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नेट वर्थ की गणना करते समय क्या मुझे अपना प्राथमिक निवास शामिल करना चाहिए? हाँ के लिए मामला

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एक बहस उग्र है कि क्या किसी को अपना प्राथमिक निवास शामिल करना चाहिए या नहीं, अपने नेट वर्थ गणनाओं के हिस्से के रूप में। मेरी पोस्ट में, "पहला मिलियन सबसे आसान हो सकता है," मैं 28 में अपने शुद्ध मूल्य आंकड़े की गणना करने में अपने प्राथमिक निवास को बाहर कर देता हूं क्योंकि यह नेट वर्थ की गणना करने का रूढ़िवादी और सबसे स्वीकार्य तरीका है।

अपने नेट वर्थ की गणना करने का तरीका एक व्यक्तिगत वरीयता है जहां तक ​​आप अपनी संपत्तियों से अपनी देनदारियों को निकाल रहे हैं, आप सही रास्ते पर हैं। उचित नेट वर्थ की गणना करना आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों से मेल खाने वाले विभिन्न परिदृश्यों के बारे में है, जैसा कि हमने "401 (के) सेवानिवृत्ति सफलता के लिए बेहतर तरीके से प्रबंधित करने के तरीके में चर्चा की है।"

यह हमारी बैलेंस शीट से हमारी सबसे मूल्यवान संपत्ति को संभवतः बाहर करने के लिए अजीब लगता है। यह पोस्ट तर्क देगा कि यह पता लगाने के दौरान कि हम कितने मूल्यवान हैं, हमारे प्राथमिक निवास को शामिल करना बिल्कुल ठीक है।

नेट कैलकुलेशन के लिए एक रजिस्टर का अनुमान है

शुद्ध मूल्य गणना में अपने प्राथमिक घर को शामिल करने की विफलता को समझने के लिए, हमें सबसे पहले किरायेदार के परिप्रेक्ष्य को देखना चाहिए।

जब एक किरायेदार अपने शुद्ध मूल्य की गणना करता है / वह संपत्तियों को जोड़ता है जैसे कि:

* नकद

* सीडी

* स्टॉक

* बांड

* सेवानिवृत्ति की योजना

* कंपनी इक्विटी शेयर

* कारें

* आभूषण

* पालतू बनी

* अन्य मूल्यवान संपत्तियां

और देनदारियों को घटाता है जैसे कि:

* क्रेडिट कार्ड ऋण

* छात्र ऋण

* कार ऋण

* व्यक्तिगत ऋण

* जुआ ऋण

* एलीमोनी भुगतान

* गुप्त प्रेमी का क्रेडिट कार्ड

* उत्कृष्ट कर देयताएं

हम देयता के रूप में शाश्वत किराया शामिल नहीं करते हैं। अगर हम ऐसा करना चाहते हैं तो हम बस "किराए की कीमत पूंजीकृत करें"वार्षिक किराए पर लेने और वर्तमान किराये की उपज दरों से इसे विभाजित करके उदा। किराए पर $ 24,000 सालाना / 4% = $ 600,000। दूसरे शब्दों में, अगर कोई एक महीने में 2,000 डॉलर प्रति माह एक शयनकक्ष किराए पर ले रहा था, तो उसकी देयता आज की दरों पर लगभग $ 600,000 के बराबर होगी। चरम लगता है, लेकिन हम सभी जानते हैं कि किराए पर वापसी हमेशा -100% है इसलिए ऐसी गणना के लिए सच है।

अगर हम किरायेदारों के लिए यह शुद्ध मूल्य अभ्यास करना चाहते थे, तो हम होंगे 20-34 साल के बच्चों को गंभीर रूप से दंडित करना जो ज्यादातर किरायेदार हैं अमेरिका में पहली बार होमब्यूरर की औसत आयु लगभग 35 वर्ष पुरानी है। क्या आप कल्पना कर सकते हैं कि औसत 20-34 वर्ष का शुद्ध मूल्य $ 300,000 था, मानते हैं कि $ 600,000 की देयता को हटाने के लिए $ 300,000 संपत्तियां हैं? राजनेता और युवा प्रदर्शनकारियों पागल होने के साथ अमेरिका पूरी तरह से आर्थिक संकट मोड में होगा!

एक गृहस्थ का नेट कैलकुलेशन नेट पर निर्भर करता है

अब जब हम देनदारी के रूप में एक किरायेदार के किराये के खर्च को पूंजीकरण में गिरावट देखते हैं, तो हमें अपनी सोच के अनुरूप होना चाहिए और घरमालक की शुद्ध मूल्य गणना में पूंजीकृत बंधक ब्याज व्यय शामिल नहीं करना चाहिए। एक किरायेदार और एक मकान मालिक के बीच एकमात्र शेष चर घरमालक की गृह इक्विटी है जिसकी गणना आपके घर के अनुमानित मूल्य को आपके बंधक से कम करके की जाती है। आप अपने घर के किसी न किसी अनुमान को ऑनलाइन देख सकते हैं।मैं हफ्ते में कम से कम एक बार मज़ेदार जांच करता हूं क्योंकि उनके एल्गोरिदम एक सप्ताह में 3 एक्स अपडेट करता है।

आपके नेट वर्थ के हिस्से के रूप में एक दिन में $ 100,000 नकद में कोई समझ नहीं आता है, और फिर $ 100,000 नेट वर्थ हिट लेते हैं क्योंकि आपने $ 500,000 घर के लिए 20% डाल दिया है। यह केवल लेखांकन है, जिसे हर किसी को विशेष रूप से उन लोगों को समझने की आवश्यकता है जो ऋण से डरते हैं। मुझे लगता है कि टैक्स लाभों की वजह से आय में लगभग 250,000 डॉलर की सबसे अच्छी बंधक राशि $ 1 मिलियन डॉलर है। कोई भी बड़ा बंधक या आय राशि और लाभ चरणबद्ध हो रहा है।

कुछ ऐसे उच्च ऋण आंकड़े पर झुकेंगे, लेकिन ऐसा इसलिए है क्योंकि वे या तो स्वस्थ आय नहीं कमाते हैं, कर कानून को नहीं समझते हैं, या उनके पास $ 1 मिलियन डॉलर या उससे अधिक के वैकल्पिक निवेश नहीं हैं जो अधिक कमाई कर रहे हैं बंधक ब्याज राशि। मैं 10 से अधिक वर्षों से अपने कर कर रहा हूं और ऐसे मानदंडों को पूरा करता हूं। मैं मौजूदा कर व्यवस्था और 10 साल की उपज के साथ लगभग 2.8% पर इस तरह के अनुपात में दृढ़ता से विश्वास करता हूं।

गृह इक्विटी को होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) के माध्यम से निकाला जा सकता है, जहां आप एचईएलओसी का उपयोग करते हैं तो आपकी आय से $ 100,000 पर ब्याज काटा जा सकता है "एक योग्य घर हासिल करने, निर्माण करने, या पर्याप्त रूप से सुधार करने के लिए नहीं"आईआरएस के अनुसार। भाषा आईआरएस द्वारा उद्देश्य से अस्पष्ट है, इसलिए औसत व्यक्ति ऐसी कार को एक नई कार, कॉलेज ट्यूशन, 100 "एलईडी टीवी, एक छुट्टी संपत्ति, या नई सोना चढ़ाया अंडे के लिए भुगतान करने के लिए हरी रोशनी के रूप में देख सकती है।

एक बैंक का लक्ष्य आपको ब्याज दर फैलाने के लिए जितना संभव हो उतना उधार लेना है। एचईएलओसी राशि बड़े पैमाने पर ऋण-से-वैल्यू अनुपात द्वारा निर्धारित की जाती है जो 80% से अधिक नहीं होती है। दूसरे शब्दों में, मान लें कि आपके पास $ 500,000 बंधक के साथ $ 1 मिलियन डॉलर का घर है। आपका एलटीवी 50% है। आप अपने एलटीवी को 80% तक लाने के लिए $ 300,000 के एचईएलओसी प्राप्त कर सकते हैं क्योंकि यह $ 500,000 प्राथमिक बंधक + $ 300,000 एचईएलओसी = $ 800,000 / $ 1 मिलियन है। बैंकों ने ऐसे एचईएलओसी को बुलबुले के दौरान पागल की तरह धक्का दिया और जला दिया क्योंकि कई घरमालक भी पागल हो गए और अपने कर्ज का भुगतान करने में सक्षम नहीं हो गए।

अगर किसी के घर इक्विटी को निकालना असंभव था, तो यह शुद्ध मूल्य गणना से किसी के घर इक्विटी को रखने के लिए और अधिक समझदार होगा क्योंकि यह तरल नहीं है।बिक्री के बाद रूढ़िवादी और अपने घर के मूल्य को क्रिस्टलाइज करना बेहतर है, इसलिए उदार घर इक्विटी आंकड़ों में सेंकना जो शायद ड्रॉ डाउन या निवेश उद्देश्यों के लिए नहीं हो सकता है।

आपको कुछ सीखने के लिए मिल गया है

"आपको कहीं भी जीना है" तर्क मुख्य चिपकने वाला बिंदु है कि हमें अपने शुद्ध मूल्य गणना में हमारे प्राथमिक निवास को शामिल क्यों नहीं करना चाहिए। फिर भी, दिया गया है कि हम पूंजीकृत किराया देयता को जोड़कर किराए पर दंडित नहीं करते हैं, हमें घरमालक की होम इक्विटी क्यों लेनी चाहिए? यह असंगत गणित होगा।

कई कारणों से किरायेदारों की तुलना में मकान मालिकों की औसतन 40X अधिक शुद्ध मूल्य है। एक कारण यह है कि इस तरह के अध्ययन के हिस्से के रूप में गृह इक्विटी को शामिल करना, जबकि आम आदमी का अधिकांश हिस्सा नहीं है। यदि आप घर इक्विटी लेते हैं और एक किराए पर या एक मकान मालिक को "खरीद" करने में सक्षम थे, आप जाहिर तौर पर मकान मालिक खरीद लेंगे अन्य सभी बराबर हैं क्योंकि आप महसूस करते हैं कि घर इक्विटी में वास्तविक मूल्य है, भले ही यह बैलेंस शीट बंद हो।

मैं मुद्रास्फीति के कारण गैर-आवास परिसंपत्तियों की एक ही राशि के साथ एक किरायेदार की तुलना में एक मकान मालिक की दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण पर हमेशा शर्त लगाऊंगा। यदि आप हमेशा एक मूल्य लेने वाले होने जा रहे हैं, तो आप हमेशा समय के साथ अधिक पैसे का भुगतान करेंगे। मुद्रास्फीति वातावरण में संपत्तियों का स्वामित्व करके आपको समीकरण के दाहिने तरफ जाना होगा।

प्रॉपर्टी नेट वर्क को कैलकुलेट करने के लिए समाधान

अपने नेट वर्थ की गणना कैसे करें यह पता लगाना एक है व्यक्तिगत चयन। हो सकता है कि आप एक दिन थोड़ा निराश महसूस कर रहे हों क्योंकि आपने पाया कि 2005 में हाईस्कूल से आपका मित्र फेसबुक में शामिल हो गया था और अब 30 साल की उम्र में बहु-करोड़पति है। आगे बढ़ें और अपने 1 9 52 टॉप्स बेसबॉल संग्रह के मूल्य को बढ़ाएं जिसमें शामिल है मिकी मैन्टल का $ 80,000 रूकी कार्ड अगर यह टकसाल की स्थिति में है। अपनी प्राथमिक होम इक्विटी भी वापस जोड़ें।

या हो सकता है कि आप महसूस कर रहे हैं कि आपके प्रबंधित स्टॉक पोर्टफोलियो पिछले कई सालों में एक असुरक्षित रूप से बेतुका राशि है, लेकिन आप बेचना नहीं चाहते हैं क्योंकि बाजार का समय दीर्घकालिक हार का प्रस्ताव है। शेयरों में गिरावट के मामले में खुद को बफर देने के लिए आगे बढ़ें और अपनी शुद्ध मूल्य गणना में अपनी प्राथमिक होम इक्विटी को हटा दें। आपकी होम इक्विटी के साथ आने में 30 सेकंड लगते हैं और व्यक्तिगत पूंजी या स्प्रेडशीट में आपके नेट वर्थ डैशबोर्ड से जोड़ या घटाते हैं।

चीनी कह रही है कि अगर दिशा सही है, जल्दी या बाद में आप वहां पहुंच जाएंगे। अपने नेट वर्थ को ट्रैक करने का मुख्य उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि आप केंद्रित हैं और उन तरीकों को समझें जिनमें आप अपने नेट वर्थ के विभिन्न हिस्सों को अनुकूलित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, छह महीने में 10 साल की बॉन्ड उपज 1.6% से 2.8% तक बढ़ने के साथ, आप बॉन्ड की ओर अपने नेट वर्थ को आवंटित करने और शेयरों की तुलना में कम आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं, जो हाल ही में हर समय उच्चतम हिट करता है। आप अपनी कुछ रियल एस्टेट को ऑफ़लोड करने पर भी विचार कर सकते हैं, साथ ही उच्च दरों का मतलब मार्जिन पर मांग में गिरावट का मतलब है।

2004/2005 में खरीदे गए सैन फ्रांसिस्को में एकल परिवार का निवास मेरे मुख्य किराए पर अपार्टमेंट से अधिक है। अगर मैं अमीर महसूस करना चाहता हूं, तो मैं मानसिक लेखांकन करूँगा और नाटक करता हूं कि मेरा अपार्टमेंट मेरा प्राथमिक है और मेरा प्राथमिक घर मेरा किराया है। इसके बजाय, मैं अपने प्राथमिक घर की इक्विटी को शामिल करने के लिए नेट वर्थ गणनाओं का दूसरा सेट रखते हुए चीजों को रूढ़िवादी रखने के लिए अपने शुद्ध मूल्य गणना से अपने मौजूदा प्राथमिक निवास को छोड़ देता हूं।

जितना अधिक रूढ़िवादी आप अपनी शुद्ध मूल्य गणना के साथ हैं, उतनी अधिक संभावना है कि आप अपेक्षा से अधिक समाप्त हो जाएंगे। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप सब कुछ कितने गरीब या कितने समृद्ध हैं उम्मीदों के बारे में है। यदि आप निरंतर कमजोर हो सकते हैं और ओवरडेलिवर कर सकते हैं, तो आप एक खुश कैंपर बनने जा रहे हैं! उम्र के अनुसार मेरा अनुशंसित नेट वर्थ आवंटन मिश्रण यहां दिया गया है। 2016 में मैंने लिखा आयु, आय, और कार्य अनुभव पोस्ट द्वारा मेरे नवीनतम नेट वर्थ लक्ष्य भी देखें।

धन निर्माण सिफारिशें

* बंधक के लिए खरीदारी करें: लैंडिंग ट्री मॉर्टगेज आज सबसे कम पुनर्वित्त दरों में से कुछ प्रदान करता है क्योंकि उनके पास उधारदाताओं का एक बड़ा नेटवर्क है। यदि आप एक नया घर खरीदना चाहते हैं, तो एचईएलओसी प्राप्त करें, या अपने मौजूदा बंधक को पुनर्वित्त करें, कुछ मिनटों में एकाधिक प्रस्ताव तुलना प्राप्त करने के लिए लैंडिंग ट्री का उपयोग करने पर विचार करें। जब बैंक प्रतिस्पर्धा करते हैं, तो आप जीतते हैं।

* अचल संपत्ति में अधिक शल्य चिकित्सा में निवेश करें: यदि आप लगातार बड़े पैमाने पर संपत्ति करों का भुगतान नहीं करना चाहते हैं, तो संपत्ति खरीदने के लिए डाउनपेमेंट नहीं है, या भौतिक अचल संपत्ति में अपनी तरलता को बांधना नहीं चाहते हैं, रियल्टीशारे पर नज़र डालें, सबसे बड़ी अचल संपत्ति में से एक आज भीड़सोर्सिंग कंपनियां। आप देश भर में उच्च लौटने वाले सौदों में $ 5,000 जितना कम निवेश कर सकते हैं। ऐतिहासिक रिटर्न औसत स्टॉक मार्केट रिटर्न की तुलना में 9% - 15% के बीच है। यह अन्वेषण करने के लिए स्वतंत्र है और उन्हें चारों ओर सबसे अच्छा मंच मिल गया है।

एक कठोर स्क्रीनिंग सुनिश्चित करता है कि केवल सर्वश्रेष्ठ ऑपरेटर इसे रियल्टीशेयर प्लेटफॉर्म पर बनाते हैं।

* एक स्थान पर अपने वित्त का प्रबंधन करें: वित्तीय रूप से स्वतंत्र बनने और खुद को बचाने का सबसे अच्छा तरीका व्यक्तिगत पूंजी के साथ साइन अप करके अपने वित्त पर एक संभाल प्राप्त करना है। वे एक नि: शुल्क ऑनलाइन मंच हैं जो आपके सभी वित्तीय खातों को एक ही स्थान पर एकत्रित करता है ताकि आप देख सकें कि आप अपने पैसे को अनुकूलित कर सकते हैं। व्यक्तिगत पूंजी से पहले, मुझे एक्सेल स्प्रेडशीट पर अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए 25+ अंतर खातों (ब्रोकरेज, एकाधिक बैंक, 401 के, आदि) को ट्रैक करने के लिए आठ अलग-अलग प्रणालियों में लॉग इन करना पड़ा। अब, मैं सिर्फ अपने व्यक्तिगत मूल्य में लॉग इन कर सकता हूं यह देखने के लिए कि मेरे सभी खाते क्या कर रहे हैं, मेरे नेट वर्थ सहित। मैं यह भी देख सकता हूं कि मैं अपने नकद प्रवाह उपकरण के माध्यम से हर महीने कितना खर्च और बचत कर रहा हूं।

आखिरकार, उन्होंने हाल ही में अपने अद्भुत सेवानिवृत्ति योजना कैलक्यूलेटर को लॉन्च किया जो आपके वास्तविक डेटा में खींचता है और आपको अपने वित्तीय भविष्य में गहरी अंतर्दृष्टि देने के लिए मोंटे कार्लो सिमुलेशन चलाता है। व्यक्तिगत पूंजी मुक्त है, और साइन अप करने के लिए एक मिनट से भी कम समय तक। जब से मैंने 2012 में औजारों का उपयोग शुरू किया था, तब से मैं अपने स्वयं के शुद्ध मूल्य को अधिकतम करने में सक्षम हूं और इसे बहुत बढ़ता हुआ देखता हूं।

क्या आपकी सेवानिवृत्ति ट्रैक पर है? पीसी के सेवानिवृत्ति योजनाकार के साथ जांचें

2017 और उससे आगे के लिए अपडेट किया गया। अब आपके नेट वर्थ को ट्रैक करने के लिए पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है क्योंकि आसान पैसा बनाया गया है। हम 7 साल के चक्र में जाते हैं, और यह नीचे से 8 साल बाद है।

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