जानते हैं कि आप रिटायर होने के दौरान ऋण मुक्त होने के लिए क्या करना चाहते हैं। आपकी कुल वित्तीय तस्वीर के आधार पर, जो बंधक का भुगतान करने के लिए विरासत का उपयोग करने का सुझाव दे सकता है।

5. आपके बंधक पर ब्याज दर। दर कम, सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के लिए धन का उपयोग करना अधिक फायदेमंद होगा।

6. आपके जोखिम सहनशीलता। जोखिम पर विचार करने के दो महत्वपूर्ण तरीके हैं। पहला बाजार में निवेश का जोखिम है। बंधक का भुगतान करना आपके निवेश पर गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करता है। सेवानिवृत्ति के लिए शेयर बाजार में निवेश, इसके विपरीत, कम से कम अल्प अवधि में, महत्वपूर्ण हानि की संभावना के साथ आता है। उस निवेश के 30 प्रतिशत नुकसान पर आप कैसे प्रतिक्रिया देंगे? इसे परिप्रेक्ष्य में रखने के लिए, एक विविध पोर्टफोलियो में $ 150,000 का निवेश आसानी से एक वर्ष में $ 100,000 तक गिर सकता है।

दूसरा प्रकार का जोखिम सहिष्णुता प्रश्न यह है कि क्या आपके पास बंधक है जो आपको रात में रखता है? मुझे लगता है कि बहुत से लोगों के लिए, आपके बंधक का भुगतान करने के लिए सुरक्षा और उपलब्धि की एक अच्छी भावना है। यह शायद मेरी उम्र दिखाएगा लेकिन मुझे 8 मार्च, 1 9 75 को प्रसारित ऑल इन द फैमिली का एक एपिसोड याद आया जहां आर्ची और एडिथ ने अपने घर का भुगतान किया और बंधक को जश्न मनाने के लिए जला दिया। यदि आपका बंधक आपको रात में रख रहा है, तो यह आपके लिए सबसे अच्छा क्या है इसके बारे में कारक के लिए एक महत्वपूर्ण विचार है।

7. अगर आप बंधक का भुगतान नहीं करते हैं तो आप पैसे के साथ क्या करेंगे? यदि आप बंधक का भुगतान नहीं करते हैं तो आप पैसे के साथ क्या करेंगे? शेली सेवानिवृत्ति के लिए बचाएगा, जो एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है। अन्य व्यवसायों को शुरू करने जैसे अन्य उद्देश्यों के लिए पैसे का उपयोग करना चाहते हैं। कुंजी यह मूल्यांकन करना है कि अगर आप बंधक का भुगतान नहीं करते हैं तो आप पैसे का उपयोग कैसे करेंगे। इस विश्लेषण के हिस्से के रूप में, ध्यान रखें कि एकाधिक उद्देश्यों के लिए धन का उपयोग करने का एक पूर्ण मान्य विकल्प है। उदाहरण के लिए, बंधक की ओर $ 75,000 और सेवानिवृत्ति की ओर $ 75,000 डाल सकते हैं।

8. अगर आप बंधक का भुगतान करते हैं तो अतिरिक्त नकद प्रवाह के साथ आप क्या करेंगे। यदि आप बंधक का भुगतान करते हैं तो मासिक आधार पर आप अपने अतिरिक्त नकद प्रवाह के साथ क्या करेंगे? यह उन लोगों के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है जो अपने पैसे के प्रबंधन में अच्छे नहीं हैं। यहां दिलचस्प बात यह है कि बहुत से पैसे कमाने में बहुत अच्छे नहीं हैं, जो धन की एकमुश्त राशि को संभालने में बहुत अच्छे हो सकते हैं। उन लोगों के लिए जो अतिरिक्त नकदी प्रवाह को उड़ा देंगे, वे बंधक को बचाने के लिए मजबूर तरीके से रखने से बेहतर हो सकते हैं।

9. विचार करें कि क्या आप अप्रत्याशित के लिए तैयार हैं? वित्तीय नियोजन की कुंजी लचीलापन है। यह वास्तव में एक आपातकालीन निधि है - अप्रत्याशित संभाल करने के लिए लचीलापन। यदि आपके वित्त लचीलेपन के रास्ते में बहुत कम है, तो बंधक का भुगतान आदर्श से कम हो सकता है। दूसरी तरफ, यदि आपके पास कोई अन्य ऋण नहीं है, एक स्वस्थ आपातकालीन निधि, और मासिक नकदी प्रवाह के बहुत सारे, बंधक को सेवानिवृत्त करना अधिक समझदार हो सकता है।

10. अपने सभी वित्त के संदर्भ में निर्णय पर विचार करें। और यह हमें अंतिम विचार के लिए ले जाता है। यह निर्णय आपकी पूरी वित्तीय तस्वीर के संदर्भ में किया जाना चाहिए। क्या आपके पास एक आपातकालीन निधि है? आपके खर्च पैटर्न क्या हैं? क्या आपके पास अन्य ऋण है?

इन सवालों के जवाब में, मुझे लगता है कि समग्र दृष्टिकोण लेना महत्वपूर्ण है। मेरे पास किसी ऐसे व्यक्ति के लिए अलग जवाब हो सकता है जिसके पास कोई आपातकालीन निधि नहीं है और उसने सेवानिवृत्ति के लिए कुछ भी बचाया नहीं है। किसी ऐसे व्यक्ति की तुलना में निपटने के लिए अलग-अलग चिंताएं होंगी जिनके पास आपातकालीन निधि में 6 महीने हैं और शायद सेवानिवृत्ति बचत में थोड़ा पीछे है, लेकिन अभी भी एक अच्छी राशि बचाई गई है। फिर फिर, जिनके व्यय पैटर्न उन्हें अपने मासिक बजट में बहुत लचीलापन देते हैं, जिनके पास कोई लचीलापन नहीं हो सकता है या वास्तव में, वे अधिक से अधिक खर्च करते हैं। आपको इन अन्य वित्तयों पर विचार करना होगा।

आपके पास अन्य सभी कारक हो सकते हैं जिन्हें आप ध्यान में रखेंगे। या शायद आप सोचें कि यह आसान है और केवल एक जवाब है, और यह यह है। किसी भी मामले में, मुझे आपसे सुनकर खुशी होगी, मुझे ईमेल ईमेल [ईमेल संरक्षित] पर शूट करें और मुझे बताएं कि आप क्या सोचते हैं।

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